近年来，随着互联网和科技的快速发展，越来越多的人开始通过网络购买各种保险产品。其中，电销车险作为一种新兴形式备受关注。然而，在这个看似便捷高效的渠道背后隐藏着一个令人困惑不解的问题——电销车险究竟是如何定价？

对于许多消费者来说，选择购买电销车险最大的诱因就在于其相对较低廉的价格。但同时也有很多人质疑：同样是汽车保险产品，为何传统渠道与线上渠道存在如此明显差异？是否意味着传统渠道售卖给我们更贵、更冗余甚至无必要投入项目了？

笔者进行了深入调查，并采访了相关专家和业内人士以寻找答案。

首先需要明确一点：所谓“皆知”的事实并非完全准确。“总体上可以说，在同等条件下（即客户风控评分类别相同），直接面向终端用户经由电话或其他方式推广出去会比中介机构报价略微优势。”中国某大型保险公司资深业务经理表示。

然而，事实并非如此简单。电销车险的价格究竟是怎样定价的呢？笔者发现了一个重要因素：风控评分。所谓风控评分，即根据客户提供的信息和保险公司内部数据进行综合评估，并给予相应等级以确定保费金额。

对于传统渠道来说，在购买车险时通常需要填写大量表格、提交各种材料，并接受专业人士核查审核后才能获得报价。这个过程中会涉及到很多环节，比如线下面签、纸质文件传递等繁琐步骤，导致流程周期较长且成本较高。

而电销车险则采用先进的技术手段进行快速精准匹配与报价。通过在线系统收集用户基础资料和行驶记录等相关信息，并结合庞大数据库中已有数据进行智能化计算分析，从而迅速生成最优惠方案和具体价格。

值得注意的是，在这一过程中不同公司使用不同模型或参数设定可能存在差异性。“在我国目前主要由两家第三方机构为市场上提供了标准版（也称之为‘共享’版本）。”某保险科技公司高级数据分析师指出，“虽然同样是风控评估，但不同的模型在权重设置、特征选取等方面存在差异。”

此外，电销车险还具备一定程度上的灵活性。对于传统渠道来说，在购买车险时通常会根据用户所提供信息进行初步报价，并以此为基础向客户推荐产品和服务。

而电销车险则更加个性化和精准。“我们通过大数据算法挖掘隐藏需求并实现价格优惠。”某互联网金融平台负责人表示，“比如用户行驶记录良好且无事故经历，则可以享受较低折扣；如果有多年连续投保记录，则可得到额外优待等。”

当然，作为消费者也不能完全盲目相信所有线上渠道的“超值”宣传。专家建议，在选择购买电销车险时应注意以下几点：

首先要核查该公司是否合规、持牌运营，并了解其背后资本及业务情况；

其次要明确自身需求与预期赋能：不仅关注价格因素，还需要考量售前售后服务水平、理赔速度和品牌声誉等方面;

最后要认真阅读保险条款和购买须知，确保了解自己的权益和责任。

总之，电销车险作为一种新兴渠道，在价格上具有相对优势。其使用先进技术进行风控评分定价，并提供个性化方案与服务。然而，消费者在选择时仍需谨慎并全面考量各方面因素。只有通过合理、客观地判断与比较才能真正找到适合自己的最佳车险产品。