近年来，随着人们对于购房需求的不断增加，房屋贷款成为了大多数家庭实现住房梦想的重要途径。然而，在众多种类繁多的贷款产品中，如何选择最适合自己情况的方案一直是一个令人头疼和困惑的问题。

在这个背景下，越来越多购房者开始关注并尝试使用公积金与商业贷款相结合进行还款。这种组合方式不仅能够充分利用公积金优势，并且可以灵活调整还款期限和额度等因素以满足个人资金需求。

那么究竟如何计算出最优化、最经济有效率地进行公积金与商业贷款组合呢？笔者特此展开深入探讨。

首先需要明确两种类型债务之间存在本息比例上有所区别。根据国家政策规定, 公积金账户只能支付到各项指标(包括本息)总额中三分之二部份, 即按3:7或2.5:7.5 的比例划归至其它支出项目。而商业贷款则全额支付。

其次, 房屋购买者需要考虑自己的还款能力和偏好，根据个人情况选择公积金与商业贷款的比例。一般来说，如果借款人有较高的工资收入，并且愿意承担更多利息支出，则可以适当增加商业贷款部分；相反，如果希望减轻压力并降低月供金额，则应该提升公积金账户在总体债务中所占比重。

第三，在进行组合计算时，需要综合考虑两种类型贷款不同期限、利率以及各项费用等因素。例如：若将30年期固定利率为5% 的商业贷款150万元与30年期3.25% 优惠利率下最大可申请到40万元公积金按揭组成抵押物价值190万房产作对照：

1) 全额使用公积金方式：
- 计算结果显示每月需还本息共约4867元。
2) 商业+ 公积金（6:4）混搭方式：
- 根据以上数据推导得知此方案下每月需付本息約5699元
3) 只采取红色通道快速审批(仅注销信用证明):
- 每月需付本息約5667元。

通过对比可以看出，使用公积金与商业贷款混搭方式还款相较于全额采用公积金或者红色通道快速审批的方案，在每月偿还金额上有所增加。但是由于提取公积金账户中资金无需支付利息和手续费等优势，整体成本仍然要低于单独选择商业贷款进行购房。

此外, 对于不同年龄段人群而言也需要特别关注各自情况下的组合计算结果。例如：在35岁之前可全部采取红色通道快速审批；36-45 岁期间则应尽量减少银行按揭部分以缓解经济压力并降轻个税支出; 而超过 46 岁后再次考虑将更多债务划归至商业抵押预留资格份额内为宜.

最后值得一提的是，对于那些已经拥有足够首付款项且希望尽早清除债务负担的购房者来说，则建议优先选用“全额买断” 或 “两笔同时申请”的方式，并根据实际能力制定适当还款策略。

总的来说，公积金与商业贷款的组合计算为购房者提供了更多选择和灵活性。在制定还款方案时，借款人应该充分考虑自身经济状况、年龄段以及未来发展规划等因素，并结合各项利率政策进行综合比较才能做出最优化的决策。同时，在实际操作过程中也要注意咨询专业人士或银行机构相关工作人员以获取准确信息和建议。

毕竟, 购房是一件长期且重大影响家庭资产配置方式之事. 作好理性思考并找到适宜个体需求模式则可避开不少麻烦与风险. 拉近属于您梦想住所距离仅有一个步伐.