近年来，随着互联网金融行业的迅猛发展，一种新型投资方式逐渐兴起——贷款理财。这种形式让个人投资者能够通过平台将自己的资金借出给需要借款的企业或个人，并从中获取利息收益。然而，在其看似诱人和简单便捷之下，也隐藏了不少合法性问题。

首先是信息对称度不足引发的信任危机。在传统银行体系中，债权与债务关系清晰明确，并且由监管部门进行有效监控保护；但在互联网金融领域内，缺乏相应制度和规范使得各方面信息并未达到完全公开透明化水平。这就导致了投资者无法准确评估项目风险、还本付息能力等因素,容易被虚假宣传误导进入高风险项目。

其次是运营模式灵活多变带来潜在非法操作可能性增加。“P2P”（peer-to-peer）即点对点网络直接交流技术作为最常见类型之一，“撮合”的角色从传统金融机构转移到了平台上，这使得一些不法分子和骗子看到了商机。他们通过虚假宣传、操纵数据等手段吸引投资者，并在最后消失时带走巨额资金。

此外，贷款理财的监管缺位也是合法性问题突出表现之一。相对于传统银行，在互联网金融领域中的众多平台存在着较为松散的准入门槛以及缺乏有效监管机制，导致部分企业或个人可以轻易进入市场而无需承担太多责任与义务。这就给那些没有良好信誉背景甚至违规操作意图明显者提供了可趁之机。

面对以上种种风险和疑问, 投资者应该如何保护自身权益呢？

首先要加强信息获取能力并进行全面评估选择正规平台参与投资活动；其次需要根据实际情况判断项目是否符合个人风险承受能力；再次建议采取适当分散化策略避免集中投资增加损失风险; 此外, 还有必要关注相关政府部门的监管政策和行业动态, 及时了解平台运营情况以及风险提示。

对于相关部门来说，应加强对互联网金融领域的监管力度。建立完善相应法律法规与制度，并且依靠技术手段提高信息公开透明化程度；同时要推进合作共治，在各方面形成有效的协同机制，净化市场环境、保护投资者权益以及维护金融秩序。

贷款理财作为一种新兴投资方式，既有着巨大发展潜力也伴随着诸多挑战。在个人投资者追求收益最大化的同时，不可忽视其背后所带来可能存在的合法性问题。只有通过全社会共同努力才能够使这种新型金融工具更好地服务经济发展并确保广大民众利益得到切实保障。