近年来，随着社会经济的发展和人们对于个人事务的重视程度不断提高，离婚成为了一个日益普遍且复杂化的问题。而在众多与离婚相关的争议中，“贷款未还清、离婚后房产如何分割”无疑是备受关注与困扰之一。

我国法律体系中并没有明确规定“贷款未还清时该怎样处理共同拥有的房产”。因此，在实际操作过程中涌现出各种解决方案，并引起了广泛讨论和争议。究竟应该采取哪种方式进行分割？这既牵涉到夫妻间权利义务平衡问题，也影响着银行等金融机构以及其他债权人合法权益保护。

首先要搞清楚是否存在共同债务责任。如果夫妇双方都签署了购买房屋所需的贷款协议，则意味着他们将共同承担相应债务责任；反之则只由单方面承担。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第三十一条规定，夫妇在离婚时应当协商处理未清偿债务。如果双方不能达成一致意见，则可以通过诉讼方式进行争议解决。

其次是房产归属问题。对于贷款尚未还清的情况下，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第二十六条规定，“夫或者妻以个人名义购买、建造住房且付全部或者部分价款但登记为共同所有权利，在离异后仍有特殊需要并能支付购买、建造该住房所需费用的”，则该住房归属于他（她）。而其他情况下，如无约定或约定不明确，则按照通常办理相似事项时采取何种方式来确定。

此外, 在实际操作过程中也出现了各种创新性措施及司法裁量案例：比如将剩余贷款作为资金来源继续供养子女；由拟留守家庭持有，并扣除折旧值等额给付被留守方等。

不过，值得一提的是，在具体操作中往往存在着复杂性和困难。首先，贷款余额、房产价值以及双方还款能力都需要考虑进去；其次，对于债权人来说也带来了风险与不确定因素——如果其中一方无法偿还剩下的贷款，则会影响到其他担保物品或共同资产的安全性。

为解决这些问题，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》规定，“夫或者妻在离异后仍有特殊需要并能支付购买建造该住房所需费用”时可以继续占有使用，并补足相应付息支出。同时也强调要尽量遵循公平原则和诚实信用原则进行处理。

面对繁琐而棘手的情况, 专家们纷纷呼吁完善相关立法。“我们亟待一个明确且合理可行的制度框架。”北京某知名律师表示：“政府部门应当加大监管力度，银行机构更要切实履行审慎经营责任。”

总之，在如今日益多样化的家庭形态与贷款市场背景下，离婚后房产分割问题亟待解决。只有通过明确规则、强化监管和完善制度才能在维护个人权益的同时保障金融安全稳定。