近年来，随着金融科技的迅猛发展和普及应用，传统银行业面临了前所未有的挑战。在这一浪潮中，个人信贷也成为了众多金融科技企业争夺的焦点。通过运用大数据、人工智能等高新技术手段以及与其他相关行业合作模式的创新，在满足消费者需求的同时降低风险控制成本，并提供更加便捷快速、个性化定制服务。

一方面，由于信息时代带来了海量而碎片化的数据资源积累，《中国电子商务研究报告》显示我国网民规模已达8.54亿,网络购物用户数量超过6.3亿户；另一方面借助移动支付方式（如微信支付宝）红利期间内线上交易金额暴增至数万亿元级别。“大数据”逐渐被广泛使用起来, 从社交媒体活跃度到在线购买记录再到手机通讯录甚至生理指标都变得可以收集分析; 借此机会诸多第三方公司涌入市场并充当“小额钱包”，他们通过收集和分析用户数据，为金融机构提供了更加准确的信用评估模型。这种以大数据为基础的个人信贷创新方式成为许多互联网金融平台追逐的目标。

然而，与传统银行业相比，在线借贷市场面临着诸多风险挑战。首先是信息安全问题，由于涉及到海量个人隐私信息、交易记录等敏感数据, 线上平台必须保证其技术系统具备足够强大并高效稳定来应对恶意攻击; 其次是监管不完善导致部分小额钱包公司采取“套路贷”、“暴力催收”等非法手段进行经营活动；此外在利率调整方面也需求得当：既要给出投资者较好回报同时又不能过度压榨消费者权益；最后还有一些在线借贷平台存在虚假宣传、欺骗消费者行径需要警惕。

尽管如此，《中国电子商务研究报告》预测未来三年内我国网络购物规模将超过40万亿元，并呼吁相关政府部门进一步推动普通民众使用移动支付。“大数据”和金融科技平台将成为个人信贷创新的关键驱动力。许多互联网金融公司已经开始与传统银行合作，共同开发出一些具有竞争优势的产品和服务。

例如，在线借贷平台可以通过分析用户在社交媒体上的活跃度、在线购物记录以及手机通讯录等信息来评估其信用风险，并根据这些结果提供定制化利率；同时也能够更加精准地推送适合消费者需求的理财产品或投资项目。此外，还有不少企业正在研究如何运用区块链技术实现去中介化、无纸化操作流程，从而进一步简化审批程序并提高效率。

然而，“小额钱包”的兴起也引发了监管部门对于市场秩序维护问题日益重视, 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》公示后明确规范“套路贷”， “虚假宣传”等违法违规事项; 同时要求设立备付金账户严格限制放款数量；中国人民银行发布2018年全国非存款类支付机构专题报告称, 小额快捷支付服务机构应当将单笔交易限额控制在5000元以内，每日累计不超过1万元。

对于个人信贷创新而言, 未来的发展仍需面临一系列挑战。首先是技术层面上要保证信息安全和风险控制能力；其次需要进一步完善相关法律法规并加强监管部门执法力度; 此外还有与传统金融机构合作、实现利益共享等问题亟待解决。只有通过持续改革和创新，金融科技平台才能引领个人信贷行业迈向更高水平，并为广大消费者提供更便捷、快速及定制化的服务体验。