近年来，随着互联网和移动支付的快速发展，金融科技（FinTech）行业正以惊人的速度改变着传统银行业务。其中一种备受瞩目的创新模式是点对客户（Point-to-Client, P2C）贷款。

P2C贷款指通过在线平台将个人投资者与借款需求方直接连接起来，并提供灵活、高效且低成本的借贷服务。这一模式旨在打破传统银行作为中间机构所扮演角色，在信息不对称和审批流程冗长等问题上给用户带来便利。

据了解，最初出现P2C概念并实践此项商业运营方式的公司是国内知名互联网巨头A公司。他们推出了一个基于大数据风险评估算法及智能合约技术开发而成的全自助线上信用积分系统。该系统无论从申请到放弃都完全由用户自主操作完成，并可根据每位用户特定情况进行量身订制化产品设计。

然而，尽管如今市场上有越来越多类似企业涌现并提供P2C贷款服务，但这一新模式也面临着挑战和争议。

首先是风险管理。由于大部分平台并非金融机构，缺乏监管和审计体系，在借贷过程中的信用评估、违约处置等方面存在较高风险。尽管企业通过引入科技手段来减少不良资产比例，并采取多种措施保障投资者利益；然而对于用户自身的还款能力以及其他无法量化衡量的因素依旧需要进一步解决。

其次是信息安全问题。在数据爆炸时代，个人信息泄露已成为社会普遍关注焦点之一。虽然各家公司都强调了加密技术与防护措施，但仍有可能发生黑客攻击或内部员工失职导致敏感数据外泄事件。

此外，在传统银行主导市场长期形成优势地位的情况下，P2C贷款作为一个相对年轻且颠覆性创新模式，在推广过程中也面临诸多困境。

第一个困境就是获取合规经营许可证件所需时间周期更长，并要承担巨大的审批成本。传统金融机构在长期积累下来的品牌影响力和政府资源方面具有明显优势，而新兴企业需要花费更多时间和精力去争取合规许可。

第二个困境是市场信任度问题。虽然P2C贷款平台通过引入智能算法、风控技术等手段提高了借贷效率与用户体验，并且逐渐树立起一定声誉；但由于行业整体监管不完善以及部分公司经营模式存在违规操作，导致投资者对这种新型金融服务产生怀疑甚至抵触情绪。

尽管如此，在全球范围内看到了越来越多国家开始重视并支持FinTech行业发展。英国作为一个早期推动者已建立健全相应制度，美国也加快改革步伐以促进科技创新发展。同时中国近年来出台的相关政策也表明将会给予该领域更多关注与支持。

总之, P2C贷款作为一种嶙峋上升中的金融科技模式, 在解决信息不对称、减少交易环节等方面带来了新的机遇和挑战。未来，随着监管政策逐步完善以及技术进一步成熟，P2C贷款模式有望在金融领域发展壮大，并为广大用户提供更加便捷、高效且安全可靠的借贷服务。