近年来，随着互联网和移动支付等新兴技术的迅猛发展，金融科技行业逐渐崭露头角。在这个领域中，小额贷款成为了一个备受关注的话题。然而，在传统金融体系下，小微企业及个人往往面临着信用评估困难、手续繁琐以及高利率等问题。

现如今，在大数据分析与智能算法不断演进的背景下，借助于金融科技创新应用所带来的便捷性和效率提升，“P2P”（点对点）模式已经取得巨大突破，并引领出一股全球范围内正在形成并快速扩张起来的潮流。

首先我们要明确什么是“P2P”模式？它指通过在线平台将资金需求方直接连接到资本供给方，并进行撮合交易和风险管理。相比传统银行机构提供服务时存在较多环节和时间消耗，《百度搜索》报告显示目前国内有超过1000家以上开展线上网络借贷新型运营商。“无抵押”、“快速审批”和“低利率”的特点成为吸引借款人的主要原因。

在小额贷款领域，金融科技应用带来了哪些新趋势？首先是风险评估方面。传统金融机构对于个体客户的信用评估往往依赖于繁琐而耗时的流程，这导致许多合法但无信用记录或资料不完整的用户难以获取贷款。“P2P”模式下使用大数据分析及智能算法可以更全面、准确地评估申请者风险水平，并实现即时授予贷款。

其次是放贷效率提升。由于采取线上操作方式，使得信息交互变得迅捷高效，“一键申请”，“在线审核”， “秒级到账”。相比之前需要提交大量文件材料并等待数日乃至数周时间才能拿到答复与放款通知，《百度搜索》报告显示目前国内有超过70%以上网民通过移动端进行借钱或投资理茶室项目意向，在市场需求推动下持续增长中。

此外，在创新产品设计方面也出现了诸多突破。除了传统银行所提供的贷款服务，金融科技公司还推出了一系列创新产品。例如，“消费分期”、“现金贷”等灵活便捷的小额信用工具受到越来越多年轻用户和中低收入人群的青睐。

然而，在这个行业发展过程中也面临诸多挑战与问题。首先是监管风险。由于“P2P”模式下放贷主体众多、流动性高，并对外部资本市场敏感度较强，因此需要建立起完善有效的监管机制以保障投资者权益及系统稳定运作。

其次是信息安全问题。“大数据时代”的到来使得海量用户信息被存储在云端服务器上，《中国网》报道显示2019年我国网络黑产已经形成规模化并进一步扩张,特别是某些不法份子利用漏洞进行非法牟利手段更加猖狂暴力;泄露或滥用个人客户关键信息可能会导致恶意欺诈甚至身份盗窃事件频发。

最后一个挑战则涉及道德层面。“放水养鱼”， “套路贷新闻”， 这类传统舆论语境背景之下有少数借贷平台以非法集资、高额利息等方式吸引投资者。特别是在融资环境收紧和经济下行压力加大的背景下，一些机构为了追求短期效益可能会忽视风险控制。

尽管存在这些挑战与问题，小额贷款领域依然具有巨大潜力。根据国家发展改革委发布数据显示,2019年11月底全国共备案网络借贷新增企业仅1.8万多家，《中国网》报道指出当时已经成立并运营中的P2P公司只剩不到2000家；而且随着监管政策逐渐完善，“洗牌”将进一步推动金融科技健康可持续发展。

总之，在当前互联网普及程度越来越高，并伴随着移动支付、区块链等新兴技术愈演愈烈的今天，小额贷款作为“银行信用”的补充和扩张也呼之欲出。“P2P”模式通过应用金融科技解决传统金融体系所面临的种种问题，极大地提升了放款效率、简化了审批流程，并创造出更多创新产品。虽然仍存在一些挑战和风险，但随着监管的加强与技术的不断革新，“金融科技+小额贷款”将继续引领行业发展，并为个体客户提供更便捷、高效、安全的服务。

因此，我们有理由相信，在未来，“P2P”的模式会进一步完善并得到广泛应用，从而推动小额贷款市场迈向一个崭新的阶段。同时也需要各方共同努力以确保该行业持久稳定地健康发展。