近几年来，随着中国经济持续快速发展以及人们对购房需求的不断增加，房地产市场成为了社会关注的焦点。在这个背景下，商业贷款和公积金贷款作为主要的融资手段之一，在推动住房消费、促进城市建设方面扮演着重要角色。然而，在新时代条件下，如何更好地适应经济形势变化、满足人民群众多样化的住房需求已成为亟待解决的问题。

今年即将过去, 2021是我国楼市调控政策相对宽松并严打“黑中介”的一年. 在此期间,各级政府都出台了许多鼓励刚性需求、限制投机行为，并提高首套优惠利率等相关政策；同时也采取了强硬手段打击犯罪分子操纵楼市买卖环节牟取暴利. 这些举措有效遏制了部分恶意囤积商品住宅现象，并稳定住户信心.

然而目前仍存在一个突出问题：商业贷款和公积金贷款转变方式的探索。在当前楼市调控政策下，商业银行对于购房者提供了较为宽松的融资条件，但这也导致了部分买家过度依赖商业贷款，并忽视了公积金贷款的潜力与优势。

首先，在商业贷款方面，随着经济形势不断发展变化以及人民群众消费观念逐渐升级, 传统模式已无法满足多样化需求. 商务地产、创意工作室等新兴领域日益壮大, 这些项目往往需要更加灵活且个性化的融资支持. 因此, 推动商业银行改革是必然选择之一.

其次，在公积金贷款方面，虽然近年来各地纷纷新建住房按揭利率下降幅度有限并存在差异；同时还出台了相应鼓励政策促进居民使用公积金进行购房。但仍有许多问题亟待解决：如何进一步完善制度设计、简化审批程序、提高服务效率等都成为摆在我们面前迫切需要解决的难题。

针对商贷和公积金贷款转变方式的探索，相关专家学者纷纷提出了自己独到见解。一方面，有人认为应加大政策引导力度，在商业银行中设立专门机构或部门来推动融资模式创新与改革；另一方面，则主张通过完善法律法规、优化流程以及强化监管等手段来提高公积金贷款服务水平，并进一步激发市场活力。

此外, 也有观点认为需要建立房地产信用体系, 加强购房者信息共享. 同时鼓励各类社会组织参与住房保障工作并扮演更加重要角色.

在这个问题上，我们还可以借鉴国际经验。例如，美国采取联邦低利率政策支持购房消费，并且允许按揭抵押证券化进行二次融资；日本则实施了长期固定利率制度以稳定楼市价格。这些成功案例都值得我们深入思考和借鉴。

总之，在2022年即将到来之际，商业贷款和公积金贷款转变方式成为摆在我们面前的一道难题。解决这个问题需要政府、银行、专家学者以及社会各界共同努力，通过深化改革创新和完善制度设计来推动住房市场健康发展，满足人民群众多样化的购房需求，并为我国经济可持续增长注入新的活力。

2022年即将开启, 中国楼市未来如何发展仍然充满着挑战与机遇. 商贷和公积金贷款转变方式探索之路依旧任重而道远, 希望相关部门能够加大研究投入并出台更具针对性的政策举措，以引导商业银行适应时代要求，在保证稳定运作基础上实现融资模式创新与优化升级。同时也期待公积金管理部门进一步提高服务效率、简化审批流程等方面进行改革创新，使得广大居民能够更好地享受到公积金带来的福利。