近几年来, 中国金融市场经历了一系列的重大改革与变革。其中，最为引人注目的便是在2016年兴起并迅速崛起的两个现象——“黑户贷款”和“网上借贷”。这两者不仅对传统银行信贷模式造成冲击，也给整个金融体系带来全新思考。

首先让我们关注那些被称作"黑户" 的群体。所谓 "黑户", 指没有正常工资收入或无法提供足够担保物品而难以从传统渠道获取借款的人们。过去, 这部分人士往往只能求助于高利率非法放贷机构, 或者通过私下关系向朋友、亲戚寻求帮助。然而，在2016 年，“P2P 黑车”的出现彻底改写了这种局面。

"P2P 黑车" 是指将 P2P 网络借贷新型企业逐步转化为服务该类客群需求平台，并开展相关产品创新措施形容诸多公司集中涉及此方面活动。“闪电贷”、“借呗”等公司通过技术手段让这些“黑户”能够获得相对低成本的小额贷款。他们使用大数据分析和风控模型，利用互联网平台提供高效便捷的信审、放款服务。

然而，“P2P 黑车”的兴起也引发了一系列问题与担忧。由于该行业鱼龙混杂，监管不到位导致部分企业出现资金链断裂、跑路甚至诈骗事件频发。“庞氏骗局”，以及虚假宣传所带来的投资者损失使人们开始重新思考如何规范并保护个体在此类网络借贷新生态中权益。

除了"P2P 黑车"外, 网络直接债务转移市场（又称为 "交易性 P2P 债券市场"） 也是2016年最重要的新变革之一。 这种形式下企事业单位可以将自身非标准化流动性困难或无法再次进行续作补充配套操作方式项目整合后上线持有产品，并且可进入二级市场实施灵活买卖.

正因为其具备更好流动性特点, 越来越多机构和个人投资者开始关注这一领域。他们通过购买债权，实现了更为精细化的风险分散，并在市场中获得不菲收益。

然而, 这种新型金融工具也暴露出许多潜在问题与挑战。首先是监管缺失导致的信任危机，其次是信息不对称带来的交易隐患。同时, 随着行业竞争加剧、产品创新速度提高以及投资门槛下调等因素作用下，市场泡沫可能会逐渐形成并引发系统性风险。

面对黑户贷款和网上借贷所带来的变革浪潮，在2016年末国家相关部门纷纷出台政策进行规范管理。“网络小额贷款公司备案登记办法”、“P2P 网络借贷新经营模式指引意见”等文件相继发布 ，旨在保护消费者合法权益、防控金融风险、促进行业健康稳定发展。

尽管如此, 专家认为仅依靠政府力量远远不能满足快速崛起且日益复杂化之金融创新需求。监管部门应当积极与市场主体合作，加强信息披露、风险评估和技术支持等方面的建设。

回顾2016年, 黑户贷款和网上借贷引领了中国金融行业的发展变革。这些新兴模式为传统银行信贷带来挑战，同时也给投资者提供更多选择机会。然而，在追逐高收益之前必须要警惕其中潜在风险，并推动相关政策及时跟进调整以保障全社会良好经济运转。