近年来，随着互联网和移动支付等技术的快速发展，金融行业也迎来了一波又一波的变革。其中最为炙手可热的当属P2P（Peer-to-Peer）网络借贷平台，这种以个人之间直接撮合资金需求和供给关系而成立、通过线上渠道进行交易及风控管理的模式，在中国市场得到广大投资者与借款人们纷纷加入。

然而，伴随着其爆发性增长带来巨大利益同时也产生出许多问题。其中一个重要问题就是如何评估借款人还钱能力，并且保证投资者可以获取准确可靠地信息作为参考依据。在传统银行体系中, 有完备系统支持下对于申请贷款用户实施全面调查并建立起相应数据库;但由于缺乏监管机构约束,P2P 平台无法提供同样高效度数据服务.

因此, P2P 借贷新型征信方式逐渐崭露头角, 这些方法包括基本身份验证、社交网络分析、在线消费记录以及大数据分析等。这些方法的出现引发了社会对于征信方式合法性和隐私保护问题的关注。

首先，基本身份验证是P2P平台最常用也最简单直接的一种手段。通过核实借款人提供的个人信息、联系方式以及相关证件来确认其真实身份，并将其与其他公开数据库进行比对，从而初步评估其还贷能力。

然而，在当前互联网环境下，虚假身份信息屡见不鲜。黑客技术日益高级化使得个人信息泄露事件频繁发生，让传统基础认证变得形同虚设。此外, 有心之士利用他们掌握或者窃取到用户密码后恶意冒充用户申请贷款. 这就要求金融科技公司进一步加强网络安全防范并采取更为严格有效地审查机制.

另一个备受关注并被广泛运用在P2P行业中的是社交网络分析（SNA）。该方法主要通过借款人在社交媒体上发布内容、评论以及连接情况等方面收集数据，并根据算法模型计算出相应风险系数。

尽管SNA可以提供额外多维度参考因素,但它也引发了隐私保护的担忧。人们开始质疑，是否应该将个人社交媒体信息作为评估信用风险的依据？这种行为是否涉及对用户个人隐私权利的侵犯？

此外, 很多借款者在社交网络上并不活跃或完全没有账号; 这使得SNA方法无法获取到足够可靠数据. 如何解决这一问题是金融科技公司需要面临和思考。

在线消费记录则是另一个常见被使用于P2P征信方式中的手段。通过分析借款人过去购买商品、服务以及还款情况等方面收集相关信息，并根据算法模型计算出相应风险系数。

然而，类似地基本身份验证所存在的问题同样适用于在线消费记录。虚假订单、刷单现象屡有发生，许多商家甚至雇佣专业团队提供“水货”订单来欺骗系统；同时部分用户会选择匿名支付渠道进行线上购物，在追溯与核实时产生极大困扰.

最后值得关注和探索进步之处就是大数据分析技术（Big Data）。它可以整合各种来源包括传统银行机构、社交网络以及电商平台等的数据，并通过复杂算法模型进行分析，从而提供更准确可靠的借款人信用评估。

然而大数据征信方式同样面临着一系列问题。首先是隐私保护问题, 大量个人信息被整合在一个系统中引发了泄露风险；其次，由于大数据分析本身相当庞杂与繁琐, 有时会出现误判结果或者无效识别. 这些都使得金融科技公司需要不断完善和改进相关机制.

综上所述, P2P贷款行业虽带来便利性却也存在许多挑战。当前各种新兴征信手段对于解决这一领域内的核心问题起到至关重要作用; 然而我们也应该清醒认识到它们背后可能涉及到用户隐私权益保护方面较为敏感地区域. 在未来金融科技创新道路上仍需迈向均衡并尊重公民个体自主选择原则之途径才能持久稳定前进.