近几年，我国金融市场发生了许多重大改革和调整。其中一个备受关注的领域就是银行贷款利率。作为经济活动中不可或缺的一环，贷款利率直接影响着企业、个人以及整个社会的资金运转和经济发展。

回顾过去三年间，我们可以看到银行贷款利率出现了明显的波动与变化。这种变化既反映了宏观经济形势下政策导向对于货币政策调控手段的灵活运用，也体现了金融机构内部竞争力量之间角逐所产生的结果。

在2018年初期，在央行加强监管并推进结构性去杠杆背景下，中国人民银行开始实施“定向降准”政策，并引入LPR（Loan Prime Rate）指数来取代原先使用较长时间且存在问题较多基础报价法(Based Lending Rate)方式进行定价。此举使得商业银行更加依赖自身风险评估能力决定信贷价格水平，并从传统存储型托管模式转向优选客户群提供优质服务的模式。这一改革措施为银行业务带来了巨大变化，也对整个金融市场产生了深远影响。

2018年下半年至2019年初期，随着经济增长乏力和国际形势不确定性加剧，央行开始采取逆周期调节政策，并多次进行全面降准操作以提振实体经济发展。在此背景下，商业银行纷纷跟进并主动压缩自身利润空间，在LPR指数基础上再度给予客户更低的利率报价。尤其是针对小微企业、民营企业等重点支持对象所推出的“定向降息”政策使得他们享受到了明显优惠待遇。

然而，在2020年新冠疫情爆发后，我国宏观经济承压且存在较高风险因素时刻催促监管机构及时应对金融市场波动飙升问题。央行紧急启用流动性工具以保持资本市场平稳运作，并通过公开市场操作、MLF（中期借贷便利）等手段引导货币信贷新投放与存量再投放之间的平衡。在此期间，银行贷款利率虽然整体呈现出下降趋势，但由于风险偏好和信用环境恶化等因素影响，实际融资成本仍相对较高。

2021年以来，在央行继续稳定金融市场运作、推动经济复苏背景下，我国商业银行纷纷调整LPR报价，并根据企业及个人还贷能力、债务水平等进行差异化定价。同时，在进一步深化改革与扩大开放的政策指导下，部分地方性农村合作金融机构开始试点“存量不增加”原则，并通过引入科技手段提升服务效率与客户满意度。

总结起来，过去三年中中国银行系统内外各类贷款产品形态发生了巨变：从传统基础报价法到LPR再到目前更具灵活性且有针对性的差异化价格制订模式；从单一依赖官方货币政策操作至逐渐转向自身主观评估为核心并兼顾市场竞争优势所驱动；从普遍面向所有需求群体展开竞争至对不同市场细分领域和特定客户群体的精准服务。

未来，随着金融科技与数字化转型进一步深入推进，银行贷款利率将更加多元且个性化。同时，在经济结构调整、产业升级以及风险防范等方面提出新要求下，商业银行需不断优化内部流程并增强自身创新能力才能在激烈的市场竞争中取得持久发展。

总之，过去三年中国银行贷款利率变动明显，并呈现出了政策引导、机制改革以及外界环境因素共同作用的复杂态势。这种变迁为我国金融体系带来了巨大挑战和机遇，并成为我们关注和探讨的焦点话题之一。