近年来，随着互联网和移动技术的飞速发展，金融行业也积极借助科技手段进行创新转型。其中一项备受关注的领域就是将传统银行业务与网络平台相结合，以实现更高效、便捷的服务模式。在这个过程中，最引人瞩目且前景广阔的无疑是将网银与贷款相结合。

作为中国经济增长重要支撑之一的消费市场，在当前形势下迫切需要提供更加灵活多样化、符合时代需求和用户习惯变化的信贷产品。而由于传统金融机构审批流程冗长、资料准备复杂等问题所限制，并不能满足大众对快速方便获取资金需求不断增长并愈发多元化特点。

然而，在这种背景下出现了许多非银行类机构或者第三方支付公司通过运用信息系统及数据挖掘算法开拓全新渠道向客户提供各类线上小额信贷新工具——即“P2P”（peer-to-peer）在线借贷平台。“P2P” 模式突破了传统金融机构的局限，通过将借贷双方直接连接起来，实现资金快速流转。

然而，“P2P”模式也面临着一系列问题和风险。由于市场监管不完善、信息披露缺乏透明度等原因导致部分平台出现跑路事件或者违规行为，给投资人带来巨大损失；同时，在提供小额信用贷款时存在较高利率、过度竞争以及可能引发恶性循环等问题。

在这样的背景下，越来越多的银行开始意识到与“P2P”在线借贷平台合作是一个可持续发展并能够满足客户需求的选择。网上银行正成为各大商业银行重点推进领域之一，并积极探索如何结合线上渠道和创新科技打造更加便捷安全高效的贷款服务方式。

首先，在数据处理方面，网上银行可以通过用户历史交易记录、消费水平评估、个人收入情况等多角度进行准确精准地风险评估。相比传统审批程序需要耗费数天甚至数周时间去审核复杂繁琐的资料，网上银行可以通过数据分析和人工智能技术快速判断客户信用风险，并在几分钟内完成审批流程。

其次，在用户体验方面，网上贷款不仅提供了24小时全天候在线服务，还拥有更加个性化、便捷的操作界面。用户只需登录自己的账号即可随时查询额度情况、申请新贷款或者管理现有负债等功能。这种零距离接触和实时反馈方式大大简化了传统银行柜台办理业务所带来的繁琐程序。

此外，“P2P”模式与传统金融机构合作也为双方开辟了一条互利共赢之路。“P2P”平台可以从商业银行获取稳定且廉价的资金来源；而对于商业银行来说，则意味着无需投入过多资源去开发线下渠道以及运营成本压力得到缓解。同时，“P2P”平台基于信息系统进行精确风控审核也使得坏账率相比其他小微企业信贷新产品低很多。

然而尽管如此, 网上银行结合“ P 二 p ” 模式并非没有挑战. 随着市场竞争的加剧，各大银行面临巨大压力来提高技术水平和风控能力。同时, 在信息安全、隐私保护等方面也需要更多关注与投入。

总之，在金融科技不断进步的时代背景下，“P2P”在线借贷模式结合网上银行已经成为了一种趋势，并在推动传统金融业务向数字化转型过程中发挥重要作用。然而，对于商业银行和第三方支付公司来说，如何通过创新手段降低风险并确保用户权益仍是一个值得深思熟虑的问题。

未来展望：随着人工智能、区块链等新兴科技逐渐应用于金融领域以及监管政策不断完善，《网络信贷新规》《线上消费者权益保护法》相继出台将会促使“ P 二 p ” 模式迈向更加健康有序地轨道，并带给广大客户便利快捷的服务体验。