近年来，随着互联网和金融业相结合的发展趋势，线上借贷行为呈现出爆炸性增长。然而，在这一新兴领域中，有效的信用评估成为了一个严峻而迫切需要解决的问题。尤其是在没有抵押品、无纸化流程以及高风险投资等特点下，如何准确地进行客户信用评估成为了各大在线借贷平台面临的重要挑战。

传统银行体系对于个人或企业申请贷款时所依赖于征信机构提供报告来确定是否放款，并给予具体额度限制。但是，在跨界进入到金融科技领域后，许多在线借贷平台并不直接与传统征信机构合作。他们更加偏向自主开发算法模型和数据分析工具来替代原有方式。

首先, 在线借贷平台通过用户注册登录信息收集基本身份认证, 包括姓名、手机号码等. 然后利用公共数据库将之前被记录过得逾期还账情况整理归档, 以此来衡量用户的信用风险。然而，这种方式并不完全可靠，并且容易被操纵和伪造。

其次，在线借贷平台还通过各类数据收集与分析技术进行客户画像建立，例如社交网络信息、消费行为记录等。通过对个人乃至团体的大数据挖掘，实现更加精准地评估用户信誉度和偿付能力。

虽然在线借贷平台在使用金融科技手段提高征信效率方面取得了一定成果，但是依旧存在许多问题需要解决。首先是隐私保护问题：由于涉及到大量个人敏感信息的采集与处理，在合规性上仍然存在争议；同时也有可能导致黑客攻击或者内部泄露等安全威胁。

另外一个重要问题就是算法模型本身带来的公正性和歧视性问题。因为在线借贷平台主要根据历史数据构建出预测模型，并基于该模型作出放款决策, 这样无形中会使那些没有过去申请经验或拥有少量历史记录的新兴企业或年轻群体处于劣势位置.

此外，由于在线借贷平台的客户群体庞大且分散，风险控制成为了一个巨大挑战。如何准确评估用户真实还款意愿和能力，并在逾期情况下进行催收也是亟待解决的问题。

面对这些挑战与困境，在线借贷平台需要积极与传统征信机构合作并共享数据资源、加强信息安全保护以及提高算法模型公正性等方面采取相应措施来改进现有系统。同时，政府监管部门也应该出台相关规范和标准，引导行业发展朝着更加健康、可持续的方向前进。

总之, 在金融科技浪潮下迅速兴起的网上贷款市场所带来便利化服务背后隐藏着许多值得关注和深思熟虑的问题. 针对目前存在但尚未完善处理方法而言, 各界人士必须齐心协力寻找创新解决方案以推动整个领域能够更好地满足社会需求.