近年来，随着互联网技术的飞速发展和金融业务的数字化转型，一种全新形式的借贷方式悄然兴起——点对点（Peer-to-Peer）小额贷款。这项被誉为“民间银行”的金融创新模式吸引了越来越多人参与其中，并取得了巨大成功。那么，究竟是什么原因使得P2P小额贷款如此受欢迎？本文将深入探讨该问题。

首先，在传统银行体系中申请借款往往需要繁琐而严格的手续、审批流程以及高昂费用。相比之下，通过使用在线平台进行个人投资和借贷新颖简便且灵活度更高。在一个开放透明、信息共享并有良好信用评价机制保驾护航的网络环境中，普通公众可以轻松地发布自己所需金额和期限等条件，并能够快速匹配到愿意提供资助或出借资源给他们最合适需求者身上去。

其次，“零门槛”成为了P2P小额贷款受欢迎的重要原因之一。在传统金融体系中，很多人由于信用评级不高、抵押品匮乏等原因无法借到钱。而通过使用在线平台进行个人投资和借贷新颖简便且灵活度更高, 申请者只需提供基本身份信息，并经过相对较少繁文缛节即可完成整个流程。

此外，互联网技术的应用也使得风险控制变得更加精准有效。利用大数据分析以及智能算法模型可以全面综合地考察每位用户的还款意愿与能力，并给出科学客观的结果，在最大限度保证各方权益同时尽量避免损失发生。

然而，随着行业快速扩张和监管政策滞后导致市场混乱局势逐渐浮现出来：2018年底至今数百家P2P平台宣告爆雷或跑路事件频发；部分机构将非法集资嫌疑转嫁给广大民众并造成巨额损失；恶意诋毁他人声誉虚假夸张营销等问题屡见不鲜。这些事件无疑给整个P2P行业敲响了警钟。

面对如此情况，监管部门加大了对于该领域的规范力度, 并且逐渐将其纳入正轨来进行合法化运营. 通过政策引导和完善相关法律制度以及建立更为健全有效的信用评价体系等措施，有望进一步提高市场准入门槛、降低风险隐患并保护出借人与融资方双方权益.

尽管目前存在着诸多问题和挑战，但可以肯定的是，在未来金融创新中点对点小额贷款模式仍然具备巨大发展空间，并将继续吸引越来越多投资者和借款者参与其中。而在社会经济转型升级背景下，“互联网+”时代也势必推动传统金融机构向数字化路径迈进，并不断改革创新自身产品服务方式直到实现普惠性功能真正达成。

总之，作为当今最具活力的金融形态之一,P2P小额贷款已经深得民众拥护;它所带来便利和灵活性的特点, 以及更加高效准确地风险控制手段都是传统金融所无法比拟. 然而，监管政策与市场乱象之间仍存在矛盾。只有通过合理引导和有效管理，才能实现P2P小额贷款行业健康、可持续发展，并为广大人民群众提供更多便捷的金融服务。

未来，在不断变化的经济环境中，“互联网+”时代将会推动着各类创新模式快速崛起并淘汰落后者；而在这个过程中，我们期待相关立法机构等部门能够出台相应规范举措建设一个良好透明公平竞争秩序下去共同促进我国整体社会信用水平全面提升到另一层次。