## 贷款，未成年人能闯『这道关』吗？


贷款，本是一件严肃的金融活动，它意味着一份责任，一份义务，也是一份契约。然而，在现实生活中，一些未成年人却突破了「年龄」这道防线，踏入了贷款的领域。他们或因缺乏风险意识，或因钻了制度漏洞，让贷款这扇大门在他们的世界里开启，也为他们的人生之路增添了不确定的变数。那么，未成年人贷款现象究竟是如何发生的？其中潜藏着哪些风险？又该如何引导和监管，才能为未成年人筑起一道坚实的金融防线？

### 未成年人贷款现象透视

「当时觉得很好玩，没想到这么容易就贷到了钱。」在东部沿海某市读高中的小宇（化名）向记者讲述了他贷款的经历。他是在刷短视频时看到的网贷广告，当时好奇之下就填写了个人信息，很快就有客服联系他，指导他如何操作。

「客服问我要了身份证号、学生证照片，还有家长的身份证号、银行卡号，」小宇说，「然后让我在手机上安装了几个APP，注册登录之后，就有了额度。」小宇第一次贷款金额有几千元，他用这笔钱买了新款手机和游戏装备。此后，他多次在不同平台贷款，金额逐渐增加，最多的一次达数万元。

小宇的经历并非个例，在记者调查中，有不少未成年人反映，他们也曾尝试过贷款。在网上，有类似的帖子屡见不鲜，如「17岁能贷款吗？」「未成年人怎么贷款？」等。在这些帖子下，往往有大量评论提供「攻略」，指导如何在未成年时贷款。

事实上，贷款在未成年人群体中并不罕见。根据一家互联网金融平台发布的《互联网金融未成年人风险报告》，2020年，该平台上18岁以下注册用户超过12万名，其中14至17岁的用户超过8万名。另据一份针对全国3000多名在校大学生进行的问卷调查显示，在有过贷款行为的大学生中，近30%的人第一次贷款发生在18岁之前。

### 风险与隐患：负债与欺诈并存

未成年人贷款，看似是一笔简单的金融交易，却潜藏着诸多风险与隐患。

首先，贷款可能让未成年人陷入债务危机。未成年人普遍缺乏风险意识和理性消费观念，容易冲动消费，在贷款时往往只考虑借钱消费带来的快乐，而忽视了还款的责任和压力。一旦贷款金额过大，或贷款渠道过多，便有可能陷入债务危机，甚至背负上高额的利息和罚金。

「有些未成年人贷款是为了满足日常消费需求，如购买电子产品、名牌服装等，」东部某市一位法官告诉记者，「他们没有稳定的收入来源，往往只能『拆东墙补西墙』，不断贷款或借新还旧，最终债务像雪球一样越滚越大。」

其次，贷款可能成为未成年人遭受欺诈的导火索。一些不法分子利用未成年人缺乏法律意识和维权能力的特点，诱导他们贷款后实施诈骗。如诱导未成年人开通借贷账户，然后以「刷单返利」「投资理财」等名义骗取本金；或诱导未成年人提供个人信息和账户，然后进行虚假交易，骗取贷款资金。

此外，贷款也可能对未成年人的心理健康造成影响。背负债务压力，可能会让未成年人产生焦虑、抑郁等负面情绪，影响他们的学习和生活。一些未成年人甚至可能为了还债而做出违法犯罪行为，如盗窃、抢劫等。

### 探寻成因：制度漏洞与家长监护缺位

未成年人贷款现象屡屡发生，其背后原因究竟是什么？

「制度漏洞是未成年人贷款的重要原因之一。」西部某市一位基层派出所民警向记者分析，目前许多互联网金融平台贷款门槛较低，只需提供身份证、手机号等基本信息，即可获得一定额度的贷款。有些平台甚至不要求提供身份证，只需填写个人信息，便可获得小额贷款。

「一些平台为了拓展业务，有意无意地放松了对借贷人的年龄审核，」上述民警说，「尤其是在线申请贷款，很难有效核实借贷人的真实年龄，给了未成年人可乘之机。」

除了制度漏洞，家长监护缺位也是重要原因。不少未成年人反映，他们贷款时使用的手机号、银行卡等都是家长提供的，家长对他们的消费行为也缺乏有效监督。一些家长忙于工作，疏于对孩子的关心和教育，导致孩子出现随意消费、盲目攀比等现象。

「我第一次贷款时，用的是妈妈的手机号，」西部某市读初中的小陈（化名）说，「她平时工作很忙，很少管我用手机做什么。我申请贷款时，她也没有收到短信通知，所以我就顺利贷到了钱。」

此外，金融知识普及不足也是一个原因。不少未成年人缺乏金融知识，不了解贷款的风险和后果，在冲动消费和同伴影响下，容易做出冲动的贷款决定。一些未成年人甚至认为贷款是「薅羊毛」，是一种赚钱的手段，从而掉入不法分子的陷阱。

### 综合施策：筑牢金融防线

未成年人贷款现象关乎金融安全，也关乎未成年人健康成长。如何引导和保护未成年人，避免他们误入贷款陷阱，是全社会共同关注的话题。

「要加强对互联网金融平台的监管，」上述法官建议，「平台应严格落实年龄审核制度，提高贷款门槛，如要求提供动态密码、人脸识别等，最大限度避免未成年人贷款。」

「同时，应加强对未成年人个人信息的保护，」该法官补充道，「一些平台过度收集和使用个人信息，为不法分子提供了可乘之机。要完善相关法律法规，明确平台保护个人信息的义务和责任，从源头上堵住漏洞。」

在家庭教育方面，上述民警建议，家长应加强对孩子的金融知识教育，帮助他们树立正确的消费观和价值观，理性消费，合理使用手机和网络。同时，家长要做好榜样，不能过度消费或盲目攀比，避免给孩子带来不良影响。

「家长也要加强对孩子使用手机和网络的监督，」该民警说，「如设置手机密码，不将个人信息和银行卡等交给孩子，避免他们轻易获得贷款渠道。」

此外，学校和社会也应加强金融知识普及和风险防范教育。学校可将金融知识纳入日常教育中，邀请专业人士讲授金融知识，帮助学生树立正确的消费观和价值观。同时，通过班会、主题活动等形式，引导学生树立风险意识，提高防范能力。

社会方面，要加强对互联网金融广告的监管，禁止诱导未成年人贷款的广告宣传。同时，要加大对不法分子的打击力度，严惩利用贷款实施诈骗等违法犯罪行为，维护未成年人的合法权益。

「未成年人贷款现象，折射出金融安全和未成年人保护的双重议题，」东部某市一位金融监管部门工作人员说，「要通过综合施策，筑牢金融防线，让贷款这扇大门坚决关在未成年人世界之外。」