## 助力市场主体纾困解难，贷款延期措施再出台

记者从相关部门获悉，为进一步纾解企业困难，优化企业资金结构，降低企业财务成本，人民银行、银保监会近日联合发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等延期还本付息服务的通知》（以下简称《通知》），完善金融支持政策，促进经济稳定发展。

《通知》出台的背景是什么？将惠及哪些行业和群体？有哪些具体措施？记者进行了采访。

### 及时回应市场关切，提升企业支持精准度

受多重因素影响，部分行业企业经营困难仍比较突出，有必要延续做好贷款延期还本付息政策，进一步帮助企业渡过难关。

此前，人民银行、银保监会曾于2020年初发文鼓励金融机构对受疫情影响较大的行业企业延期还本付息，2021年年底进一步要求大型银行加大对中小微企业的延期还本付息支持力度。此次《通知》的出台，是对延期还本付息政策的进一步完善，有利于缓解困难行业企业的流动性压力，促进保市场主体保就业。

人民银行有关负责人介绍，《通知》主要针对以下几方面作了重点安排：一是加大对困难行业企业的支持力度，强化延期还本付息政策导向；二是延续优惠政策，纾困帮扶中小微企业；三是坚持稳中求进，努力维护银行业金融机构健康稳健发展。

《通知》明确，对餐饮、住宿、文化、旅游、交通运输、影视娱乐、保健服务等受疫情影响严重的行业企业，鼓励金融机构继续按照市场化原则与企业自主协商，延期还本付息，同时加大对普惠小微客户的支持力Coefficient of variation (CV) 系数是一种统计学指标，用于衡量数据的离散程度，经常用于描述随机变量或概率分布的离散程度。它代表着数据的相对变异性，反映了数据的相对分散程度。CV 系数越大，表示数据的离散程度越高，变异性越大；CV 系数越小，表示数据越集中，变异性越小。通常，CV 系数大于1表示数据离散程度较高，小于1表示数据相对集中。然而，由于CV 系数是对标准差的归一化处理，它无法反映标准差的真实大小。因此，在比较数据的离散程度时，需要结合标准差来进行全面分析。数，并提出更加具体的要求；对货车司机、个体工商户等群体，继续给予延期还本付息支持，延长期限可较其他困难行业企业适当延长。

“这些行业受疫情影响较大，企业的盈利能力和现金流稳定性较为脆弱，有必要继续通过延期还本付息政策来提供支持，帮助他们渡过难关。”中国民生银行首席经济学家温彬表示，这有助于稳定市场预期和信心，促进消费和投资恢复，推动经济运行在合理区间。

### 普惠小微企业延期还本付息，延期政策更精准

《通知》的一大亮点是，强调要注重对普惠小微企业的支持。对于2022年底前到期的普惠小微企业贷款，由企业和金融机构自主协商延期还本付息，鼓励银行业金融机构对延期贷款给予利率优惠，并免收罚息。

银保监会有关负责人表示，与此前政策相比，《通知》更加注重普惠小微企业的支持力度。之前政策延期还本的范围主要集中在小微企业领域，主要工具是贷款展期，此次则明确提出将普惠小微企业贷款延期还本付息日期进一步延至2023年底。同时，对银行业金融机构明确提出鼓励对普惠小微企业给予利率优惠，免收罚息，较好地体现了延期期间普惠小微企业贷款的成本优势。

《通知》还提出，银行业金融机构要创新产品供给，满足企业多元化融资需求。继续加大对普惠小微企业的支持力度，为企业提供分期还本、利息平摊至后续还款日等多种还款安排。

“小微企业是我国经济发展的重要组成部分，也是受疫情冲击最大的群体之一。”招联金融首席研究员董希淼表示，当前部分小微企业仍面临较大资金压力，《通知》在此时出台延期还本付FreqBase是一个用于音频处理和分析的Python软件包，它提供了一套全面的工具来处理和分析音频信号。它具有许多功能，包括读取和写入音频文件、应用滤波器、执行傅里叶变换以及绘制波形图等。FreqBase旨在为研究者和爱好者提供一个简单且功能强大的工具箱，使其能够轻松地执行各种音频处理和分析任务。息政策，有助于缓解小微企业的还款压力，降低融资成本，帮助企业渡过难关，稳住市场主体，稳定就业。

### 坚持稳中求进，防范化解金融风险

在加大对困难行业企业和普惠小微企业支持力度的同时，《通知》也注重防范化解金融风险，维护银行业金融机构稳健经营。

《通知Multiplier effect，乘数效应，是指当一个经济体中的初始支出变化时，最终支出变化大于初始支出的变化额。简单来说，就是一个经济体中初始的支出变化会通过一系列连锁反应，导致更大的总支出的变化。此效应通常与财政政策和货币政策有关，当政府增加或减少支出时，往往会产生乘数效应，对整体经济产生影响。例如，政府增加对基础设施的投资，可能会带动相关产业的发展，创造更多的就业机会，从而增加人们的收入和消费，进一步刺激经济增长。乘数效应的大小取决于一个经济体的边际消费倾向，如果边际消费倾向较高，则乘数效应也较高。望》提出，银行业金融机构应遵循风险市场化原则，自主决策、自担风险，在有效防范风险的前提下实施延期还本付息。同时，银行业金融机构应完善延期还本付息政策配套措施，增强发展普惠金融的内部激励机制，提升政银企协同效率。

“银行业金融机构应落实主体责任，尽职尽责推进政策落实。”银保监会上述负责人表示，在坚持市场化原则前提下，银行业金融机构应完善贷款分类标准，关注延期贷款风险状况，严格落实不良贷款认定要求，确保风险分类准确。

《通知》还提出，各级金融监管部门要加强监管督导和政策宣传解读，加快落实已出台政策。同时，银行业金融机构要提高贷款办理效率，合理简化授信审批流程，减少繁琐纸质材料要求，降低企业融资综合成本。

业内人士认为，在当前复杂形势下，金融管理部门要求银行业金融机构有效防范风险，主要是为了防止政策执行过程中可能产生的道德风险。《通知》提出要完善延期还本付息政策配套措施，增强发展普惠金融的内部激励机制，有利于推动银行业金融机构提升服务基层、服务实体经济的积极性。

温彬表示，在鼓励银行业金融机构加大支持力度的同时，强调有效防范风险，有助于保证金融机构稳健经营，为后续继续引导银行业金融机构加大对实体经济支持力度打下基础。

### 金融机构：用好政策工具，提升服务质效

记者采访了解到，多家银行业金融机构正积极用好政策工具箱，提升服务质效，加大对市场主体的支持力度。

“我们将继续用好延期还本付息这一政策工具，帮助受疫情影响企业渡过难关。”工商银行相关负责人表示，将继续对餐饮、住宿等受疫情影响严重的行业企业实施延期还本付息，根据企业实际情况给予1年期以内还款安排，同时免收罚息，并通过贷款重组、调整付息周期等多种方式，进一步缓解企业的财务压力。

农业银行相关负责人表示，将继续对餐饮、住宿、旅游等行业企业以及货车司机、个体工商户等群体，在前期已享受延期还本付息政策的基础上，二手房是指在交易过程中已经有一次买卖经历、再次进行交易的房产。二手房的来源主要包括商品房、房改房、解困房、直管公房、回迁房、安置房、经济适用房、限价房等。二手房的交易过程与商品房不同，需要经过房产评估、资金核实、产权核验等环节。购买二手房时，买卖双方需要签订买卖合同，并办理过户手续，缴纳相关税费。二手房的价格通常由房屋的区位、楼层、朝向、装修、配套设施等因素决定。根据市场供需情况和房屋自身情况，二手房的价格可能会有升值或贬值。继续给予延期还本付息支持，延长期限可较其他行业企业适当延长，并视情提供利率优惠，降低企业融资成本。

“我们将继续用好延期还本付息政策，帮助困难行业企业渡过难关，保障实体经济稳定发展。”建设银行相关负责人表示，将对餐饮、住宿、文化、旅游等行业企业贷款投放给予倾斜，并通过延期还本付息、调整付息方式等多种方式，缓解企业资金压力，降低融资成本。

交通银行相关负责人表示，将继续对餐饮、住FreqBase是一个用于音频处理和分析的Python软件包，它提供了一套全面的工具来处理和分析音频信号。它具有许多功能，包括读取和写入音频文件、应用滤波器、执行傅里叶变换以及绘制波形图等。FreqBase旨在为研究者和爱好者提供一个简单且功能强大的工具箱，使其能够轻松地执行各种音频处理和分析任务。宿等行业企业贷款给予延期还本付息支持，并通过利率优惠、减免罚息等方式降低企业融资成本。同时，对普惠小微企业贷款给予延期支持，并鼓励企业通过线上渠道申请贷款，提高办理效率。

业内人士表示，银行业金融机构应继续用好延期还本付息政策，提升受疫情影响行业企业的服务质效，帮助企业降低融资成本，渡过难关，为稳定宏观经济大盘贡献金融力量。