【“卡贷”新规出台：规范信用卡业务，防范化解金融风险】

近日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称《通知》），这份被业内称为“卡贷”新规的文件，旨在规范信用卡业务，防范化解金融风险，充分体现了监管部门坚持问题导向，补齐监管短板，维护金融消费者和银行业金融机构合法权益的决心。

信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分，已成为银行业金融机构服务实体经济、促进消费升级的重要手段。近年来，我国信用卡业务发展总体平稳，在便利居民生活、扩大消费、提升金融服务水平等方面发挥了积极作用。但同时，信用卡业务也存在风险隐患和突出问题，如信用卡发卡超速、过度授信、分期业务不规范、共债风险等，扰乱了金融市场秩序，损害了金融消费者权益，也影响了金融业稳健发展。

在此背景下，“卡贷”新规应运而生。这份《通知》从转变发展理念、规范授信管理、规范营销行为、严格管控分期业务、规范催收行为、加强消费者权益保护、规范外部合作、加强风险控制等多个方面，对信用卡业务进行了全面、系统的规范，体现了金融监管部门对信用卡业务发展的引导和规范，对维护金融市场秩序、防范化解金融风险具有重要意义。

《通知》首先强调要转变发展理念，多渠道促进居民可支配收入合理增长，严格规范信用卡透支资金融入非消费领域。信用卡业务要以服务实体经济、促进居民消费为本，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标。这意味着，信用卡业务发展要回归本源，银行业金融机构要转变过度依赖信用卡业务拉动盈利的发展模式，把更多精力放在服务实体经济、促进消费升级上，以高质量发展为目标，不断增强金融服务实体经济的能力。

《通知》对信用卡授信设定了多项规范，包括：合理设置单一客户信用卡总授信额度上限；强化收入审查，严禁以明显偏离合理收入水平的过高额度进行授信；严格授信审批，严禁以单一维度评分结果作为授信唯一依据；严格落实总授信额度管理，严禁以任何形式突破总授信额度上限等。这些规定旨在解决信用卡过度授信问题，防范居民杠杆率过快上升风险，从源头上降低信用卡不良率。

在规范营销行为方面，《通知》要求银行业金融机构必须严格规范リアル场景营销行为，不得在公共场所设置柜台、专柜等固定营销设施或设备，不得开展手机套餐绑定信用卡营销业务，不得以发放实物或现金等方式诱导客户办理信用卡。同时，严格限制信用卡过度营销，银行业金融机构不得以短信、电话等方式向未主动申请信用卡客户发送信用卡办理信息，不得向客户发送信用卡办理短信，并严格限制向客户发送信用卡账单信息短信频次。这些规定直击信用卡营销乱象，将有效减少信用卡过度营销对公众生活造成的不良影响。

分期业务作为信用卡业务的重要组成部分，在促进消费、方便居民生活等方面发挥了积极作用。但近年来，分期业务也出现了快速发展，风险有所聚集，存在分期业务金额过高、手续费率过高、资金用途违规等问题。为此，《通知》严格管控分期业务，要求银行业金融机构不得为已办理分期的业务再次办理分期，不得为分期业务再次办理分期，不得为无实质性服务费用、只用于收取手续费的业务办理分期，并严格规范资金用途，严禁分期资金用于偿还信用卡透支款、现金提取、投资等。同时，合理设置分期业务期限和金额上限，严禁诱导客户过度使用分期增加债务负担。这些规定将有效防范分期业务风险，保护金融消费者权益。

针对信用卡催收乱象，《通知》要求银行业金融机构必须规范催收行为，不得对与债务无关第三人催收，不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收，不得委托无催收资质机构从事催收业务，并严格催收信息管理，严禁泄露客户隐私。这些规定将有效维护金融消费者合法权益，树立银行业金融机构良好社会形象。

《通知》还要求银行业金融机构加强消费者权益保护，不得开展与业务无关的交叉销售，不得通过催收业务收费、分期业务收费、违约金收取等方式，变相收取超出政府定价标准的利息，并严格规范息费收取，合理设置信用卡息费项目，降低客户息费负担。同时，严格管控合作机构，严禁与违法违规开展业务的第三方机构合作。这些规定将有效规范信用卡业务收费行为，保护金融消费者权益。

此外，《通知》还从加强风险控制、严格考核评价、加强监管处罚等方面，对信用卡业务进行了规范，旨在督促银行业金融机构加强信用卡业务风险管理，严格落实监管要求，确保信用卡业务规范健康发展。

总的来说，“卡贷”新规的出台，将进一步规范信用卡业务发展，有效防范化解金融风险，维护金融市场秩序，保护金融消费者权益。银行业金融机构应认真落实《通知》要求，严格规范信用卡业务经营行为，不断提升金融服务实体经济和人民群众的能力和水平，促进信用卡业务高质量发展。同时，广大金融消费者也要理性消费，合理使用信用卡，树立科学消费观念，维护自身合法权益。

这份《通知》的出台，是监管部门加强信用卡业务规范管理的重要举措，也是防范化解金融风险、维护金融市场秩序的重要保障。相信随着“卡贷”新规的落地实施，我国信用卡业务将迎来更加规范健康的发展，更好地服务实体经济和人民美好生活。