## “银贷纽带” 暗藏风险，贷款中介乱象引关注

在经济运转的齿轮中，资金流如同润滑剂，保持着齿轮的平稳转动。而银行贷款，作为企业融资的重要渠道，是连接资金供给和需求的重要“纽带”。但近几年，这根“银贷纽带”却因贷款中介的出现而变得愈加复杂。

贷款中介，这个游走在借贷双方之间的“影子中介”，在为借款人提供便捷服务的同时，也逐渐暴露出种种乱象。从违规收集个人信息到虚假宣传诱导贷款，从“套路贷”到“砍头息”，贷款中介的负面新闻屡见不鲜。随着经济下行压力加大，银行收紧贷款审批，贷款中介也面临更加严峻的生存挑战，其乱象也更加引发关注。

日前，记者对贷款中介行业进行了深入调查，发现其中 indeed 存在不少问题和风险。

**贷款中介乱象频出**

何为贷款中介？简单来说，贷款中介就是介于银行和借款人之间的第三方机构，他们通过与银行等金融机构合作，为有资金需求的个人或企业提供贷款咨询、推荐贷款产品、帮助提交贷款申请等服务，从中收取一定的服务费或佣金。

在过去，贷款中介主要服务于小微企业或个人，帮助他们获得银行贷款。但随着贷款中介行业的快速发展，其业务范围和服务对象也发生了变化。目前，贷款中介不仅服务于小微企业和个人，也开始涉足大型企业和项目贷款，成为银行与借款人之间不可或缺的“桥梁”。

在这一过程中，贷款中介的乱象逐渐暴露出来。

首先是违规收集和买卖个人信息。为了拓展客户资源，一些贷款中介通过非法购买、互换或窃取等方式获取大量公民个人信息，包括身份证号码、电话号码、住址等，甚至还有部分贷款中介与电信诈骗团伙勾结，获取非法渠道的个人信息。他们利用这些信息进行精准营销，或者将信息出售给其他贷款中介或诈骗团伙，从中牟利。

其次是虚假宣传和诱导贷款。为了吸引更多客户，一些贷款中介不惜虚假宣传，夸大贷款额度和成功率，甚至承诺“无抵押、无担保、零门槛”等。他们在宣传中故意隐瞒贷款的真实利率和手续费，诱导客户申请贷款。等客户贷款成功后，才发现利率远高于预期，还被收取了各种名目的高额手续费。

此外，还有“套路贷”和“砍头息”等违法犯罪行为。一些贷款中介与地下钱庄、暴力讨债团伙合作，以民间借贷为名，诱使借款人签订“阴阳合同”，骗取高额利息。他们往往以中介费、咨询费等名义收取“砍头息”，即在贷款时先扣除一部分资金作为手续费，导致借款人实际到手的资金远低于合同金额。如果借款人无法按时还款，他们就会使用暴力手段催收，甚至逼迫借款人卖房、卖车来偿还高额债务。

**银行与中介的微妙关系**

贷款中介之所以能够存在并发展，与银行在贷款业务上的需求不无关系。

在传统银行贷款模式下，银行主要依靠线下网点和客户经理来拓展客户资源，这不仅成本高昂，而且效率较低。而且，银行的风控能力和风险承受能力也有限，在贷款审批时往往较为保守。这就导致很多有资金需求的企业和个人无法从银行获得贷款，尤其是在经济下行时期，银行的风险偏好更低，贷款审批更加严格。

贷款中介的出现，在一定程度上弥补了银行的不足。他们拥有广泛的客户资源，可以帮助银行拓展业务范围，降低获客成本。同时，贷款中介还能帮助银行进行贷前调查和贷后管理，减轻银行的工作负担。因此，银行往往愿意与贷款中介合作，甚至会给予一定的激励和回报。

但银行与贷款中介的关系也是微妙的。一方面，银行需要贷款中介的帮助，但另一方面，银行也需要严格遵守监管规定，避免因贷款中介的违规行为而受到牵连。因此，银行在选择贷款中介时往往会进行严格的审核，并要求贷款中介遵守相关规定和流程。

然而，在利益的驱动下，一些贷款中介却利用与银行的合作关系作为宣传噱头，误导客户认为他们与银行有“特殊关系”，可以帮助客户更容易获得贷款。他们甚至会伪造银行的公章和签名，或者与银行内部员工勾结，进行违法违规活动。这不仅损害了银行的声誉，也损害了客户的利益。

**贷款中介的生存挑战**

在经济下行压力加大的背景下，贷款中介也面临更加严峻的生存挑战。

首先，银行的风险偏好降低，贷款审批更加严格，这意味着贷款中介能够促成的贷款业务减少，他们的收入也随之降低。其次，经济不景气意味着有资金需求的企业和个人减少，贷款中介的客户资源变少，业务量下降。再次，贷款中介的乱象引发了监管部门的关注，监管政策收紧，贷款中介的合规成本提高，生存空间受到挤压。

在这种情况下，贷款中介行业出现了分化。一些规模较大、合规性较强的贷款中介能够适应新的环境，他们加强合规管理，提升服务质量，与银行建立长期稳定的合作关系。而一些小型贷款中介则难以生存，他们或者选择退出市场，或者铤而走险，进行更加隐蔽的违法违规活动。

**监管政策持续收紧**

贷款中介的乱象已经引起了监管部门的高度关注。近年来，监管部门出台了一系列政策，加强对贷款中介的监管。

早在2017年，银监会就下发了《关于加强银行业金融机构合作第三方管理工作的通知》，要求银行业金融机构加强对合作第三方机构的管理，规范第三方机构的准入和退出机制，并明确禁止银行业金融机构与有违法违规记录的第三方机构合作。

在2020年，银保监会又发布了《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，提醒广大消费者警惕贷款中介不法行为，并明确指出“贷款类中介机构不得采取虚假、欺诈、隐瞒等宣传手段，不得违规收取费用或者只收费不办实事，不得以贷款核准名义收取保证金、咨询费等费用。”

此外，央行也加强了征信系统的建设，规范了个人征信业务。贷款中介如果未经授权非法查询个人征信报告，将会受到严厉处罚。

在监管政策持续收紧的情况下，贷款中介的生存空间进一步被压缩。一些贷款中介开始寻求新的业务模式，比如与金融科技公司合作，利用大数据和人工智能技术来提升服务效率和风控水平。但也有部分贷款中介仍然我行我素，继续进行违法违规活动，最终被监管部门查处。

**合规经营，行稳致远**

贷款中介行业的发展，折射出我国金融市场的复杂性和多样性。在银行与借款人之间，贷款中介的出现确实起到了“桥梁”的作用，帮助银行拓展业务，也为借款人提供便利。但贷款中介的乱象也提醒我们，这个行业需要更加严格的监管和规范。

对于贷款中介来说，合规经营是生存之道。他们需要加强内部管理，提升合规意识，规范业务流程，避免出现违法违规行为。同时，贷款中介也应提升服务质量，加强风控能力，为银行和借款人提供更加专业和高效的服务，这样才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟。

对于银行来说，在选择贷款中介时要谨慎，要严格遵守监管规定，加强对贷款中介的监督和管理，避免因贷款中介的违规行为而受到牵连。同时，银行也应加强自身风控能力，降低对贷款中介的依赖，这样才能更好地管理风险，维护金融稳定。

对于监管部门来说，要继续加强对贷款中介的监管力度，完善相关法律法规，加大处罚力度，严厉打击违法违规行为。同时，要加强对个人信息的保护，避免公民个人信息被非法收集和买卖。此外，监管部门还应加强金融知识的普及宣传，提升公众的风险防范意识，避免落入贷款中介的陷阱。

总之，贷款中介行业要想行稳致远，必须坚持合规经营，规范发展。只有这样，才能维护贷款中介行业的健康发展，保护借款人的合法权益，维护金融市场的稳定与安全。