## "卡贷风暴"来袭，银行风控待升级

近年来，随着消费观念的转变和支付方式的便捷，信用卡和消费贷款逐渐成为人们消费时的常用支付方式。然而，在这便捷的背后，却潜藏着一些风险。近期，随着多家银行信用卡中心公布的数据，一场以"卡贷风暴"为名的危机正在悄然来袭。

据了解，多家银行的信用卡和消费贷款业务出现大幅增长，然而随之而来的是风险贷款也逐渐增多，不良率攀升。这一现象引发了业内的广泛关注，人们不禁要问，这背后到底发生了什么？"卡贷风暴"真的说来就来？银行的风控体系是否需要升级来应对这一挑战？

要解答这些疑问，我们先来了解一下什么是信用卡和消费贷款，它们和传统的贷款方式有什么不同？

信用卡和消费贷款，都是银行向个人消费者提供的消费金融产品。与传统贷款不同，它们的特点是额度相对较小，申请和使用较为便捷，通常无需抵押或担保，只需提供个人信用信息和还款能力证明即可。这意味着，银行在审核这些贷款时，主要依赖个人的信用记录和还款能力，而个人的信用记录和还款能力又是容易变动的，这就给银行的风控带来了不小的挑战。

那么，这次"卡贷风暴"到底是怎样形成的？

首先，我们来看看信用卡的使用情况。根据央行公布的数据，截至2023年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为11.8亿张，环比增长2.86%。全国信用卡逾期半年未偿信贷总额942.94亿元，环比增长7.71%。这意味着，有将近一亿张信用卡逾期未还，且逾期半年以上的不良率在攀升。

与此同时，消费贷款也出现了类似的趋势。根据央行公布的数据，截至2023年一季度末，住户消费贷款余额17.8万亿元，其中，个人消费贷款余额15万亿元，同比增长16.4%，增速同比上升了3.3个百分点。而住户消费贷款严重不良贷款余额764.9亿元，环比增长11.9%，住户消费贷款不良率1.5%，环比上升0.1个百分点。

从这些数据可以看出，信用卡和消费贷款业务确实在快速增长，但风险也在不断累积，不良率攀升是一个不容忽视的趋势。

那么，是什么原因导致"卡贷风暴"的到来呢？

首先，是经济大环境的影响。在经济下行压力较大的背景下，个人收入增长放缓，甚至部分行业出现裁员降薪的情况，这导致一些信用卡和消费贷款用户还款能力下降，无法按时偿还贷款，从而出现逾期。

其次，是银行的业务策略调整。在信用卡和消费贷款业务快速增长的同时，银行之间也展开了激烈的竞争。一些银行为了抢占市场，放松了审核标准，降低了风控要求，导致风险贷款增多。此外，一些银行过度营销，导致用户过度消费，最终无法偿还贷款。

再次，是个人信用观念的淡薄。一些用户过度依赖信用卡和消费贷款来维持高消费的生活方式，过度透支未来收入，最终导致资金链断裂，无法偿还贷款。还有一些用户存在"拆东墙补西墙"的侥幸心理，频繁套现和转贷，进一步加剧了风险。

此外，还有一个不容忽视的原因，就是银行风控手段和管理体系未能及时跟上业务发展的步伐。一些银行过度依赖传统的风控模型和数据，未能充分利用大数据、人工智能等新技术来提升风控水平和管理效率。在风险贷款增多的情况下，传统的风控手段和管理体系显得有些力不从心。

"卡贷风暴"的警报已经拉响，银行该如何应对这一挑战？

首先，银行需要加强风控体系建设，利用新技术提升风控水平。银行可以利用大数据、人工智能、生物识别等新技术，建立更加精准的风险评估模型，实时监测用户的信用状况和还款能力，及时发现和管控风险。此外，银行还应加强内部管理，完善风险管理体系，确保风控策略能够有效执行。

其次，银行应转变业务发展策略，避免过度营销和恶性竞争。银行应摒弃短期逐利的发展思路，避免过度营销和过度放贷，谨防"跑马圈地"式的盲目扩张。同时，银行之间应加强合作，避免恶性竞争，共同维护行业健康发展。

再次，银行应加强用户信用教育，引导理性消费和正确的用卡观念。银行应通过各种渠道和方式，加强对用户的信用教育，帮助用户树立正确的消费观和用卡观，避免过度消费和盲目借贷。同时，银行还应加强对用户的还款提醒和逾期管理，帮助用户及时发现和纠正不良的用卡习惯。

此外，银行还应加强与监管部门的沟通合作，共同完善行业监管体系。银行应积极配合监管部门出台的各项政策措施，加强自律，规范经营，共同维护行业健康发展。

"卡贷风暴"来袭，银行风控体系的升级势在必行。银行应以此次危机为契机，转变发展思路，加强风险管理，提升服务水平，推动消费金融行业健康可持续发展。

面对这场"卡贷风暴"，银行唯有加强风控，转变策略，引导理性消费，才能从根本上化解风险，才能在消费金融的蓝海中乘风破浪，行稳致远。