**助力纾困，贷续前行：探寻金融活水赋能实体经济之路**

在复杂多变的国内外环境下，小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展状况备受关注。近年来，随着国家对小微企业扶持力度的不断加大，小微企业贷款逐渐成为金融机构支持实体经济的重要抓手。然而，在小微企业贷款的实践过程中，仍存在着一些难点和痛点，如融资难、融资贵、融资慢等问题。如何进一步提升小微企业的金融服务质效，助力实体经济健康发展，成为金融领域亟待破解的课题。

**小微企业贷款：金融机构支持实体经济的关键一环**

小微企业是国民经济的生力军，是建设现代化经济体系、实现经济高质量发展的重要基础。小微企业贷款，则是金融机构支持实体经济的重要手段。近年来，在国家政策的引导下，金融机构不断加大对小微企业的扶持力度，小微企业贷款规模持续增长，利率水平不断下降，金融服务覆盖面逐步扩大。

根据不完全统计，截至2022年底，全国小微企业贷款余额达55.6万亿元，其中普惠小微贷款余额22.6万亿元，同比增长22.6%，小微企业融资呈现量增、面扩、价降的良好态势。小微企业贷款的增长，有效缓解了小微企业融资难、融资贵的问题，为小微企业发展提供了有力的金融支持，也为国民经济的平稳运行作出了积极贡献。

**难点痛点仍存：破解小微企业贷款“最后一公里”难题**

尽管小微企业贷款近年来取得了一定的成绩，但不可否认，在小微企业贷款的实践过程中，仍存在一些难点和痛点，亟待解决。

一是融资难。小微企业融资难的问题依然突出，尤其是在经济下行压力加大的背景下，小微企业的资产质量、盈利能力等受到影响，银行等金融机构出于风险考虑，对小微企业的贷款审核更加严格，小微企业贷款的可得性下降。

二是融资贵。虽然小微企业贷款利率水平整体有所下降，但与大中型企业相比，小微企业贷款利率仍相对较高。小微企业大多属于劳动密集型企业，盈利能力相对较弱，高贷款利率无疑增加了小微企业的经营成本，影响了小微企业的盈利能力和市场竞争力。

三是融资慢。小微企业贷款流程复杂、审批周期长、放款时间慢等问题依然存在，难以满足小微企业对资金的需求。尤其是在疫情影响下，部分小微企业面临流动性紧张、资金链断裂的风险，需要快速获得金融支持，但传统的贷款流程无法满足其需求。

四是风险高。小微企业大多规模较小、抗风险能力较弱，在经济形势复杂多变的情况下，容易受到外部环境的影响，经营风险较高。同时，小微企业贷款的抵押担保措施不足，也增加了贷款的风险。

**多方合力：探索破解小微企业贷款难题之路**

为进一步提升小微企业金融服务质效，破解小Multiplier企业贷款难题，需要多方合力，探索创新，共同助力小微企业发展。

一是强化政策支持。进一步优化小微企业贷款相关政策，加大对小微企业的财政贴息、税收优惠等支持力度，为小微企业发展营造良好的政策环境。同时，加强对金融机构的引导，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷投放，并通过降低存款准备金率、提供再贷款等方式，提高金融机构支持小微企业的积极性。

二是创新金融产品。鼓励金融机构创新小微企业贷款产品，开发符合小微企业需求的金融产品和服务，如无抵押、无担保的信用贷款，供应链金融产品等，满足小微企业多样化的融资需求。同时，发挥金融科技的作用，利用大数据、区块链等技术，提高贷款审批效率，降低贷款成本，提升风险防控能力。

三是完善信用体系。加快建设完善的小微企业信用体系，加强小微企业信用信息的归集、共享和应用，为金融机构提供多维度、精准的信用信息，提高金融机构服务小微企业的效率。同时，建立健全小微企业信用评价体系，完善小微企业信用修复机制，促进小微企业提高信用水平，提升其融资便利度。

四是加强风险管理。小微企业贷款风险较高，需要加强风险管理，防范金融风险。鼓励金融机构建立健全小微企业贷款风险管理制度，提高风险识别、防范和化解能力。同时，发挥保险等金融工具的作用，开发适合小微企业的风险保障产品，分散贷款风险。

五是提升金融服务。金融机构应加强对小微企业的服务意识，提高服务水平和能力，主动了解小微企业的融资需求，提供个性化、差异化的金融服务。同时，加强对小微企业的财务指导和金融知识普及，帮助小微企业提高财务管理水平，提升其获得融资的能力。

**深耕小微金融：金融机构赋能实体经济的生动实践**

在支持小微企业发展的实践中，一批金融机构积极作为，深耕小微金融，以金融活水赋能实体经济，取得了良好的效果。

某商业银行是其中的代表。该行高度重视小微企业金融服务工作，不断加大对小微企业的支持力度，创新产品与服务，提升小微企业金融服务质效。

一是战略高度，顶层设计。该行将小微企业金融服务作为全行战略重点，制定了专门的小微企业金融服务战略规划，明确了小微企业金融服务的发展目标、业务布局和实施路径，并纳入全行考核体系，确保小微企业金融服务工作有序推进。

二是产品创新，精准滴灌。该行积极创新小微企业贷款产品，推出“科技贷”“创业贷”“知识产权贷”等一系列特色产品，精准满足小微企业不同发展阶段的融资需求。同时，该行还推出了线上小微企业贷款平台，小微企业可以通过线上平台快速申请贷款，缩短了贷款审批时间，提高了贷款效率。

三是科技赋能，提升效率。该行发挥金融科技的优势，利用大数据、人工智能等技术，创新小微企业贷款审批流程，实现了小微企业贷款的智能化、高效化。同时，该行还打造了小微企业风险监测预警系统，实时监测小微企业经营状况和信用状况，有效防范贷款风险。

四是综合服务，助力发展。该行不仅提供小微企业贷款服务，还提供财务咨询、管理培训等综合服务，帮助小微企业提高财务管理水平，提升经营能力。同时，该行还积极对接政府部门、行业协会等，为小微企业提供政策咨询、项目对接等服务，助力小微企业发展壮大。

**持续优化：金融支持实体经济行稳致远**

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。在支持实体经济高质量发展的过程中，金融机构任重道远。

一是持续优化金融服务。金融机构要不断提高政治站位，深刻认识金融服务实体经济的重要性，持续优化金融服务，提高服务实体经济的质效。要加强对小微企业、科技创新、绿色发展等重点领域和薄弱环节的支持力度，加大普惠金融供给，创新金融产品和服务，满足实体经济多样化的金融需求。

二是加强风险防控。金融机构要树立底线思维，增强风险意识，加强风险防控，确保自身稳健经营。要加强合规经营，严格遵守金融监管要求，防范道德风险，维护金融稳定。同时，要加强小微企业贷款风险管理，提高风险识别、防范和化解能力，确保小微企业贷款持续健康发展。

三是深化金融改革。金融机构要以金融改革为动力，不断增强金融服务实体经济的能力。要优化金融机构体系，深化国有商业银行改革，发展多元化银行业体系，增强金融服务的适应性。同时，要深化资本市场改革，提高直接融资比重，拓宽实体经济融资渠道。

四是强化科技赋能。金融机构要加快数字化转型，发挥金融科技的优势，利用大数据、人工智能、区块链等技术，创新金融产品和服务，提高金融服务效率，降低金融服务成本，提升风险防控能力，更好地服务实体经济。

**后记：**

金融是实体经济的血脉，小微企业是国民经济的重要组成部分。小微企业贷款，是金融支持实体经济的关键一环。在支持小微企业发展的过程中，金融机构发挥着不可替代的作用。一批优秀的金融机构，以服务实体经济为己任，不断创新产品与服务，提升金融服务质效，为小微企业发展注入了金融活水，助力实体经济行稳致远。

未来，金融机构应继续坚守服务实体经济的初心，持续优化金融服务，加强风险防控，深化金融改革，强化科技赋能，以高质量的金融服务，助力实体经济高质量发展，为建设现代化经济体系、实现经济高质量发展贡献金融力量。