## 贷款，未成年人能闯『这道关』吗？


贷款，本是一件严肃的金融行为，它意味着一笔资金的往来，也意味着一份责任的承担。然而，在现实生活中，一些未成年人却成为了贷款的『主角』。他们或因缺乏风险意识，或因钻了制度漏洞，便踏入了这道『成人门槛』。这背后不仅牵扯着家庭纠纷、校园风气、社会风尚，也折射出金融监管、法律法规等诸多议题。

在『贷款』这件事情上，未成年人能闯『这道关』吗？这『道关』背后又暗藏着怎样的隐忧？

### 未成年人贷款，越过『成人门槛』？

『我当时想买一部新款手机，但手头又没有那么多钱，就想着贷款应该没什么问题。』小宇（化名）是一名高中学生，在网上看到可以『秒下』小额贷款的广告后，他便抱着试一试的心态，点击了广告。

『只需要填写一些基本信息，然后上传身份证照片和学生证照片，很快我就收到了一笔1000元的贷款。』小宇说，他当时觉得很兴奋，终于可以买到心仪的手机了。

小妍（化名）则是因为『冲动消费』而踏入了贷款的『坑』。她是一名大学一年级学生，在校园里经常看到『校园贷』的广告，听说很多同学也都贷款消费过。在好奇心的驱使下，她也下载了某贷款APP。

『当时想着贷一点钱应该没问题，反正以后可以慢慢还。』小妍说，她第一次贷款了2000元，买了新衣服和化妆品。但是她没想到，这却是她陷入『债务泥潭』的开始。

『后来手头紧张，我就又从别的平台贷款来还前一笔，结果越贷越多，利息也越来越高，我根本还不起了。』小妍说，她甚至想到过『裸贷』的方式，但想到可能带来的危险和后果，她还是放弃了这个想法。

像小宇和小妍这样『越过成人门槛』的未成年人不在少数。根据《中国青年报》的一项调查显示，在受访的936名18至22岁在校大学生中，约有14.6%的人有过贷款经历，其中14.3%的人曾经『以贷养贷』。

### 『低门槛』诱导，暗藏多重风险

为何未成年人贷款现象屡屡发生？这其中，既有未成年人法律意识淡薄、消费观念不健全的原因，也有贷款平台『低门槛』诱导、监管存在漏洞等因素。

『很多未成年人缺乏风险意识，认为贷款是一件很简单的事情，只要点点手机就可以拿到钱，却没有意识到这背后的风险和责任。』一位金融业内人士分析称，未成年人处于成长阶段，消费观念和金钱观尚未健全，容易冲动消费，贷款行为也往往是『头脑一热』的决定。

此外，一些贷款平台设置的『低门槛』，也诱导了未成年人贷款。在网上，有不少广告宣称『无抵押、无担保、秒下款』，甚至有些平台只需要填写身份证号和手机号就可以贷款。

『这些平台往往不会仔细核实贷款人的信息，尤其是对于一些未成年人，他们可能会利用学生证、校园卡等来进行贷款，平台也不会严格审查。』上述业内人士表示，这就为未成年人贷款打开了『方便之门』。

而监管方面的漏洞，也为未成年人贷款提供了可乘之机。尽管监管部门出台了相关规定，禁止向未成年人发放贷款，但一些平台往往采取『换穿马甲』的方式，以『校园贷』『学生贷』『培训贷』等名义，继续向未成年人提供贷款服务。

『这些平台往往打着『助学』『支教』等旗号，实际上却是高利贷、套路贷，让未成年人陷入债务陷阱。』法律专家李律师表示，一些平台甚至还会利用未成年人的身份，进行虚假宣传和误导，诱导他们贷款消费。

### 家庭纠纷、社会风气，共同『埋单』

未成年人贷款，不仅会给自身带来风险，也往往会引发家庭纠纷，甚至影响社会风气。

『我后来不敢告诉家里人，就想着自己慢慢还钱，但是利息太高了，我根本还不起了。』小妍说，她后来只能向家里求助，结果却引发了家庭矛盾，父母为她的贷款所操的心，也对她的消费观念感到担忧。

小宇的情况则更为严重。在他贷款后，平台不断向他发送还款短信和催款电话，甚至威胁要向学校和家长通报。小宇害怕了，他偷偷拿着父母的积蓄去还款，结果却被父母发现，引发了激烈的冲突。

『我爸妈很生气，他们觉得我太不负责任了，还说我是给全家『丢脸』。我也很自责，觉得自己做了一件很不成熟的事情。』小宇说，这件事情给他带来了很大的心理负担，也影响到了他的学习和生活。

『未成年人贷款，不仅会给家庭带来经济负担和矛盾，也可能会影响他们的价值观和人生观。』心理咨询师王老师表示，一些未成年人可能会因为贷款而产生『以贷养贷』『钱债钱还』的错误观念，甚至走上违法犯罪的道路。

『他们可能为了还贷而去偷盗、抢劫，或者陷入『裸贷』『套路贷』等陷阱，给自己和家庭带来更大的伤害。』王老师说，未成年人贷款也反映出社会风气和价值取向的问题，需要全社会共同关注和引导。

### 强化监管，堵住『漏洞』

如何让未成年人远离贷款陷阱，避免『成人世界』的坑洼？这不仅需要未成年人自身加强风险意识，也需要家庭、学校、社会等多方合力，更需要监管部门『堵住漏洞』，让未成年人无法『闯关』成功。

『首先，未成年人自身要树立正确的消费观念和金钱观，明白贷款不是『免费午餐』，背后是有风险和责任的。』李律师表示，未成年人要学会理性消费，量入为出，不要盲目跟风，避免『冲动消费』『过度消费』。

『其次，家庭和学校要加强对未成年人的教育和引导，帮助他们树立正确的价值观和消费观，提高他们的风险意识和防范能力。』王老师建议，家长和老师可以适时地对未成年人进行金融知识教育，让他们了解贷款的风险和危害，提高他们的防范意识。

此外，专家还建议，社会要共同营造健康的消费风尚，尤其要规范金融广告宣传，避免过度消费、奢靡消费等不良风气对未成年人的影响。

『监管部门也要进一步强化监管力度，堵住制度和执行上的漏洞，切实保护未成年人的权益。』李律师表示，监管部门可以进一步完善相关法律法规，明确禁止向未成年人发放贷款，并加大对违法违规平台的处罚力度。

『同时，监管部门还可以建立黑名单制度，对有向未成年人发放贷款行为的平台和机构实施联合惩戒，并加强对贷款平台的监督检查，及时发现和查处违法违规行为。』李律师说。

『只有全社会共同努力，未成年人才能远离贷款陷阱，健康成长。』王老师说。

『贷款』这道『成人门槛』，对未成年人来说，是一道『风险关』。如何让他们远离风险，避免陷入『债务泥潭』，需要全社会共同关注和行动。让我们携手呵护未成年人的成长，帮他们迈好人生路上的每一步。