**房贷利率调控，购房者还贷压力或缓解**

在房住不炒的大背景下，房贷利率成为调控的重要手段。近期，多地房贷利率出现下调，同时，贷款额度也出现松动。房贷利率的变化，将如何影响楼市？购房者还贷压力是否能得到缓解？

**房贷利率呈现回落趋势**

在经历了2021年末到2022年初的上升后，今年下半年以来，房贷利率整体呈现回落趋势。

根据贝壳研究院监测的数据，2022年9月，103个重点城市的主流首套房贷利率为4.15%，二套房贷利率为4.91%，较去年9月分别回落162个基点和101个基点。其中，苏州、天津、青岛等城市的首套、二套房贷利率已降至4%以下。

不仅利率回落，放款也更加迅速。以杭州为例，今年6月，杭州首套房贷利率普遍上浮，放款周期也延长至3-6个月。而到了9月，杭州的商业银行房贷利率基本都恢复了挂钩LPR，放款周期也缩短至1个月左右。

**贷款额度也出现松动**

除了利率，贷款额度也出现了一定松动。

以北京为例，今年以来，北京地区的个人住房贷款一直处于紧缩状态，放款周期较长。但近期，北京地区的多家银行表示收到通知，额度有所放松，放款速度加快。

**房贷利率回落的原因**

房贷利率回落是多方面因素共同作用的结果。

首先，今年5月，人民银行、银保监会出台了阶段性支持性政策，允许部分城市下调首套住房商业性个人住房贷款利率下限，这为房贷利率的回落创造了政策空间。

其次，在稳增长背景下，各地因城施策，优化房地产金融政策，支持刚性和改善性住房需求。多地出台了降低房贷利率、降低首付比例、发放购房补贴等措施，这也在一定程度上推动了房贷利率的回落。

此外，今年第三季度以来，银行的存款市场竞争加剧，揽储压力较大，这导致银行的负债成本上升，压缩了净息差空间。在这种情况下，部分银行倾向于增加贷款投放，拉动贷款收益，而房贷是银行的重要资产，也是银行较为优质的资产，银行有动力去增加房贷投放，这也在一定程度上推动了房贷利率的回落。

**对楼市和购房者的影响**

房贷利率的回落，对于楼市和购款者来说，无疑是一大利好。

对楼市而言，房贷利率的回落有望带动购房需求的释放。房贷利率的下行，意味着购房者的贷款成本下降，这在一定程度上可以刺激购房需求，提振市场信心。

对购房者而言，房贷利率的回落可以直接降低购房者的还款压力。以贷款100万元、期限30年、等额本息还款的方式来计算，房贷利率从4.65%降至4.15%，每月可减少月供支出256元，累计可以减少总利息支出约9.2万元。

不仅如此，房贷利率的回落还有望带动房贷审批速度的加快，贷款放款周期的缩短。这对于改善型购房者来说尤其重要。

以北京为例，今年以来，北京地区的个人住房贷款一直处于紧缩状态，放款周期较长，普遍在半年以上。这导致很多改善型购房者无法及时获得贷款，不得不采取退房、换房等措施。房贷利率的回落，有望带动贷款额度的增加，放款周期的缩短，从而减少购房者的退房、换房风险。

**未来房贷利率走势**

那么，未来房贷利率会继续下降吗？

业内人士认为，房贷利率继续下降的空间有限。

首先，从政策面来看，稳楼市不意味着大水漫灌，房住不炒仍然是政策底线。在房住不炒的大背景下，房贷利率虽然有所回落，但整体仍保持在较高的水平，这体现了政策的定力。

其次，从银行的角度来看，虽然银行有增加房贷投放的动力，但房贷利率继续下降会压缩银行的利润空间，银行也会进行一定程度的调控。

此外，从市场供需来看，目前楼市仍处于调整阶段，购房者观望情绪较重，需求端较弱，这也在一定程度上制约了房贷利率的下降空间。

业内人士预计，未来房贷利率或将保持平稳，小幅波动。在房住不炒的大背景下，政策面、银行、市场供需等因素将共同作用，推动房贷利率保持在合理区间，以稳定市场预期，促进楼市健康发展。

**购房者应如何选择贷款方式**

在房贷利率出现回落的背景下，购房者应如何选择贷款方式？

业内人士建议，购房者应根据自身情况，选择合适的贷款方式。

首先，对于首次购房者来说，如果首付比例充足，可以选择等额本息还款方式。这种还款方式前期每月还款额较少，随着还款进程的推进，每月还款额逐渐增加。这种方式适合年轻人，可以减轻前期还款压力，随着收入的增加，逐渐提高还款能力。

其次，对于改善型购房者来说，如果换房周期较短，可以选择等额本金还款方式。这种还款方式前期每月还款额较多，随着还款进程的推进，每月还款额逐渐减少。这种方式适合换房周期较短的购房者，可以尽快降低贷款总额，减少利息支出。

此外，购房者还应关注房贷政策的变化，合理规划购房时间。在房贷利率回落、贷款额度增加的背景下，购房者可以抓住时机，合理规划购房时间，以享受更低的房贷利率和更快的放款速度。

同时，购房者还应关注房贷政策的变化，避免退房、换房等风险。在房贷利率回落、贷款额度增加的背景下，购房者可以尽量选择贷款周期较短的银行，以减少退房、换房等风险。

**结论：**

房贷利率的回落，对于楼市和购房者来说都是利好。购房者可以抓住时机，合理规划购房时间，选择合适的贷款方式，以享受更低的房贷利率和更快的放款速度。未来房贷利率或将保持平稳，小幅波动，购房者可以根据自身情况，理性购房，合理规划资产。