## 有房有车，没工作也贷款？——揭秘地下无抵押贷款中介产业链

“无抵押、无担保、快速放贷”，这样的贷款广告在网络上并不少见。在正规银行机构，没有工作和稳定收入来源的人往往很难获得贷款，但这些贷款广告却宣称，只要有房、有车，甚至只要有社保，就可以获得数额不小的贷款。

这些广告背后，隐藏着一个游走在灰色地带的地下无抵押贷款中介产业链。他们往往打着“贷款中介”、“贷款咨询”的旗号，利用人们对资金的迫切需求，收取高额的中介费用，甚至欺骗客户，进行诈骗。

那么，这个地下无抵押贷款中介产业链是如何运作的？他们如何获客，如何与银行周旋，又如何赚取高额利润？一旦出现贷款违约，他们将面临什么样的风险？

### 地下贷款中介：游走在灰色地带

在正规银行机构，获得无抵押贷款往往需要满足较为严格的条件，包括稳定的工作和收入来源、良好的信用记录等。而地下贷款中介则瞄准了那些因为信用记录不佳或缺少稳定收入而无法从正规渠道获得贷款的群体。

小王是北京一家互联网公司的员工，最近他接到了一封贷款推销电话。“对方说他们是贷款中介，可以提供无抵押贷款，只要我有房产证或者驾驶证就可以。”小王说，他因为急需资金周转，便心动了。

小王添加了对方微信，并填写了一份在线贷款申请表，包括个人信息、收入情况、房产信息等。很快，对方给小王发来了一份贷款方案，包括贷款金额、期限和利息等。“他们说可以提供50万元的贷款，期限一年，月利率2%。”小王说。

小王对这份方案颇为心动，但当他询问需要支付哪些费用时，对方却闪烁其词。“他们说需要收取一定的中介服务费，但具体多少不肯说，只说要看我的贷款资质。”小王说，他觉得可疑，便没有继续下去。

像小王遇到的这种贷款中介，在业内被称为“地下贷款中介”。他们往往没有正规的营业执照，游走在法律法规的灰色地带。一些中介甚至会利用客户的迫切需求，收取高额的中介费，或诱导客户陷入债务陷阱。

### 获客：网络成主要渠道 电话营销不容小觑

在互联网时代，网络成为地下贷款中介的主要获客渠道。他们往往通过网站、社交媒体、搜索引擎等渠道进行推广和宣传，吸引有资金需求的客户。

一些中介甚至会购买网络流量，通过弹窗广告、网页广告等方式，将潜在客户引流到自己的网站或在线咨询平台。在这些平台上，客户可以填写贷款申请表，留下个人信息，等待中介联系。

除了网络渠道，电话营销也是地下贷款中介常用的手段。他们往往购买大量个人信息数据，包括姓名、电话号码、地址等，然后通过电话呼叫中心，对潜在客户进行大规模的电话营销。

小张就是这样接到贷款中介电话的。“我在网上浏览过一些贷款信息，没想到很快就接到推销电话了。”小张说，对方自称是贷款中介，可以提供无抵押贷款，并询问他有没有房产或汽车等资产。

小张对贷款中介颇为警惕，他询问对方是否有正规的营业执照，是否需要支付中介费等。“对方说他们是正规公司，有营业执照，中介费会在贷款发放后从贷款金额中扣除。”小张说，但他还是觉得不放心，便没有继续下去。

### 放贷：与银行“合作” 利用漏洞

地下贷款中介往往宣称自己与银行有“合作关系”，可以帮助客户从银行获得贷款。但事实上，他们往往利用银行在风控上的漏洞，或银行对贷款产品的误解，来达到自己的目的。

小李是一家银行的客户经理，他最近遇到一件奇怪的事。“有个客户来申请贷款，说是一个贷款中介介绍来的。这个客户本身没有什么收入，但中介却帮他包装成了一个小企业主，声称他有稳定的收入来源。”小李说。

小李对这个客户颇为疑惑，便仔细核查了他的资料。“我发现这个客户确实有房产，但他的收入证明和流水似乎有问题。我怀疑是中介伪造的。”小李说，他最终拒绝了这个客户的贷款申请。

一些地下贷款中介与银行员工存在“内鬼”关系，他们往往贿赂银行员工，获取内部信息，或帮助客户伪造资料，以达到贷款的目的。

除了与银行“合作”，一些中介还会利用银行对贷款产品的误解，诱导客户申请贷款。例如，一些银行推出了针对小微企业的贷款产品，但中介却将其包装成个人贷款，诱导没有经营业务的个人申请。

小吴就遇到了这样的贷款中介。“他们说可以帮我申请到一笔50万元的贷款，说是政府扶持小微企业的产品，利息很低。但我并没有经营任何业务。”小吴说，他觉得可疑，便没有继续下去。

### 收费：中介费、咨询费、管理费 层层收费

地下贷款中介往往收取高额的中介费、咨询费、管理费等，这些费用往往是贷款金额的百分之十甚至以上。一些中介甚至会要求客户提前支付部分费用，作为“诚意金”或“定金”。

小刘在北京开了一家小餐馆，因为生意不景气，他急需一笔资金周转。他通过网络联系到了一家贷款中介，对方承诺可以提供30万元的无抵押贷款。

小刘高兴极了，很快便与中介签订了合同。但中介却告诉他，需要支付一笔10%的中介费，也就是3万元。“他们说这是行业惯例，而且会在贷款发放后从贷款金额中扣除，我不用担心。”小刘说。

小刘对中介费颇为疑惑，但他还是支付了。然而，中介却以各种理由，拖延贷款发放。“他们先是说我的资料不全，然后又说银行那边有问题，反正就是不给钱。”小刘说，他觉得受骗了。

一些中介甚至会诱导客户陷入债务陷阱。他们先是诱导客户从多家银行申请贷款，然后再以中介费、咨询费等名义，要求客户将贷款金额的大部分转移给自己。最终，客户不仅背上了高额债务，还可能面临贷款违约的风险。

### 风险：一旦违约 资产或被强行拍卖

地下贷款中介往往要求客户提供房产、汽车等资产作为担保，一旦客户无法按时还款，中介便会采取各种手段，强行拍卖客户的资产。

小孙在深圳有一套房产，因为做生意失败，他急需一笔资金周转。他通过一个贷款中介，从银行获得了50万元的贷款，期限一年。

小孙原本以为可以顺利渡过难关，没想到生意却继续下滑，他无法按时还款。中介便找到他，要求他尽快还款，否则就会强行拍卖他的房产。“他们说我违约了，必须要还钱，否则就会失去房子。”小孙说，他觉得很无奈。

一些中介甚至会雇佣社会闲杂人员，对客户进行威胁恐吓，逼迫客户还款。小孙也遇到过这样的情况。“他们派人上门来催债，说如果不还钱，就会对我不利。”小孙说，他感到非常害怕，只好四处借钱还款。

除了对客户采取强硬手段，一些中介甚至会卷款跑路。他们先是诱导客户从银行获得贷款，然后以各种理由，要求客户将贷款金额的大部分转移给自己。最终，客户不仅背上了高额债务，还失去了中介的联系方式。

小杨就遇到了这样的情况。“我通过中介从银行贷了30万元，中介说要收取20%的中介费。我把钱转过去之后，中介就失联了。”小杨说，他觉得受骗了，但又不知道如何维权。

### 治理：加强监管 提高民众金融素养

地下贷款中介产业链的存在，不仅扰乱了金融市场秩序，损害了客户的利益，也增加了银行的风险。那么，如何治理这一产业链，保护客户的合法权益？

业内人士建议，首先要加强监管力度，严厉打击非法贷款中介行为。监管部门应加强对网络平台和电话营销渠道的监控，及时发现和封堵非法贷款中介的宣传渠道。

其次，银行机构也应加强内部管理，堵塞风控漏洞。银行应加强员工培训，提高员工的风险意识，避免被中介贿赂或欺骗。同时，银行应加强对贷款产品的宣传和解释，避免产品被中介误导利用。

此外，民众也应提高金融素养，谨慎对待贷款中介。民众在遇到贷款中介时，应谨慎核实其资质，避免被诱导陷入债务陷阱。同时，民众应树立正确的消费观和投资观，量入为出，避免过度借贷。

总之，治理地下贷款中介产业链，需要多方共同努力。只有加强监管，堵塞漏洞，提高民众金融素养，才能有效打击非法贷款中介行为，维护金融市场的健康发展。