## 贷款"费"内幕："服务"背后的真相

在贷款的过程中，许多人会遇到各种各样的"服务费"、"手续费"、"咨询费"等名目的收费。这些费用往往隐藏在贷款流程中，让人不明所以，也给贷款人带来了经济负担。这些收费到底合理吗？背后又潜藏着什么秘密？

小王是大学刚毕业的大学生，在一家小型私营企业工作。最近，他想要贷款购买一辆汽车，便开始四处打听贷款事宜。在咨询了几家银行和金融机构后，他发现贷款似乎没有想象中那么简单。

"您好，请问您要办理贷款吗？"小王走进了一家贷款中介公司，一名工作人员热情地迎了上来。"我想贷款买车，但这是我第一次贷款，不是很了解相关流程。"小王解释道。

"没问题，我们专门提供贷款咨询服务。"工作人员自信地说道，"您只需要提供一些基本资料，我们就可以帮您找到最适合的贷款方案。"

听起来很吸引人，小王便询问需要支付多少服务费。"我们的服务费是贷款金额的5%，需要在贷款办理之前支付。"工作人员说完，递给了他一份服务合同。

小王心里犯起了嘀咕：这服务费也太高了吧？不过，他心想，第一次贷款，找专业人士帮忙也许更稳当。于是，小王咬了咬牙，签下了合同。

然而，接下来的贷款过程却并不顺利。小王按照中介公司提供的材料清单，准备好了各项资料。但是，在等待贷款审批的结果时，中介公司却不断地催促他支付各种"额外费用"。

"小王先生，您好，您的贷款材料已经提交上去，但是银行那边要求需要一个担保金，您需要先支付贷款金额的10%作为担保，这样贷款才有希望通过。"中介公司打来电话说道。

小王感到很疑惑："不是已经交了服务费了吗？怎么还要担保金？这担保金又是什么名目？"中介公司解释说，这是银行的规定，贷款金额越高，风险越大，需要一定数额的担保金来保证贷款人的偿还能力。

小王只得再次支付了担保金。然而，几天后，中介公司又打来电话，说需要另外支付一笔"咨询费"。他们声称，贷款金额较高，需要更有经验的咨询师来处理，因此需要支付额外的费用。

小王觉得自己被坑了，但已经走到了这一步，他只能咬牙支付了"咨询费"。终于，在经历了多次"额外费用"的轰炸后，小王的贷款终于批了下来。他长舒了一口气，但同时也感到一阵心痛，因为这些"服务费"和"额外费用"已经占了他贷款总额的一大半。

小王的经历并不是个例，在贷款市场中，各种"服务费"、"手续费"层出不穷。这些费用往往隐藏在复杂的贷款流程和专业术语背后，让人不明所以。贷款人往往因为急需资金，只能忍气吞声地接受这些收费。

那么，这些收费到底合不合理呢？业内人士透露，实际上，很多贷款中介公司和金融机构利用贷款人的信息不对称和专业知识的不足，设置了各种收费陷阱。

首先，过高的服务费是不合理的。正规的贷款中介公司或金融机构，其服务费一般是按照一定的标准来收取的，通常不会超过3%。如果服务费超过了5%，那很有可能就是不合理收费。

其次，在贷款办理过程中，除了事先约定的服务费之外，不应该再有其他"额外费用"产生。如果中介公司或金融机构以各种名目要求贷款人支付额外费用，那很有可能就是不合理收费，甚至是诈骗行为。

此外，贷款人应该清楚，在正规的贷款流程中，不会存在"担保金"这样的收费项目。贷款机构在评估贷款人的偿还能力时，会参考贷款人的信用记录、还款来源和资产状况等，但不会要求贷款人支付担保金。

那么，这些中介公司为何敢于收取这些不合理的费用呢？这背后又有什么秘密呢？

业内人士透露，一些中介公司往往与银行或金融机构有"合作关系"。他们收取的各种高额费用，实际上是通过与金融机构的利益输送来实现的。

"中介公司会将客户介绍给合作的金融机构，金融机构则给予中介公司一定的回扣。"业内人士解释道，"中介公司收取的服务费、咨询费等，实际上是包括了这部分回扣的。所以，他们敢于收取高额费用，因为这背后有金融机构撑腰。"

更有甚者，一些中介公司会与金融机构联手，故意拖延贷款流程，或者在贷款快要批下来时制造各种"问题"，从而要求贷款人支付更多的费用。

"有些中介公司甚至会和金融机构联手，故意设置一些贷款审批不会通过的条件，比如要求贷款人必须有高额的存款，或者必须有房产作抵押。"业内人士说，"这样一来，贷款人只能通过中介公司提供的'解决方案'，比如支付更高的服务费，或者购买中介公司'推荐'的理财产品，才能获得贷款。"

这种利益链条，让贷款人成了被宰割的羔羊。那么，贷款人应该如何保护自己，避免陷入这些收费陷阱呢？

首先，贷款人应该选择正规的贷款中介公司或金融机构。在签订任何合同或支付任何费用之前，应该先核实中介公司的资质和信誉。可以到当地的金融监管部门进行咨询，或者在网上查询这家公司的评价。

其次，贷款人应该仔细阅读合同条款，不要轻易签署任何不明所以的文件。如果中介公司或金融机构要求支付不合理的费用，应该坚决拒绝。

此外，贷款人应该了解贷款流程和相关知识。可以到正规的金融机构或官方网站了解贷款的具体流程和要求，不要轻信中介公司或个人的说辞。

最后，如果遇到不合理收费或诈骗行为，贷款人应该及时向金融监管部门或消费者权益保护组织投诉，维护自己的合法权益。

贷款市场的健康发展，离不开监管部门的严格监管和贷款人的自我保护意识。只有提高警惕，谨慎对待各种"服务费"，贷款人才能够避免陷入这些收费陷阱，保护自己的权益和财产安全。