# 提前还贷，值不值？——购房者的“两难”选择

## 背景：提前还贷潮再起，购房者纠结是否跟风

每年上半年，尤其是年中之际，都是银行的“抢贷”旺季，也是不少购房者考虑提前还贷的时节。今年，在信贷资金整体偏紧、房贷利率不断上调的背景下，提前还贷是否更加划算？购房者是否要“跟风”提前还贷？成为许多人讨论的焦点。

近日，一则“某城市多家银行收到房贷集中提前还款申请，4月已提前还房贷超20亿”的消息引发热议。消息称，多家银行近期收到房贷客户的集中提前还款申请，4月该城市已提前还房贷超20亿元。

此事一出，立即引发了众多购房者的共鸣。有购房者表示，自己也想提前还贷，但担心会损失部分资金，正在观望中；也有购接壤，已经提前还完了房贷，感觉压力小了很多，睡得更香了。

在房贷利率不断上调、信贷资金紧张的当下，购房者是否应该加入提前还贷的队伍？提前还贷到底值不值？这似乎成为了一个让购房者纠结不已的“两难”选择。

## 探因：信贷资金紧张，房贷利率不断上涨

为何提前还贷的话题近来如此火热？这与信贷资金紧张、房贷利率上涨的大环境密不可分。

从信贷资金整体来看，今年以来，信贷投放节奏明显加快。央行数据显示，今年一季度，人民币贷款增加8.34万亿元，同比多增1600亿元。与此同时，信贷资金的投向也发生了变化，更多流向了实体经济，尤其是中小微企业。

在信贷资金投放总量增长的同时，监管部门也在引导银行优化信贷结构，加大对实体经济的支持力度。银保监会多次强调，要引导金融机构加强对实体经济的服务，坚守服务社区、服务小微的市场定位，保持贷款合理增长。

在政策引导下，银行的信贷资金投向和结构正在发生变化。银行业金融机构加大了对实体经济的支持力度，对房地产等领域的贷款投放则趋于谨慎。

此外，房贷利率也发生了明显变化。今年，多地房贷利率已经历多次上调。根据贝壳研究院数据，今年4月，103个重点城市的主流首套房贷利率为5.47%，二套房贷利率为5.75%，均较上月提高了4个基点。

房贷利率上调，购房者的贷款成本也随之增加。以贷款100万元、期限30年、等额本息还款方式计算，首套房每月需多还22.4元，二套房每月需多还23.33元。

在信贷资金紧张、房贷利率上涨的背景下，提前还贷是否更加划算？这让不少购房者陷入了纠结和犹豫。

## 解析：提前还贷与否，购房者如何做选择？

提前还贷，是指贷款人在贷款期间，以自己的积蓄提前偿还部分或全部贷款本金，从而减少贷款利息支出的行为。

通常来说，提前还贷有两种方式：一是部分提前还本，即在不改变原合同约定每月还款额的情况下，缩短贷款期限，降低利息总额；二是部分提前还息，即在不改变原合同约定贷款期限的情况下，减少每月还款额，降低月供压力。

在房贷利率不断上调、信贷资金紧张的当下，提前还贷是否划算？这需要购房者根据自身情况来综合考虑。

### 提前还贷，能减少利息支出

从理论上来说，提前还贷能够减少购房者的利息支出，降低购房成本。

以贷款100万元、期限30年、利率5.5%、等额本息还款方式计算，若在贷款第5年提前还清剩余本金，共需支付利息约54.5万元；若不提前还贷，则共需支付利息约93.4万元。由此可见，提前还贷能够节省近40万元的利息支出。

此外，提前还贷也能缩短还款年限，减轻购房者的经济压力。以上面例子为例，若不提前还贷，则需要30年时间才能还清贷款；若在第5年提前还清，则只需5年时间，购房者便可彻底摆脱房贷的压力，经济负担也大大减轻。

### 提前还贷，需考虑机会成本

尽管提前还贷能够减少利息支出，但这笔钱也不是“白给”的，购房者同样需要付出相应的成本，即“机会成本”。

提前还贷的资金，通常是购房者多年积攒的存款。如果将这笔钱提前还了房贷，就意味着购房者失去了这笔资金带来的其他收益机会。

比如，这笔钱可以用来投资理财产品、购买基金股票等，获得一定的投资收益；也可以用来创业、开店，创造更多的经济价值。将这笔钱投入其他渠道，可能带来的收益高于房贷利率，那么购房者便错失了赚钱的机会。

因此，在考虑提前还贷时，购房者需要权衡利弊，衡量提前还贷的收益与“机会成本”孰高孰低，从而做出最优选择。

### 提前还贷，要考虑资金流动性

对于购房者来说，提前还贷也意味着将一大笔资金“绑定”在房产上，这会影响到家庭资金的流动性和灵活性。

提前还贷后，购房者的资金流动性将变差，家庭的财务灵活性也会降低。一旦遇到紧急情况，如家人突发疾病、意外事故等，购房者将无法灵活调动这笔资金，可能需要通过其他渠道来筹措资金，从而增加经济负担。

因此，在考虑提前还贷时，购Multiplier也需要充分评估自身经济状况和未来收入预期，确保在提前还贷后，仍能保持一定的家庭财务灵活性和应对风险的能力。

## 建议：量力而行，综合考量家庭财务状况

综合来看，提前还贷能否带来收益，需要购房者根据自身情况来综合考量。购房者可以从以下几个方面来考虑，做出最适合自己的选择：

### 评估自身经济状况

提前还贷需要一笔不小的资金，购房者需要评估自身的经济状况，包括家庭收入、日常开支、投资理财等。如果购房者有稳定的收入来源，家庭开支较少，有足够的积蓄来提前还贷，那么可以考虑提前还贷。

如果购房者经济状况不稳定，家庭开支较大，投资理财收益不错，那么可能需要保留这笔资金来应对各种情况，不适合提前还贷。

### 计算“机会成本”

提前还贷意味着购房者需要付出“机会成本”，因此需要计算这笔“机会成本”是否高于提前还贷带来的收益。

购房者可以计算一下，如果将提前还贷的资金用于投资理财，预计能获得多少收益；或者将这笔钱用于创业、开店，预计能创造多少经济价值。如果这笔“机会成本”高于提前还贷带来的利息节省，那么购房者可能就不需要着急提前还贷了。

### 留有余地，保证家庭财务灵活性

提前还贷后，购房者的家庭财务灵活性和应对风险的能力将受到一定影响。因此，购房者需要留有余地，确保在提前还贷后，仍能应对各种突发情况。

购房者可以根据家庭收入、开支情况，计算出一个安全的提前还贷额度，确保在提前还贷后，仍能保持一定的家庭财务灵活性和应对风险的能力。

### 谨慎选择还贷方式

如果购房者决定提前还贷，还需要谨慎选择还贷方式。部分提前还本可以缩短贷款期限，减少利息支出；部分提前还息可以减少每月还款额，减轻月供压力。购房者需要根据自身需求和经济状况来选择合适的还贷方式。

此外，购房者还需要了解清楚银行的提前还贷规定，包括是否需要支付违约金、是否需要满足一定条件等，以免造成不必要的损失。

## 结语：量力而行，理性看待提前还贷

综上所述，提前还贷能否带来收益，需要购房者根据自身经济状况、家庭财务灵活性、投资理财预期等因素来综合考量。提前还贷并不一定适合所有人，购房者需要理性看待，量力而行。

对于有稳定收入、家庭开支较少、希望尽早摆脱房贷压力的购房者来说，提前还贷可能是一个不错的选择。但对于经济状况不稳定、有更好投资机会、需要保持家庭财务灵活性的购房者来说，可能需要谨慎考虑，不一定要盲目跟风。

此外，购房者也需要谨慎选择还贷方式，部分提前还本和部分提前还息各有优缺点，购房者需要根据自身需求和经济状况来做出选择。

最后，提前还贷也是一笔大额支出，购房者需要充分评估自身经济状况和未来收入预期，确保有能力承担提前还贷带来的资金压力，避免造成不必要的财务负担。