## 贷款新渠道？营业执照也能当「敲门砖」？

在创业的路上，初创企业往往会面临资金短缺的难题。在传统印象中，申请贷款需要抵押物，但许多初创企业的创业者可能没有足够的资产可以抵押。因此，他们往往会面临融资难、融资贵的困境。

然而，近年来，一种新的贷款渠道悄然兴起，那就是用营业执照来申请贷款。许多金融机构推出了针对小微企业的贷款产品，初创企业只需要提供营业执照和一些其他材料，就可以申请到一定数额的贷款。这对于初创企业来说，无疑是融资渠道的一种拓展。

那么，用营业执照来申请贷款到底是怎样的一种体验？又潜藏着哪些风险呢？

小微企业贷款难，营业执照来帮忙

小李是一名大学毕业生，毕业后选择了创业的道路。他成立了一家小型设计公司，主要为客户提供品牌设计和营销策划服务。创业初期，小李在办公室租赁、设备采购和员工招聘等方面投入了不少资金，因此公司运营资金紧张。小李想申请一笔贷款，以缓解资金压力，但当他咨询了几家银行后，发现自己的贷款资格并不符合传统贷款的要求。

小李的困境并不是个例。许多初创企业，特别是那些轻资产的小微企业，往往很难从银行获得贷款。他们可能没有足够的抵押物，也没有长期稳定的现金流记录，这导致他们无法满足银行贷款的条件。

传统贷款渠道对初创企业而言，往往存在着「贷款难」和「贷款贵」的问题。贷款难是指许多初创企业无法满足银行的贷款条件，无法提供足够的抵押物或信用记录；贷款贵是指那些能够获得贷款的初创企业往往需要支付较高的利息，因为他们被视为高风险借款人。

针对这种情况，一些金融机构看到了商机，推出了专门针对小微企业的贷款产品。这些贷款产品往往具有门槛低、手续简单、放款快等特点，初创企业只需要提供营业执照和一些其他材料，就可以申请贷款。

营业执照贷款，究竟是什么？

营业执照贷款，就是以营业执照作为贷款的主要依据，为小微企业提供贷款的一种金融服务。它通常由非银行金融机构提供，例如小额贷款公司、金融租赁公司等。

与传统贷款相比，营业执照贷款有其独特的优势：

- 门槛低：营业执照贷款往往只要求企业具有合法的营业执照，并且经营一段时间即可申请，不要求企业有大量的固定资产或长期稳定的现金流记录。

- 手续简单：申请营业执照贷款通常只需要提供营业执照、身份证明、流水账单等材料，手续比传统贷款简单很多。

- 放款快：许多营业执照贷款产品承诺快速放款，一些金融机构甚至可以在几分钟内完成审批并放款。

小张也是大学毕业生，他创办了一家小型的电子商务公司，主要在网上销售创意家居产品。小张同样面临着资金短缺的问题，他咨询了几家银行，但发现申请贷款的条件比较苛刻。就在小张一筹莫展的时候，他收到了一家小额贷款公司的营销电话。对方表示，他们可以为小张提供一笔贷款，而贷款的唯一条件就是提供营业执照。

小张心动了，他按照对方的要求，提供了营业执照的副本，并签署了一些合同。很快，他就收到了贷款。这笔贷款帮助小张解决了当下的资金困境，他的公司也逐渐走上正轨。

小张的经历并不是个案。在小微企业聚集的商业区，类似的贷款推销电话和广告并不罕见。许多金融机构看到了小微企业的融资需求，纷纷推出营业执照贷款产品，以吸引更多客户。

风险需警惕，贷款有门道

营业执照贷款为小微企业提供了新的融资渠道，但同时也潜藏着一些风险。

首先，营业执照贷款的利息可能较高。由于小微企业往往被金融机构视为高风险群体，因此贷款利息可能高于传统贷款。如果企业无法按时偿还贷款，将面临高额的罚息和违约金。

其次，一些不正规的金融机构可能存在「套路贷」行为。他们可能在贷款合同中设置各种陷阱，一旦借款人无法按时还款，就可能面临高额的违约金和暴力催收等问题。

再次，企业主的个人信息和财产安全可能受到威胁。在申请贷款时，企业主需要提供身份证明、银行账户等个人信息。如果这些信息落入不法分子手中，可能被用于非法活动，导致企业主的财产安全受到威胁。

此外，营业执照贷款也可能对企业的经营造成影响。如果企业无法按时还款，金融机构可能会采取一些强制措施，例如冻结账户、扣押财产等，这可能会打乱企业的正常经营活动。

小张的生意逐渐稳定后，他开始担心贷款的问题。他仔细阅读了贷款合同，发现合同中存在一些他之前没有注意到的条款。例如，如果他无法按时还款，将需要支付高额的罚息；如果还款逾期超过一定时间，金融机构有权扣押他的财产。小张这才意识到，自己之前有些冲动了。

为了避免风险，小张咨询了法律顾问，对贷款合同进行了重新谈判。他了解到，在申请贷款时，需要注意以下几点：

- 选择有资质的金融机构：在申请贷款前，需要仔细核实金融机构的资质和信誉。可以查询该机构是否在监管部门的备案名单中，是否有违法违规记录等。

- 仔细阅读贷款合同：在签署贷款合同前，需要仔细阅读合同中的所有条款，包括还款方式、利息计算、违约责任等。如果有不明白的地方，可以请教专业人士或咨询法律顾问。

- 评估自身还款能力：在申请贷款前，需要评估自身是否有能力按时还款。如果还款出现问题，将对个人信用和企业经营造成影响。

- 谨慎提供个人信息：在提供个人信息时，需要谨慎对待，避免个人信息被泄露或非法使用。

多元融资渠道，助力小微企业发展

小微企业是经济发展的生力军，也是就业的主要载体。帮助小微企业解决融资难题，对于促进经济发展和稳定就业具有重要意义。

除了营业执照贷款之外，小微企业还可以尝试其他多元化的融资渠道：

- 政府扶持：政府部门往往会出台一些扶持小微企业发展的政策，包括财政补贴、税收优惠、贷款担保等。小微企业可以关注这些政策，并积极申请。

- 供应链金融：小微企业可以利用自身的供应链关系，与大型企业或金融机构合作，获得供应链金融服务。例如，通过应收账款融资、存货融资等方式获得资金支持。

- 股权融资：小微企业可以尝试股权融资，引入天使投资人或风险投资机构，获得资金支持的同时，也获得业务发展建议和资源对接等帮助。

- 互联网金融：随着互联网技术的发展，一些互联网金融平台也为小微企业提供了贷款服务。这些平台往往具有门槛低、手续简单、放款快等特点。

- 众筹：众筹是一种新兴的融资方式，小微企业可以利用众筹平台，向公众募集资金，以支持新产品开发或业务扩张。

多元化的融资渠道，可以帮助小微企业更好地应对资金短缺的问题，也为企业发展提供了更多的选择。

小李和小张的经历，正是众多小微企业的一个缩影。在创业的道路上，他们可能会面临各种各样的挑战和困难，融资难题就是其中之一。但随着金融环境的改善和金融产品的创新，小微企业的融资渠道正在不断拓展，他们的发展也将得到更有力的支持。

在帮助小微企业解决融资难题的过程中，政府、金融机构和社会各界都发挥着重要的作用。政府可以通过政策扶持和监管引导，为小微企业创造更好的融资环境；金融机构可以创新产品和服务，提供更多适合小微企业的贷款产品；社会各界可以提供资源对接和业务支持，帮助小微企业发展壮大。

小微企业是经济发展的重要组成部分，他们的蓬勃发展，将为社会创造更多的就业机会，为经济注入更多的活力。因此，帮助小微企业解决融资难题，不仅是金融机构的责任，也是全社会的共同目标。

在多元化的融资渠道支持下，小微企业将能够更好地应对各种挑战，实现可持续发展，为经济和社会发展作出更大的贡献。