# 商贷与公积金贷款，哪个更适合你？

在购房者考虑买房时，选择合适的房贷方式是非常重要的一环。目前，房贷主要分为商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款和公积金贷款有什么区别？各自有哪些优势和不足？在选择时应该考虑哪些因素？购房者又该如何根据自身情况来选择合适的贷款方式呢？

## 商贷与公积金贷款有何不同？

在了解商贷和公积金贷款的区别时，可以从贷款的申请条件、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、贷款流程等方面来比较。

### 申请条件

商贷：商业贷款的申请条件相对宽松，只要购房者有稳定的收入和较好的信用记录，在银行的规定贷款年龄范围内，且首付款足额到位，即可向银行申请商业贷款。

公积金贷款：公积金贷款的申请条件相对严格，一般要求购房者必须是公积金的缴存者，并且具有稳定的工作和收入、良好的信用记录，在公积金中心的规定贷款年龄范围内，且首付款足额到位，同时需满足公积金账户连续缴存一定期限等要求。

### 贷款金额

商贷：商业贷款的贷款金额一般根据购房者的收入、信用状况、所购房屋的价值等因素来确定，最高贷款额度由银行根据当地房价情况具体规定。

公积金贷款：公积金贷款的贷款金额与购房者的公积金缴存情况直接相关，一般根据购房者的公积金月缴存额、账户余额、还贷能力、房屋价格等因素来综合确定，不同地区会有不同的最高贷款额度规定。

### 贷款期限

商贷：商业贷款的贷款期限一般较长，通常最长可达30年，部分银行甚至可以延长至40年，贷款期限长短也会影响到贷款利率的高低。

公积金贷款：公积金贷款的贷款期限较商贷略短，通常最长可达30年，具体期限由公积金中心根据当地政策和购房者的实际情况来确定。

### 贷款利率

商贷：商业贷款的贷款利率通常高于公积金贷款，并且会随市场变化而浮动。目前，商业贷款的执行利率是贷款基准利率的1.1倍，即5年期以上商业贷款基准利率为4.9%，那么商业贷款的执行利率为5.39%。

公积金贷款：公积金贷款的利率通常较低，并且相对固定。目前，5年期以上公积金贷款利率为3.25%，相比商业贷款利率更具优势。

### 还款方式

商贷：商业贷款的还款方式通常有等额本息和等额本金两种。等额本息是每月的还款额相同，但月供中本金和利息的比例不同，前期偿还利息更多，后期偿还本金更多；等额本金是每月的还款额中本金相同，利息不同，前期偿还本金较少，利息较多，后期偿还的本金较多，利息较少。

公积金贷款：公积金贷款的还款方式与商业贷款类似，也有等额本息和等款本金两种，购房者可以根据自己的收入情况和还款能力来选择。

### 贷款流程

商贷：商业贷款的流程相对简单，购房者与银行签订贷款合同，提供相关资料，银行审核通过后即可放款。

公积金贷款：公积金贷款的流程相对复杂，购Multiplier效应，通过杠杆原理，可以撬动更大的资金池，从而促进经济的发展。杆效应，通过小额贷款撬动更大的资金池，从而促进经济的发展。积金贷款需要购房者向公积金中心提交申请，由公积金中心审核购房者的贷款资格和贷款金额，审核通过后，购房者与公积金中心签订贷款合同，并提供相关资料，公积金中心审核无误后即可放款。

## 商贷和公积金贷款，哪个更划算？

在比较商贷和公积金贷款哪个更划算时，可以从贷款利率、贷款年限、还款方式、贷款条件等方面来分析。

### 贷款利率

如前所述，公积金贷款的利率通常低于商业贷款，因此从贷款利率来看，公积金贷款更具优势。以贷款100万元、贷款期限30年、等额本息还款方式为例，商贷月供约为5372元，总利息约为59.37万元；公积金贷款月供约为4708元，总利息约为34.37万元。公积金贷款不仅月供压力较小，总利息也比商贷少了近25万元。

### 贷款年限

商贷和公积金贷款的贷款年限通常可达30年，但商贷的部分银行可以延长至40年。贷款年限越长，每月还款压力越小，但总利息支出越多。如果购房者选择公积金贷款，但由于公积金贷款的年限较短，每月还款压力会相对较大，但总利息支出会减少。因此，如果购房者有能力提前还款，选择贷款年限较短的公积金贷款更划算；如果购房者希望减轻每月还款压力，可以选择贷款年限较长的商业贷款。

### 还款方式

商贷和公积金贷款的还款方式都有等额本息和等额本金两种，购房者可以根据自己的收入情况和还款能力来选择。如果购房者希望每月还款额相同，可以选择等额本息；如果购房者希望尽早还清贷款，减轻利息负担，可以选择等额本金。

### 贷款条件

如果购房者符合公积金贷款的申请条件，那么选择公积金贷款更划算。公积金贷款的利率较低，还款压力较小，可以节省购房成本。但如果购房者不符合公积金贷款的申请条件，或者需要贷款金额高于公积金贷款的最高额度，那么只能选择商业贷款。

## 如何选择更适合自己的贷款方式？

在选择商贷或公积金贷款时，购房者可以从以下几个方面来考虑。

### 贷款条件

首先，购房者需要判断自己是否符合公积金贷款的申请条件。如果符合条件，那么公积金贷款是不错的选择。如果不符合条件，则只能选择商业贷款。

### 贷款金额

其次，购房者需要考虑自己的购房预算和贷款需求。如果购房者需要贷款的金额不高，公积金贷款足以满足需求，那么选择公积金贷款更合适。如果购房者需要贷款的金额较高，超过了公积金贷款的最高额度，那么只能选择商业贷款。

### 还款能力

再次，购房者需要评估自己的还款能力。如果购房者有稳定的收入来源和较强的还款能力，可以选择贷款年限较长、每月还款压力较小的商业贷款。如果购房者还款能力一般，可以选择贷款年限较短、总利息支出较少的公积金贷款。

### 贷款利率

最后，购房者需要关注贷款利率的变化。如果购房者预计未来利率会下降，可以选择商业贷款，在利率下调后可以减少利息支出。如果购房者预计未来利率会上升，可以选择公积金贷款，锁定较低的利率水平。

## 总结

综上所述，商贷和公积金贷款各有利弊，没有绝对的好与坏，只有更适合自己的。购房者应该根据自己的实际情况，包括贷款条件、贷款金额、还款能力、贷款利率预期等方面来综合考虑，选择更适合自己的贷款方式。同时，购房者也需要做好资金规划，评估自己的还款能力，选择合适的还款方式，避免还款压力过大，影响生活质量。