**商贷利率迎来重要调整！贷款买房将有这些变化**

自2019年10月8日起，商业性个人住房贷款利率调整迎来重要变化。此次调整关系到广大贷款购房者的切身利益，也将对房地产市场产生一定影响。那么，此次商贷利率调整有哪些变化？将带来哪些影响？我们一起来了解一下。

**商贷利率迎来重要调整**

此次商业性个人住房贷款利率调整的关键词是“换锚”，也就是说，以后房贷利率将不再参考贷款基准利率，而是参考贷款市场报价利率（LPR）。

具体怎么“换锚”呢？根据新的规定，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布，作为各银行新发放贷款进行的利率定价参考标准。

简而言之，以后房贷利率将由“基准利率”变为“LPR+加点”的方式形成。

**贷款买房将有哪些变化？**

变化一：计算方式变化

原先，商业性个人住房贷款利率是根据国家统一的贷款基准利率上下浮动一定百分比来计算的。而现在，房贷利率将参考LPR来计算。

以5年期以上贷款为例，原先的计算方式是：基准利率4.9%×（1-15%）=4.165%，也就是说，如果贷款基准利率是4.9%，在规定的浮动空间内下浮15%的话，那么贷款利率就是4.165%。

而现在，计算方式变成了：LPR×（1-15%）=X%，也就是说，如果LPR是4.85%，在规定的浮动空间内下浮15%的话，那么贷款利率就是4.1225%。

变化二：利率水平可能变化

由于LPR每月20日都会进行调整，因此房贷利率也会随之发生变化。以2019年8月和9月的5年期LPR为例，8月份为4.85%，9月份为4.8%，一个月之内下降了0.05个百分点。

这就意味着，如果8月份办理房贷，按照4.85%的LPR计算，在规定的浮动空间内下浮15%的话，贷款利率就是4.1225%；而如果9月份办理，其他条件不变，贷款利率就会变成4.08%，比8月份低了0.0425个百分点。

**为何要调整商贷利率？将带来哪些影响？**

此次商贷利率调整是落实贷款市场报价利率改革工作，更好地发挥贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用，推动贷款利率“两轨合一轨”的必然要求。

影响一：推动利率市场化进程

改革前，虽然商业银行可在规定的浮动空间内，确定具体贷款利率，但贷款基准利率始终是银行贷款利率的“锚”，是银行实际贷款利率的“上限”。此次改革后，LPR将成为银行贷款利率的“锚”，贷款基准利率将逐渐淡出历史舞台，真正实现贷款利率市场化。

影响二：促进实体经济发展

LPR改革可以让利率更加贴近市场，有利于降低小微企业融资成本，促进实体经济发展。同时，由于个人住房贷款利率也挂钩LPR，因此贷款买房者也将享受到改革带来的红利。

影响三：房地产市场将更平稳健康发展

此次商贷利率调整，是贯彻落实房地产市场调控要求，坚决遏制房地产价格上涨的重要举措。在新的定价机制下，房贷利率将及时反映市场利率变化，因此房贷利率也会随之发生变化，这将促进房地产市场平稳健康发展。

**贷款买房者关心的几个问题**

问题一：已经在银行办理了商业性个人住房贷款，但还没有签订贷款合同，该如何确定贷款利率？

这种情况一般是贷款合同尚未正式生效。如果贷款合同已正式生效，则该合同所定的房贷利率仍按原合同执行至合同终止。如果贷款合同未正式生效，则从2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

问题二：已经在银行办理了商业性个人住房贷款，并已经签订了贷款合同，该如何确定贷款利率？

这种情况一般是贷款合同已正式生效。按照“旧合同新发放，利率约定不变”的原则，如果贷款合同已经正式生效，则该合同所定的房贷利率仍按原合同执行至合同终止。

问题三：现在正在准备贷款买房，该如何选择贷款利率？

根据新的规定，商业性个人住房贷款利率可以转换一次。也就是说，如果你现在正在准备贷款买房，可以选择“LPR+加点”的方式，也可以选择固定利率，具体选择哪一种方式，要根据自己的实际情况来定。

选择“LPR+加点”的方式，房贷利率将随着LPR的变化而变化，可能每个月都会有不同；选择固定利率，则房贷利率在合同期间固定不变。

**总结：**

此次商贷利率调整是利率市场化改革的重要一步，将对贷款买房者产生一定影响。贷款买房者要根据自己的实际情况，理性选择适合自己的贷款方式，同时也要树立科学的消费观，合理安排自身资金。