**完善风控体系，精准把脉企业贷款风险**

在企业贷款风险管理中，风控体系建设是关键一环。随着经济发展进入新常态，企业经营环境日益复杂，贷款风险管理也面临新的挑战。如何完善风控体系，精准把脉企业贷款风险，成为金融机构亟需破解的难题。

当前，企业贷款风险管理面临哪些新挑战？如何构建科学有效的风控体系？大数据、人工智能等新技术如何运用？针对这些问题，记者进行了深入采访。

**新挑战：经济转型升级，企业贷款风险管理迎来新考验**

在经济新常态下，企业经营模式、融资需求等发生深刻变化，对贷款风险管理提出新的要求。

从宏观环境来看，经济结构调整、产业转型升级正在深入推进，新旧动能转换成为经济发展的主线。与此同时，国际经济形势复杂多变，贸易保护主义抬头，也给企业发展带来不确定性。

从微观层面来看，企业经营模式更加多元化，新业态、新模式不断涌现，传统行业面临转型升级的压力，一些新兴行业则面临市场认可度低、盈利模式不成熟等问题。

“在这种背景下，企业贷款风险管理也面临新的挑战。”一家大型银行的风险管理部负责人告诉记者，“传统行业的贷款风险相对容易把握，而对于一些新业态、新模式，由于其发展不成熟、不稳定，风险也更加复杂多样。”

此外，在经济下行压力加大的背景下，一些企业的经营状况恶化，贷款逾期、违约风险增加，也对贷款风险管理提出了更高要求。

**新思路：构建科学有效的风控体系，精准识别风险**

面对新挑战，金融机构需要构建更加科学有效的风控体系，精准识别风险，有效防范化解风险。

记者在采访中了解到，目前许多金融机构正在积极探索，借助大数据、人工智能等新技术，不断完善风控体系，提升风险识别能力。

一家股份制银行的风控部门相关负责人介绍，该行正在建设大数据风控平台，通过整合内外部数据，构建风险预警模型，实现对企业贷款风险的实时监测和预警。“比如，我们可以通过分析企业的经营数据、财务数据、舆情数据等，来判断企业的经营状况和信用水平，从而及时发现风险隐患。”

此外，一些金融机构还引入了人工智能技术，通过机器学习、图像识别等手段，提升风险识别的准确性和效率。

“人工智能技术可以模拟风控专家的思维方式，对企业的经营状况、财务数据等进行深度分析，从而发现一些传统手段难以识别的风险隐患。”一家金融科技公司的创始人告诉记者。

**新技术：大数据、人工智能赋能风控，提升风险管理水平**

大数据、人工智能等新技术的应用，正在为企业贷款风险管理带来革命性变化。

一方面，大数据技术可以实现海量数据的实时处理和分析，帮助风控人员发现传统手段难以捕捉的风险隐患。

“传统风控主要依靠人工审核材料、分析报表等方式，存在效率低、主观性强等问题。”一家城商行的风险管理部总经理表示，“而大数据技术可以收集和分析企业的经营数据、财务数据、征信数据等，通过建模和算法，实现对风险的量化和预测，从而大大提升风险识别的准确性和效率。”

另一方面，人工智能技术可以通过机器学习、深度神经网络等手段，模拟风控专家的思维方式，发现数据背后的潜在规律和风险隐患。

“人工智能技术可以从海量数据中发现一些传统手段无法识别的风险规律和模式。”一家金融科技公司的技术总监介绍说，“比如，我们可以通过人工智能分析企业负责人的语音、面部表情等，来判断其是否存在欺诈意图，从而提升风险识别的准确性。”

**新探索：风控体系智能化升级，助力金融机构转型发展**

在金融科技的加持下，一些金融机构的风控体系正在向智能化方向升级，风控效率和水平得到显著提升。

一家大型银行的风控部门负责人介绍，该行正在探索将大数据、人工智能等技术应用于贷前、贷中、贷后全流程风控管理。“比如，在贷前环节，我们可以通过大数据分析企业的经营状况、财务状况等，实现智能审批，缩短审批时间，提升效率；在贷后环节，我们可以通过大数据监测企业的经营风险、财务风险等，实现智能预警，及时发现和化解风险。”

此外，一些金融机构还探索将区块链技术应用于风控管理，通过分布式记账、智能合约等手段，实现数据共享和风险协同管理，提升风险防控能力。

“区块链技术可以实现数据的共享和同步，避免数据被篡改，从而提升风险管理的数据基础。”一家金融科技公司的区块链研发人员告诉记者，“同时，区块链上的智能合约可以自动执行风控规则，实现风险的实时监控和预警。”

**构建全流程智能风控体系，提升风险管理精准化水平**

业内人士指出，未来，金融机构应进一步加强大数据、人工智能等技术的应用，构建全流程智能风控体系，提升风险管理精准化水平。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松认为，金融机构应加强大数据、人工智能等技术的应用，构建覆盖贷前、贷中、贷后全流程的智能风控体系。“在贷前环节，通过大数据分析企业的经营状况、财务状况等，实现智能审批；在贷中环节，通过智能风控平台实时监测企业的经营风险、财务风险等，实现智能预警；在贷后环节，通过大数据分析企业的还款能力、信用状况等，实现智能催收。”

此外，金融机构还应加强风控人才队伍建设，提升风控人员的专业素质和能力，适应新技术带来的变化。

“金融机构应加强对风控人员的大数据、人工智能等新技术培训，提升其专业素质和能力，适应智能风控体系建设的需要。”上述大型银行的风控部门负责人表示。

**构建合作共赢的风控生态，提升风险防控协同能力**

业内人士指出，金融机构应加强与政府部门、第三方数据公司、金融科技公司等合作，构建合作共赢的风控生态，提升风险防控协同能力。

“金融机构应加强与政府部门的合作，利用政府大数据提升风险防控能力。”上述股份制银行的风控部门相关负责人表示，“同时，金融机构还应加强与第三方数据公司、金融科技公司的合作，利用其数据和技术优势，提升风控水平。”

此外，金融机构还应加强行业协同，通过数据共享、风险联防联控等手段，提升风险防控能力。
Multiplier Credit Risk Consulting Co., Ltd.的创始人兼首席执行官李明（化名）指出：“在风险管理方面，不同的金融机构之间可以加强合作，共享数据和信息，共同提升风险防控能力。尤其是在一些新兴行业和领域，金融机构可以联合建立风险数据库，提升风险识别和预警能力。”

**不断完善风控体系建设，助力实体经济高质量发展**

业内人士指出，完善风控体系建设，提升风险管理水平，最终目的是更好地服务实体经济，助力经济高质量发展。

“金融机构应加强对制造业、小微企业等重点领域的支持力度，助力其转型升级，实现高质量发展。”上述大型银行的风控部门负责人表示。

此外，金融机构还应加强对新业态、新模式的了解和研究，创新金融产品和服务，满足其融资需求，助力其健康发展。

“一些新业态、新模式由于其发展不成熟、不稳定，往往面临融资难、融资贵等问题。”李明指出，“金融机构应加强对新业态、新模式的了解和研究，创新金融产品和服务，满足其融资需求，助力其健康发展，从而推动经济转型升级。”

业内人士认为，随着风控体系的不断完善，金融机构将能够更加精准地识别和把脉企业贷款风险，提升风险管理水平，更好地服务实体经济，助力经济高质量发展。