# 低保户贷款，究竟难在哪儿？ #

在扶贫攻坚的道路上，小额信贷作为一种普惠金融手段，在帮助贫困人口脱贫致富方面发挥着重要作用。然而，在实际操作中，许多低保户在申请贷款时却面临重重困难。他们向往着摆脱贫困，却在贷款的门槛前徘徊不定。低保户贷款，究竟难在哪儿？

## 难在哪儿？

小李是一家保险公司客户经理，主要负责信贷业务。他最近遇到一个难题，一位低保户向他咨询贷款事宜，希望借款5万元用于发展养殖业。小李了解情况后，发现这位低保户确实有脱贫致富的意愿和渠道，但贷款申请却被银行拒绝了。

小李很疑惑，为什么银行不愿意给低保户贷款呢？他决定去银行了解一下具体情况。银行信贷部经理告诉他：“低保户贷款风险高、手续复杂、成本高，而且很多低保户没有贷款意愿，所以我们一般不给低保户贷款。”

小李进一步询问了其他几个银行，得到的答案基本类似。看来，低保户贷款确实有它的难处。那到底难在哪儿呢？

## 风险高

低保户大多缺乏稳定的收入来源，经济状况不稳定，这就导致他们的还款能力难以评估，银行担心他们无法按时还款，从而造成坏账。此外，有些低保户缺乏金融知识和风险意识，容易落入非法集资、高利贷等金融陷阱，一旦出问题，银行也难以追回贷款。

小赵是某县信用社的信贷员，他负责给低保户办理贷款业务。他发现，很多低保户在申请贷款时，并没有一个明确的用途，只是想先把钱贷出来，至于怎么使用，以后再说。有些低保户甚至把贷款拿去购买非生产性的耐用消费品，或者挥霍浪费。这就增加了贷款的风险。

## 手续复杂

与普通贷款相比，低保户贷款需要更多的手续和材料。银行需要通过入户调查、核实信息等方式来评估低保户的还款能力和贷款用途，这无形中增加了银行的工作量和成本。

小王在乡镇信用社工作，她告诉记者：“给低保户贷款，我们要做很多调查工作，包括入户了解情况、核实身份信息、评估还款能力等，这些工作很繁琐，也需要花很多时间。”

此外，低保户贷款往往需要担保人或抵押物，这对很多低保户来说也是一个难题。他们大多人脉关系有限，难以找到合适的担保人；他们也没有太多财产，很难提供合适的抵押物。

## 成本高

低保户贷款的成本也比较高。一方面，银行出于风险控制的考虑，往往会对低保户贷款收取更高的利息；另一方面，低保户贷款的流程比较复杂，银行需要投入更多的人力和时间，这些成本也会转嫁到贷款利率上。

小刘在县城一家银行工作，他告诉记者：“我们银行给低保户贷款的利率一般比普通贷款高一些，因为低保户的风险确实大，我们也要控制风险。”

高利率也让很多低保户望而却步。他们本想通过贷款来发展生产，改善生活，但高利率让他们觉得还款压力太大，不敢轻易贷款。

## 缺乏意愿

除了上述困难之外，有些低保户本身也缺乏贷款意愿。他们觉得贷款是件很麻烦的事情，要经过很多复杂的手续，而且万一还不上款，还要承担很大的风险。还有一些低保户安于现状，没有脱贫致富的强烈意愿，觉得贷款是件很遥远的事情。

小张在村委会工作，他负责帮低保户申请贷款。但他发现，很多低保户并不积极配合，总是找各种理由推脱。“有的说自己年纪大了，用不着那么多钱；有的说自己没文化，不会办这些手续；还有的担心贷款会影响低保待遇。”小张无奈地说。

## 怎样破解？

低保户贷款难，是扶贫攻坚道路上的一个难题。那么，怎样才能破解这个难题呢？

### 加强政策支持

政府部门可以出台相关政策，鼓励和支持银行向低保户发放小额信贷。例如，政府可以提供担保或补贴，帮助银行控制风险和成本；政府也可以简化低保户贷款的审批流程，减少不必要的繁琐手续。

县扶贫办主任李主任建议：“政府可以建立风险补偿金制度，为低保户贷款提供担保，这样可以降低银行的风险。同时，政府也可以适当补贴贷款利息，减轻低保户的还款压力。”

### 创新金融产品

银行可以针对低保户的实际情况，创新设计适合他们的金融产品。例如，银行可以推出无抵押、无担保的小额贷款产品，简化贷款流程，降低贷款门槛；银行也可以提供分期还款、利息优惠等服务，减轻低保户的还款压力。

某银行行长王行长表示：“我们银行专门为低保户推出了‘扶贫贷’产品，只要是低保户，不需要任何抵押和担保，就可以申请最高5万元的贷款。而且利息也比较优惠，还款方式也比较灵活。”

### 加强金融教育

低保户贷款难，一个重要的原因就是他们缺乏金融知识和风险意识。因此，政府部门和金融机构可以加强对低保户的金融教育，帮助他们提高金融素养，增强风险意识，学会识别非法集资、高利贷等金融陷阱。

县农业银行的张行长认为：“金融教育非常重要，我们银行专门为低保户开设了金融知识讲座，教他们如何识别非法集资，如何防范高利贷，如何管理资金等。我们希望通过金融教育，提高低保户的风险意识和防范能力。”

### 完善征信体系

低保户贷款难，也与他们的信用记录有关。有些低保户不重视信用记录，随意拖欠贷款，导致信用受损，影响了后续的贷款申请。因此，需要不断完善征信体系，加强对低保户信用记录的采集和评价，帮助他们建立良好的信用记录。

中国人民银行的陈主任建议：“我们要加强对低保户信用记录的采集和评价，将他们的还款情况、信用状况等纳入征信体系，这可以帮助银行更全面地评估低保户的信用风险。同时，我们也要加强对低保户的信用教育，帮助他们树立诚信意识，维护良好的信用记录。”

## 结语

低保户贷款难，是扶贫攻坚中需要关注和解决的问题。这不仅需要政府部门、金融机构的共同努力，也需要全社会的关注和支持。让我们一起行动起来，帮助低保户破解贷款难题，让他们能够通过小额信贷摆脱贫困，走向致富的道路。