## 贷款新渠道？营业执照也能当「敲门砖」？

在创业的路上，初创企业往往会面临资金短缺的难题。在传统印象中，贷款似乎是个人或企业最后的选择，但如今，贷款已然成为许多初创企业的「救命稻草」。银行、金融机构等贷款主体也嗅到了这一市场需求，纷纷推出各类贷款产品，而「营业执照贷款」便是其中一种。

所谓「营业执照贷款」，就是以营业执照作为担保品，为个体工商户和小微企业主提供贷款服务。这对于那些刚刚成立、缺少抵押物但又急需资金周转的企业来说，无疑是雪中送炭。但同时，这也引发了人们的疑问和担忧：营业执照真的可以当「敲门砖」吗？这其中又暗藏着哪些风险和陷阱？

对此，我们展开了深入调查。

### 贷款新渠道：营业执照也能抵押贷款

在调查中，我们发现，越来越多的金融机构开始推出营业执照贷款业务。这些金融机构通常提供两种贷款方式：抵押贷款和信用贷款。

- 抵押贷款：企业主可以将营业执照作为抵押物，向金融机构申请贷款。贷款金额一般为营业执照评估价值的一定比例，最高可达80%。贷款期限一般在1-3年，贷款利率根据市场情况浮动。

- 信用贷款：对于部分资信良好、经营状况稳定、信用记录优良的企业主，金融机构会提供信用贷款，无需抵押物。贷款金额一般根据企业主的信用状况和经营情况来决定，最高可达50万元。贷款期限较短，一般在1年以内，贷款利率较抵押贷款更高。

以小额贷款公司「信而富」为例，其推出的「营业执照贷」产品，面向个体工商户和小微企业主，贷款额度在10-50万元之间，贷款期限为6-12个月，日利率在0.05%左右，贷款人只需提供身份证、营业执照和流水证明即可。

类似「信而富」这样的贷款公司还不少，他们通常与银行、金融机构合作，为贷款人提供多样化的贷款选择。

### 贷款背后的隐形门槛

营业执照贷款看似门槛不高，但实际上，贷款人需要满足一系列条件才能成功申请贷款。

- 营业执照要求：贷款人所持有的营业执照必须是正规、合法、有效的，且经营时间一般需超过一年。对于部分特殊行业，如娱乐、博彩、烟草等，金融机构通常会避开。

- 个人资质要求：贷款人需要提供个人身份证明、户口本、婚姻状况证明等资料，且个人信用记录必须良好，无逾期还款、欠款记录。

- 企业经营状况：金融机构会考察企业的经营状况，包括企业的现金流、利润、负债率等。如果企业经营不善、负债率过高，贷款成功率会大大降低。

- 地域限制：部分贷款公司和金融机构的营业执照贷款业务仅在特定地区开展，贷款人需要满足地域要求。

这些隐形的门槛，无形中提高了贷款的难度。在调查中，我们发现，许多贷款人因为达不到这些要求而无法成功申请贷款，或只能申请到数额较少的贷款。

### 贷款背后的高额费用

在调查中，我们还发现，营业执照贷款看似便捷，但其中暗藏着高额费用。

以「信而富」的「营业执照贷」为例，其日利率在0.05%左右，这看似不高，但如果按年计算，年利率高达18%左右，远高于银行贷款利率。此外，贷款人还需要支付管理费、服务费等各种名目的费用，这些费用通常会在贷款人还款时直接扣除，导致实际到手金额减少。

在采访中，一位曾申请过类似贷款的企业主告诉我们：「我当时确实是急需用钱，所以就申请了这款贷款。但后来我才发现，这笔贷款其实很不划算，各种费用加起来，我需要还的钱比我想象的要多很多。」

此外，许多贷款公司和金融机构还存在「砍头息」现象，即在贷款人还款时直接扣除一定比例的利息，进一步增加贷款人的负担。

### 贷款带来的风险和隐患

营业执照贷款看似方便快捷，但其中也暗藏着诸多风险和隐患。

- 债务风险：如果贷款人无法按时还款，将面临高额的罚息和各种违约金，甚至可能影响个人征信记录，给未来的贷款带来困难。

- 经营风险：一些企业主可能因为贷款带来的额外负担而影响正常经营，甚至导致经营困难。

- 违法犯罪风险：部分贷款公司和金融机构可能存在违法违规行为，贷款人需要提高警惕，谨防受骗上当。

- 信息泄露风险：在申请贷款的过程中，贷款人需要提供大量个人信息和企业信息，如果这些信息被泄露或出售，可能会给贷款人带来麻烦。

在采访中，一位法律专家表示：「营业执照贷款确实为一些小微企业主提供了资金支持，但同时也带来了诸多风险和隐患。贷款人需要充分了解贷款协议，谨慎评估自身还款能力，避免落入债务陷阱。」

### 谨慎贷款，规避风险

综合来看，营业执 Capturedd 照贷款作为一种新兴的贷款方式，的确为部分初创企业提供了资金支持，帮助他们渡过难关。但与此同时，贷款人也需要警惕其中的风险和陷阱，谨慎贷款，规避风险。

那么，如何才能做到谨慎贷款，规避风险呢？

- 充分了解贷款协议：在申请贷款前，贷款人需要仔细阅读贷款协议，了解贷款的利率、费用、还款方式等各项条款，避免落入陷阱。

- 选择正规的贷款机构：贷款人应选择有资质、有信誉的贷款机构，谨防受骗上当。可通过官方渠道或权威机构查询贷款机构的相关信息。

- 合理评估自身能力：贷款人应根据自身情况，合理评估还款能力，避免过度贷款。可通过咨询专业人士或使用还款计算器来进行评估。

- 谨慎提供个人信息：在申请贷款时，贷款人需要提供大量个人信息，因此要谨慎选择贷款机构，避免信息泄露。

- 学会维权：如果贷款人遇到贷款机构的违规行为，要学会维护自身权益，可通过法律途径进行维权。

此外，政府部门和监管机构也应加强对贷款市场的监管，规范贷款机构的经营行为，保护贷款人的合法权益。

### 结语

营业执照贷款的出现，的确为部分初创企业提供了新的融资渠道，帮助他们解决了资金难题。但贷款人也需要警惕其中的风险和陷阱，谨慎贷款，避免陷入债务危机。同时，政府部门和监管机构也应加强监管，维护贷款市场的健康发展，保护贷款人的合法权益，从而促进初创企业的蓬勃发展，推动经济的繁荣稳定。