近年来，随着经济全球化和金融市场的不断发展壮大，个人及企业对于贷款需求日益增长。然而，在众多贷款申请者中成功获取到所需资金并非易事。据调查显示，借款人的信用状况是银行在审批过程中最重要且至关重要的考量因素之一。

信用评级机构普遍认可“三驾马车”模型作为衡量个体或公司信用风险水平的标准：即历史还款能力、目前偿付能力以及未来偿付意愿。这些指标综合反映了一个人或实体是否具备良好的债务管理习惯和履约能力。

首先，在历史还款能力方面，银行会仔细审核申请人过去与其他金融机构交往时是否按时足额归还欠款，并通过查询各类征信报告进行核实。有违约记录、逾期情况较多等不良纪录将直接导致该项指标下滑；相反地，稳定且无不良记录则会提高该项得分。

其次，在目前偿付能力方面也是必须加以考虑之处。除了收入来源外，支出开销占比亦被列入计算范围内。例如月供/租赁费率不能超过总收入30%，否则可能视作现阶段无法承担更多债务压力；此外家庭成员数量、职业类型等信息也都需要详尽披露以供建立客观判断基础。

最后, 未来偿付意愿也十分重要. 银行通常会参考工作性质稳定度, 经营活动持续性, 行业竞争环境变化等诸多因素. 当然潜在问题如身份证明真实有效性 , 是否存在恐怖主义背景 ， 又 或者涉嫌洗钱 不道德新闻事件 等同样值得警惕.

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