近日，一场关乎全国亿万人民利益的金融领域大事再次引起了广泛关注。作为中国经济中不可或缺的组成部分之一，银行业在过去几十年里始终扮演着重要角色。而其中最受瞩目的就是各类理财产品。

然而，在这个被称为“金改”的时代背景下，“老牌”传统型银行们开始面临前所未有的竞争压力和市场挑战。“钱荒”频发、监管趋严等问题使得以往高收益低风险稳定回报率明星产品逐渐失去魅力。因此，在如何提升投资者体验、创造更优秀理财工具方面已成为摆在众多金融机构眼前急需解决的难题。

对于普通投资者来说，他们希望通过购买安全可信赖并能够实现较好收益增长空间的理财产品达到自身财务规划与保值增值目标；对于商业银行则需要寻找合法有效地满足客户需求，并获取相应利润的新型理财产品。

近年来，随着金融科技的快速发展和市场竞争加剧，“银行+互联网”模式逐渐成为解决这一问题的有效途径。在此背景下，智能投顾、P2P借贷等创新理财工具迅猛崛起，并引领了中国金融业务变革浪潮。

首先，在智能投顾方面，以支付宝旗下“花呗”、“余额宝”的成功案例为代表，越来越多传统银行开始重视与第三方平台合作开拓线上销售渠道。通过人工智能算法分析客户风险承受力及偏好习惯等数据信息，个性化推荐最佳组合资产配置方式已经成为大势所趋。

其次是基于区块链技术实现去中心化交易和资产管理的数字货币相关项目如雨后春笋般涌现。“虚拟币挖掘”，不仅吸引了众多小白用户积极参与其中；而且也有许多专门从事比特币交易或者ICO（Initial Coin Offering）筹集活动公司纷纷进入该领域寻求机遇。

再者，P2P借贷平台的迅速崛起也带动了银行理财产品变革。以“拍拍贷”为代表的互联网金融企业通过将投资人和借款人直接联系在一起，实现高效便捷的信用中介服务。这种模式不仅提供给小微企业更多筹资渠道，并且让普通百姓有机会参与到项目投资当中从而分享收益。

然而，在新型理财工具兴起之际，监管方面对于风险防控问题始终保持高度警惕。“非法集资”的黑色产物、庞氏骗局等事件时常见诸报端；此外，“裸条套利”、“校园贷”等乱象频发进一步引发社会舆论关注。

针对上述情况，《中国证券报》记者采访了国内知名经济学家杨先生。他表示：“尽管近年来我国金融市场取得巨大成就并向全球展示自身改革开放后所走过的艰辛历程，但是我们必须认清当前形势下存在着各类风险挑战。”

同时，在政府层面出台相关法规和文件，加强对金融市场的监管和风险防控也势在必行。只有通过完善法律体系、提高投资者保护意识以及推进金融科技与传统银行业合作共赢才能够实现理财产品更好地服务于广大人民群众。

综上所述，2018年中国银行理财产品迎来了新变革。智能投顾、数字货币项目和P2P借贷等创新工具的崛起为传统型银行注入了一剂“活水”，同时也引发了监管层面对风险问题的重视。未来，在政府部门不断优化相关政策支持下，“互联网+”将成为改变中国金融产业格局乃至全球经济秩序中最关键因素之一。