## 信用卡还款，“最低额度”标准是什么？

在信用卡的使用中，还款是极为重要的一环。许多人会遇到这样的情况：当月信用卡账单来时，发现可用额度已不足以全额还款，只能还最低额度。那么，信用卡“最低还款额”究竟是怎样计算的？如果连续多月只还最低额度，会对个人信用造成怎样的影响？如何合理使用信用卡，避免还款困扰？

对此，记者近日走访多家银行和金融机构，并采访了多位业内人士，为您揭开信用卡“最低还款额”的真相。

### “最低还款额”的计算标准

何为“最低还款额”？业内人士介绍，信用卡“最低还款额”是指持卡人在到期还款日必须偿还的最低金额，一般包括两部分：一是本期账单的最低还款金额，二是上期账单未偿还的金额。

以一张账单金额为10000元的信用卡为例，到期需要偿还的本金和利息为10000元，但如果持卡人资金周转不灵，无法偿还全部金额，银行会提供一个最低还款额，比如500元。持卡人只需偿还这500元，就不会被视为违约。

那么，这500元是如何计算得出的呢？记者了解到，目前银行计算“最低还款额”的主要方法有两种：一是固定百分比，二是固定金额加百分比。

#### 固定百分比法

这种方法是目前市场上最常见的计算方式。银行一般会根据持卡人的信用卡额度和历史消费情况，设定一个百分比，通常在5%-10%之间。比如，一张额度为10000元的信用卡，到期应还金额为10000元，如果采用10%的固定百分比计算，那么最低还款额就是1000元。

#### 固定金额加百分比法

这种方法是部分银行采用的计算方式，主要适用于信用卡额度较高或有大额消费的持卡人。计算公式为：最低还款额=固定金额（例如500元）+当期账单金额×百分比（例如5%）。

以一张额度50000元的信用卡为例，当期账单消费了30000元，如果采用上述公式计算，那么最低还款额=500+30000×5%=500+1500=2000元。

业内人士提醒，不同银行的信用卡“最低还款额”计算方法可能略有差异，具体以银行规定为准。持卡人在收到账单后，可以仔细阅读账单上的说明，或者拨打客服电话咨询。

### “最低还款额”背后的隐形成本

虽然“最低还款额”为持卡人提供了一定的还款灵活性，但这并不意味着持卡人可以随意只还最低额度。因为“最低还款额”背后，隐藏着高昂的利息成本和信用成本。

#### 高利息成本

银行之所以设置“最低还款额”，目的是为了鼓励持卡人保持用卡活跃度，同时收取利息费用。如果持卡人连续多月只还最低额度，那么剩余的本金将按照日息万分之五的利率计算利息，利息成本会非常高。

继续以上面的例子计算，如果持卡人连续3个月只还最低额度，那么到第4个月需要偿还的金额将包括前3个月的本金和3个月的利息，累计需要偿还的金额将远远超过10000元。

#### 信用成本

除了高利息成本，只还最低额度还可能会影响持卡人的个人信用。因为银行在评估持卡人信用风险时，会参考其还款历史。如果持卡人经常只还最低额度，银行可能会认为其还款能力不足，从而降低其信用卡额度，甚至影响其贷款申请。

此外，个人信用报告也会记录下只还最低额度的情况。如果持卡人将来申请房贷、车贷等大额贷款，银行在审核时可能会认为其还款意愿不高，从而影响贷款审批结果。

### 合理使用信用卡，避免还款困扰

要避免只还最低额度的情况，关键在于合理使用信用卡。业内人士建议，持卡人应根据自己的收入水平和消费习惯，选择适合自己的信用卡，并养成良好的用卡习惯。

#### 选择合适的信用卡

在选择信用卡时，持卡人应考虑自己的消费习惯和收入水平。如果是初次申请信用卡，可以选择额度较低的卡片，避免因超前消费而陷入还款困难。如果有大额消费需求，可以选择提供分期付款服务的信用卡，减轻还款压力。

#### 养成良好用卡习惯

持卡人应避免冲动消费和过度消费，合理规划资金使用。在消费时，应充分利用信用卡提供的免息期，在到期还款日前全额还款，避免产生不必要的利息费用。

同时，持卡人应养成按时还款的习惯，避免因忘记还款而影响个人信用。如果确实遇到资金周转困难的情况，可以及时与银行沟通，申请延期还款或调整还款计划。

#### 善用账单提醒功能

持卡人可以充分利用银行提供的账单提醒功能，及时了解消费情况和还款进度。现在很多银行都推出了手机APP或短信提醒服务，可以帮助持卡人及时掌握账户动态，避免因遗忘还款而影响信用。

此外，持 Capturedd 卡人还可以设置自动还款功能，授权银行在到期还款日从指定账户中扣款，确保及时还款。

### 构建健康的信用卡消费观

近年来，信用卡已成为人们日常生活中常见的支付工具。但与此同时，信用卡消费也存在一定风险，尤其是过度消费和盲目消费。因此，持卡人应树立正确的消费观，理性消费，避免陷入“最低还款额”的陷阱。

业内人士建议，持卡人应将信用卡消费控制在个人收入范围内，避免“以卡养卡”或“以贷还贷”的行为。在使用信用卡时，应充分了解信用卡产品的条款和费用，避免因无知而造成不必要的损失。

此外，持卡人还应养成定期查看个人信用报告的习惯，及时发现并纠正信用报告中的错误或遗漏，维护自己的合法权益。

总之，信用卡消费是一种便利，但也是一份责任。持卡人应充分了解信用卡的使用规则和风险，理性消费，避免只还最低额度而影响个人信用。只有构建健康的信用卡消费观，才能更好地享受信用卡带来的便利和优惠。