**信用卡取现，还款有讲究**

信用卡，早已成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。然而，不少人对信用卡功能的认识仍停留在“刷卡消费、按期还款”的传统观念上，对于信用卡取现及还款的各种“门道”，却知之甚少。事实上，信用卡取现和消费还款有着很大的不同，如果不加注意，很容易掉入信用卡取现和还款的“坑”中，给个人经济带来不小的负担。因此，了解信用卡取现和还款的各种“讲究”，十分必要。

**信用卡取现，费用高**

信用卡取现，是指持卡人使用信用卡在ATM机或银行柜台等渠道提取现金的一种行为。与消费还款不同，信用卡取现不能享受免息期，每日都会产生利息，并且利息较高，通常为日息万分之五，折合年利率为18.25%。除了高额利息，取现还需支付取现费，一般为取现金额的1%-3%，最低10元起收，最高50元封顶。此外，如果持卡人未能在到期日全额还款，还会产生逾期利息，逾期利息为日息万分之五，复利计算。

以一笔3000元的取现为例，按3%的费率计算，取现手续费为90元。如果在取现后的第30天还款，除了90元的手续费，还需要支付30天利息，共计45.75元（3000*0.0005%*30），合计135.75元。如果未能在第30天还款，还会产生逾期利息，直至还清取现金额及所有费用。

除了高额的手续费和利息，频繁的取现行为还可能影响个人信用记录。银行在评估贷款风险时，会参考个人信用记录，如果出现频繁取现的行为，银行会认为申请人存在资金紧张、还款能力不足等问题，从而影响贷款审批结果。因此，从费用和信用记录两方面考虑，建议尽量避免使用信用卡取现功能。

**还款“坑”多，小心踩雷**

在信用卡还款方面，很多人存在误区，认为只要在到期日前还清当月账单，即可避免逾期。事实上，信用卡还款远比想象中复杂，各种“坑”多，一旦踩雷，轻则影响信用记录，重则背负高额逾期费用，甚至影响个人征信。

首先，信用卡还款日“有讲究”。一般情况下，信用卡还款日为账单日后的20天或25天，具体以银行规定为准。如果在还款日之前还款，则当期账单全部还清，不会产生利息；如果在还款日之后还款，则会产生不同程度的后果。还款日次日还款，会产生一天的利息，利息按日利率万分之五计算，如果有分期业务，则需要支付一天的分期手续费；还款日第二日还款，除产生两天利息外，还会产生逾期记录，影响个人信用记录；还款日第三日仍未还款，则会产生连续逾期记录，严重影响个人信用记录，并可能被银行降额、降级、止付甚至冻结账户。

其次，信用卡还款顺序“有讲究”。在还款时，银行会先冲抵预授权、分期还款、消费及取现，最后才冲抵循环信用利息。因此，如果持卡人发生消费、取现、分期等多种交易，还款时应先还分期及取现，再还消费，最后还循环信用利息。此外，还款时应尽量一次性还清当期账单，避免分多次还款，因为银行无法识别持卡人分多次还款的具体用途，容易导致误冲还款，产生不必要的利息。

再次，信用卡还款渠道“有讲究”。目前，常见的信用卡还款渠道有银行柜台、ATM机转账、网上银行、手机银行、第三方支付平台等。不同渠道的还款到账时间不同，银行柜台和ATM机转账通常实时到账，网上银行和手机银行通常在1-3个工作日到账，第三方支付平台通常在2-7个工作日到账。因此，持卡人应根据还款日提前选择合适的还款渠道，确保还款及时到账，避免产生逾期。

此外，信用卡还款金额“有讲究”。还款时，应确保还款金额大于或等于当期账单金额，如果还款金额小于账单金额，则会产生未还款项，并自还款日次日开始计算利息。如果账单内有分期业务，则需要确保分期本金及手续费足额还清，否则会产生未还款项，并影响个人信用记录。

**合理取现，科学还款**

虽然信用卡取现和还款“坑”多，但如果能够合理取现，科学还款，也可以将风险降到最低。

首先，尽量避免使用信用卡取现功能。如果确实需要取现，应提前了解清楚取现费用和利息，并合理规划资金，确保能够在最短时间内还清取现金额及相关费用，避免产生高额利息。

其次，科学规划还款时间。在还款日之前，尽量选择费用较低、到账时间较短的渠道还款，确保还款及时到账。如果因为特殊情况无法及时还款，应尽快与银行客服联系，说明情况并申请延期还款，避免产生逾期记录。

再次，正确理解最低还款额。最低还款额是指银行允许持卡人只偿还当期账单的部分金额，但需要支付一定的手续费和利息。虽然最低还款额可以减轻持卡人的还款压力，但如果经常只偿还最低还款额，会产生较高的利息和手续费，并影响个人信用记录。因此，建议尽量一次性全额还款，避免只偿还最低还款额。

最后，养成良好的用卡习惯。在使用信用卡时，应避免频繁取现、分期、逾期等行为，尽量一次性全额还款，避免只偿还最低还款额。此外，还应避免在境外使用信用卡取现，因为境外取现通常费用更高，除了取现费和利息，还需要支付一定的跨境交易手续费。

**科学用卡，理性消费**

信用卡，作为一种金融工具，在方便人们生活的同时，也带来了不少风险和挑战。因此，持卡人应理性看待信用卡，科学用卡，避免过度依赖，理性消费。

首先，了解信用卡功能。在申请信用卡之前，应充分了解信用卡的各项功能和费用，包括年费、取现费、分期手续费、逾期利息等，避免盲目申请，导致后续使用过程中产生不必要的费用。

其次，合理利用信用卡。信用卡的主要功能是消费，因此，应将信用卡作为日常消费的支付工具，而不是取现或透支的来源。在使用信用卡时，应合理规划资金，避免频繁取现，尽量一次性全额还款，避免产生高额利息和手续费。

再次，建立良好的信用记录。信用记录，是银行评估贷款风险的重要参考依据。因此，持卡人应避免频繁取现、分期、逾期等行为，按时还款，保持良好的信用记录，提升个人信用等级，享受更多金融服务。

最后，培养健康的消费观。信用卡，是“双刃剑”。如果能够科学用卡，可以享受很多便利和优惠；如果过度依赖，则可能陷入“以卡养卡”的泥潭，背负高额债务。因此，持卡人应树立健康的消费观，量入为出，理性消费，避免过度消费和盲目攀比，做一个科学用卡、理性消费的现代人。

信用卡取现和还款，看似简单，实则“门道”颇多。希望通过本文的介绍，能让读者了解信用卡取现和还款的各种“讲究”，从而科学用卡，理性消费，避免掉入信用卡取现和还款的“坑”中。科学用卡，健康生活，让信用卡成为我们生活中的好帮手，而不是负担。