## “卡债双降”：巧用信用卡，远离“以卡养卡”陷阱

信用卡，作为现代社会一种便捷的支付工具，已经深入到了人们生活的方方面面。然而，随着信用卡的使用越来越普遍，一些人也逐渐陷入了“卡债”的泥潭，甚至出现“以卡养卡”的现象，导致个人和家庭陷入财务危机。最近，银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒消费者远离“以卡养卡”误区，合理使用信用卡，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，不参与违法黑灰产业，保护好个人信息，谨防信用卡被盗用。

“卡债”问题不仅影响个人的生活质量和经济状况，也对社会的稳定和金融秩序造成影响。如何合理使用信用卡，避免“卡债”带来的风险，成为广大消费者亟需掌握的技能。

### 信用卡使用现状：便利与隐忧共存

近年来，随着中国经济的快速发展和消费水平的不断提高，信用卡逐渐成为人们消费支付的重要工具之一。根据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告（2023）》显示，截至2023年底，全国银行卡累计发行数量达到92.4亿张，其中，信用卡和借贷合一卡累计发行数量达到11.8亿张，全国银行卡交易金额达到1,001万亿元。

信用卡的普及给人们的生活带来了极大便利，但同时也带来了一些隐忧。根据中国人民银行发布的《2022年支付体系运行总体情况》显示，2022年全年银行卡信用卡逾期半年未偿信贷总额986.94亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。信用卡逾期率虽然不高，但随着信用卡发行量和使用量的不断增加，绝对人数也不可小觑。

### “卡债”陷阱：以卡养卡，越陷越深

小明是一名普通的上班族，月收入稳定但在北京这样的大城市消费水平较高。小明有使用信用卡的习惯，一般是每个月发工资的时候把信用卡账单全额还清。但是最近一年来，小明手头有些紧，有时候还不上全额，只能还最低还款额。日积月累，小明的信用卡欠款逐渐增加，超过了10万元。小明想到了“以卡养卡”的办法，又申请了几张信用卡，利用不同信用卡之间的无息期和低息期来周转资金，希望能够尽快还清欠款。然而，小明没想到的是，他的这一做法却让他陷入了更大的债务泥潭。

“以卡养卡”是指通过办理多张信用卡，利用不同信用卡之间的无息期和低息期，循环套现以维持信用卡最低还款或以贷还贷的行为。一些人陷入“以卡养卡”的陷阱，往往是因为一时消费过度、还款能力不足，便想通过“以卡养卡”来缓解还款压力。但实际上，这种做法无异于“拆东墙补西墙”，不仅无法解决根本问题，反而会让欠款越滚越多，最终陷入债务危机。

小张是另一位“以卡养卡”的典型案例。小张热衷于追求潮流时尚，月收入2万元，却经常购买奢侈品和名牌服装。为了维持自己的消费习惯，小张办理了多张信用卡，每张信用卡的额度都在5万元左右。小张的做法是，每到月底的时候，他都会计算出自己所有信用卡的总欠款额，然后用新申请的信用卡套现出来还旧账，如此循环。小张的信用卡欠款像滚雪球一样越滚越大，最终达到了50万元。小张不仅要支付高额的利息，还面临着信用卡逾期的风险，甚至影响到了他的个人征信。

“以卡养卡”看似是一种便捷的还款方式，实际上却是风险重重。一方面，信用卡一般有50天左右的免息期，在此期间还款不会产生利息。但如果未能在免息期内还款，就会产生高额的利息和罚息，甚至还会影响个人征信。另一方面，“以卡养卡”往往需要不断地套现，而套现行为本身是违规的，可能面临罚款、拘留等法律风险。此外，“以卡养卡”还会影响个人的信用记录，导致个人征信出现问题，给以后贷款、买房等带来不利影响。

### 巧用信用卡：合理消费，避免陷阱

信用卡本身并无好坏，关键在于如何使用。要想避免“卡债”风险，消费者应养成良好的消费习惯和还款意识，做到合理消费、科学理财。

首先，消费者应量入为出，合理消费。消费者在申请信用卡时，银行会根据个人的收入水平、消费习惯等来核定信用卡额度。消费者应根据自己的实际收入水平和消费能力来合理使用信用卡，不要盲目追求高额度，避免过度消费。在消费时，应充分考虑自己的还款能力，不要因为享受免息期而过度消费，更不要“以卡养卡”来维持高消费水平。

其次，消费者应及时还款，避免逾期。信用卡一般设有最低还款额，但这并不意味着只需偿还最低金额即可。消费者应养成按时全额还款的习惯，尽量在免息期内还款，避免产生高额利息和罚息。如果确实无法全额还款，也应尽量还款至最低还款额以上，避免影响个人征信。

再次，消费者应避免“以卡养卡”，远离套现。信用卡套现是指持卡人以非法占有为目的，通过使用信用卡购买货物、服务并退款等虚假交易，或通过使用信用卡特殊交易方式，获得现金的行为。套现行为不仅违法违规，还会对个人信用造成严重影响。消费者应避免“以卡养卡”的思维，不要通过套现来维持信用卡消费，否则可能面临罚款、拘留等法律风险。

此外，消费者还应保护好个人信息，谨防信用卡被盗用。一些不法分子通过各种手段获取持卡人信息，盗用信用卡消费或套现，给持卡人带来经济损失。消费者应保护好个人信息，不要将信用卡密码、验证码等重要信息透露给他人，在网上交易时也要谨慎填写个人信息，避免被不法分子利用。

### 构建健康信用卡生态：多方合力，共治共管

信用卡市场的健康发展，不仅需要消费者提高风险防范意识，合理使用信用卡，也需要政府部门、金融机构和消费者权益保护组织等多方合力，共同构建健康有序的信用卡生态环境。

政府部门应加强监管，规范信用卡市场秩序。银保监会、中国人民银行等部门应加强对信用卡发卡机构的监管，规范发卡营销行为，打击违法违规套现行为，维护市场秩序和金融稳定。同时，应加强消费者权益保护，加大金融知识普及力度，提高消费者风险防范意识和能力。

金融机构应强化风险管理，提升服务质量。信用卡发卡机构应加强风险管理，严格落实“了解你的客户”（KYC）原则，充分评估消费者还款能力，避免过度授信。同时，应加强对信用卡业务从业人员的培训和管理，提升服务质量和水平，及时回应消费者诉求，切实维护消费者合法权益。

消费者权益保护组织应发挥监督作用，维护消费者合法权益。消费者权益保护组织应加强对信用卡市场的监督，及时发现和揭露违法违规行为，通过多种渠道向消费者普及金融知识，提高消费者风险防范意识和能力，引导消费者合理使用信用卡。

健康有序的信用卡生态环境需要多方共同努力。政府部门、金融机构和消费者权益保护组织应加强合作与沟通，共同构建健康有序的信用卡生态环境，维护消费者合法权益，促进信用卡市场健康发展。

### 合理使用信用卡：远离风险，享受便捷

信用卡带来的不仅是消费的便捷，更是一份沉甸甸的责任。消费者应提高风险防范意识，养成良好的消费习惯和还款意识，做到合理消费、科学理财。远离“以卡养卡”的陷阱，避免“卡债”风险，才能真正享受信用卡带来的便利与益处。

消费者应牢记，信用卡绝不是“免费午餐”，使用信用卡消费实际上是提前消费。在享受信用卡便捷的同时，要时刻谨记还款责任，量入为出，避免过度消费和盲目消费。同时，要充分了解信用卡的使用规则和风险，避免因无意或故意的违规行为而造成不必要的损失。

此外，消费者还应提高警惕意识，保护好个人信息安全。一些不法分子通过电话、短信、网络等方式实施信用卡诈骗，消费者要提高警惕，不随意透露个人信息，不点击不明链接，不向陌生人转账汇款，谨防上当受骗。

防范“卡债”风险，享受信用卡便捷，需要消费者、政府部门、金融机构等多方共同努力。消费者要合理使用信用卡，远离“以卡养卡”等陷阱；政府部门要加强监管，规范信用卡市场秩序；金融机构要强化风险管理，提升服务质量。通过多方合力，共同构建健康有序的信用卡生态环境，才能让信用卡更好地服务于人民美好生活。