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在物质和精神双重追求的驱动下，当下人们的消费观念和消费行为发生了巨大变化。从现金支付到移动支付，再到信用卡消费，多元化的支付方式给人们的生活带来了极大便利。然而，过度消费、超前消费等问题也随之出现，尤其是信用卡消费，因具有先消费后还款、循环信用等特点，极易导致消费者超额消费，陷入“以贷还贷”的泥潭，影响正常生活。

近年来，信用卡消费市场发展迅速，各大银行纷纷推出各种优惠活动吸引消费者办卡用卡，信用卡已成为许多人消费时的首选支付工具。数据显示，2022年全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.86亿张，人均持卡量达到0.55张。在大学校园里，办理信用卡已成为一些大学生的“时尚”。在网络上，各种“教你玩转信用卡”的攻略层出不穷，甚至有人传授“以卡养卡”“以贷还贷”等技巧，号称可以“永不还钱”。

然而，信用卡消费并非“免费的午餐”，持卡人若不理性消费、规范使用，便会陷入信用卡带来的套路和陷阱中，最终影响个人信用和生活质量。近年来，因信用卡消费引发的纠纷和投诉不断增加，如信用卡被盗刷、被套现、被逾期收取高额费用等，甚至有持卡人因还不起信用卡债务而走上犯罪道路。因此，正确引导信用卡消费，树立理性消费观念，提高消费者风险防范意识和能力，成为当前一项重要而紧迫的任务。

### 信用卡消费乱象频出，专家提醒莫入陷阱

“一刷解千愁”“能负债才叫真爱豆”……近年来，在各种广告和网络“攻略”的“引导”下，一些人尤其是年轻人陷入信用卡消费的陷阱，甚至背上沉重的债务。

“我现在每个月工资的三分之一都用来还信用卡，有时候还不上只能找家里要钱。”在一家互联网公司工作的陈女士告诉记者，她目前持有3张信用卡，累计透支额度近20万元。“一开始办信用卡是为了方便，没想到后来越用越多，现在每个月都要还好几千元，感觉自己像是掉进了无底洞。”陈女士无奈地说。

与陈女士的情况类似，在短视频平台工作的李先生也深陷信用卡还款的泥潭。“我现在有6张信用卡，每个月要还3万多元，已经还了两年多，还了近100万元，感觉自己像是被卡牢了。”李先生说，他最初办信用卡是为了攒积分换礼品，后来各种消费越来越多，还款压力也越来越大。“有时候实在还不上，只能找朋友借钱，甚至想过要去贷款。”

在网络上，记者发现一些“以卡养卡”“以贷还贷”的“攻略”广为传播，号称可以“永不还钱”。“教你玩转信用卡，不还钱也能赚大钱！”“信用卡套现，轻松实现资金周转！”“信用卡提额技巧，让你消费无压力！”……这些“攻略”打着“技巧”“秘诀”的旗号，诱导人们过度消费，甚至背上高额债务。

“信用卡消费看似简单方便，实则风险重重。”中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍指出，一些人尤其是年轻人对信用卡消费缺乏正确的认识，容易被各种“攻略”所迷惑，从而陷入信用卡带来的套路和陷阱中，最终影响个人信用和生活质量。

### 透支消费变消费套路，信用卡使用存三大误区

信用卡消费为何会成为一些人的“套路”？记者调查发现，在信用卡使用方面，不少人存在认知误区，有的甚至成为不法分子的作案目标。

#### 误区一：把额度当消费目标

“您的信用卡额度已提升至5万元！”收到银行发来的短信，王女士十分兴奋，立刻约朋友吃饭庆祝。王女士告诉记者，她平时喜欢网购，经常收到银行提升额度的短信。“额度提高了，我就觉得自己能花更多钱了，买东西也不用那么纠结了。”

类似王女士的情况并不少见。记者在采访中发现，不少人将信用卡额度看作是自己的消费能力，把额度当成消费目标。“额度提升了，我就想着怎么花完它。”“有钱花不如先花掉，反正以后可以慢慢还。”……这些观点在许多持卡人中颇有市场。

“这是典型的错误认知。”西南财经大学金融学院教授李志勇指出，信用卡额度是银行根据持卡人的信用记录、还款能力等因素来设置的，并不代表持卡人的消费能力。把额度当成消费目标，容易导致过度消费，甚至超出个人经济能力。

#### 误区二：只享受便利不重视管理

“我有好几张信用卡，但是从来不记得还款日期，经常要等银行发来提醒短信才想起来还款。”在一家外企工作的张先生告诉记者，他平时刷信用卡消费十分方便，但对信用卡的管理却不太上心。“我一般都是等快到还款日了，银行发来短信才还款，有时候还款日刚好是周末，就只能等到周一再还，经常要交违约金。”

张先生的情况并非个例。记者调查发现，不少持卡人对信用卡只享受便利，却不重视管理，有的不清楚还款日期，有的不了解信用卡积分规则，有的不重视个人信息安全，有的甚至不看信用卡协议。

“信用卡使用涉及诸多细节，如果不重视管理，就容易掉入陷阱。”北京工商大学经济学院教授洪涛指出，比如，不了解还款日期导致忘记还款，从而产生逾期违约金和利息；不了解信用卡积分规则，导致积分无法有效使用；不重视个人信息安全，导致信用卡被盗刷或被套现；不仔细阅读信用卡协议，导致产生不必要的纠纷等。

#### 误Multiplier：陷入“以卡养卡”“以贷还贷”泥潭

“教你用信用卡套现，零成本零风险！”“信用卡提额技巧，让你轻松实现周转！”……在网络上，一些“以卡养卡”“以贷还Multiplier”的“攻略”层出不穷，吸引了许多人尤其是年轻人关注。

记者在短视频平台上看到，一些博主分享“以卡养卡”的“经验”，声称“多办几张信用卡，循环刷卡还款，可以永不还钱”。还有些博主传授“以贷还贷”的“技巧”，诱导人们通过贷款来还信用卡欠款，甚至声称“可以一直循环下去，不用还钱”。

“这些都是典型的不负责任的行为！”中国银行法学研究会理事肖飒指出，“以卡养卡”“以贷还贷”看似是一种技巧，实则是一种陷阱，容易导致持卡人背上高额债务，甚至走上违法犯罪的道路。

### 正确引导信用卡消费，专家建议应规范用卡行为

信用卡消费已成为当下人们消费的重要方式，正确引导信用卡消费，规范用卡行为，对于维护持卡人权益、促进信用卡消费市场健康发展具有重要意义。

#### 明确信用卡属性，树立正确消费观念

“信用卡消费本质上是一种信贷行为，是‘花明天的钱，买今天的东西’。”洪涛指出，信用卡消费并非“免费的午餐”，持卡人应当树立正确的消费观念，理性消费、按需消费，不要把额度当成消费目标，不要过度透支消费，量入为出，合理规划资金，避免“以贷还贷”“以卡养卡”等行为。

“正确引导信用卡消费，要让人们明白信用卡消费不是‘负债消费’，而是‘负债理财’。”李志勇认为，信用卡消费可以帮助人们提前消费，满足人们对美好生活的追求，但同时也要让人们明白，信用卡消费不是“寅吃卯粮”，而是要量入为出，不能透支未来幸福。

#### 规范信用卡使用，提高个人风险防范意识

“信用卡使用涉及诸多细节，持卡人要提高风险防范意识，避免掉入陷阱。”朱巍指出，持卡人要了解信用卡使用规则，重视信用卡管理，包括还款日期、信用卡积分规则、个人信息安全等，不要因为一些细节问题给自己带来不必要的麻烦和损失。

“持卡人要养成良好的用卡习惯，避免‘以卡养卡’‘以贷还贷’等行为。”肖飒指出，“以卡养卡”“以贷还贷”看似是一种技巧，实则是一种陷阱，容易导致持卡人背上高额债务，甚至走上违法犯罪的道路。持卡人要养成良好的用卡习惯，合理规划资金，避免过度消费和超前消费。

#### 加强信用卡知识普及，引导公众理性消费

“目前，社会各界尤其是金融机构应加强信用卡知识普及，引导公众理性消费。”李志勇认为，银行等金融机构在宣传推销信用卡时，要明确告知信用卡使用规则和风险，避免人们片面追求信用卡带来的便利，忽视其背后的风险。同时，要加强对公众的理财教育，引导人们树立科学的消费观念和理财观念，量入为出，合理规划资金，避免过度消费和超前消费。

“要加强对公众的信用教育，帮助人们树立正确的信用观。”洪涛指出，信用卡消费本质上是信用消费，持卡人应当树立诚信意识，按时还款，避免产生逾期违约金和利息，维护个人信用记录。同时，要加强对不诚信行为的惩戒，提高失信成本，引导人们诚实守信，规范用卡行为。

#### 完善信用卡监管，保护持卡人合法权益

“目前，信用卡消费市场发展迅速，也出现了不少乱象，亟需加强监管，保护持卡人合法权益。”肖飒认为，银行等金融机构要加强信用卡产品的规范管理，避免在宣传推销时误导消费者，同时要加强对信用卡风险的监测预警，及时发现和处置持卡人逾期还款、信用卡被盗刷等问题。

“要加强信用卡相关法律法规建设，完善信用卡监管体系。”朱