**信用卡持卡新规：一人多卡还是独卡多用？**

中国银行业协会近日发布《中国银行卡产业发展蓝皮书（2023）》，数据显示，截至2022年底，全国银行卡累计发卡量93.1亿张，同比增长8.0%。其中，信用卡累计发卡量4.6亿张，同比增长12.8%。在经济下行压力加大的背景下，信用卡逆势增长，不仅显示出民众消费需求的潜力，也体现出信用卡在促进消费、推动经济发展方面的重要作用。

然而，信用卡使用也存在一些乱象，如过度办卡、过度消费、分期陷阱等，不仅影响持卡人的经济生活，也给银行带来风险。为此，监管部门出台了一系列措施，规范信用卡业务发展，包括规范信用卡息费收取、规范分期业务、加强消费者权益保护等。近期，多家银行也发布公告，对信用卡持卡数量进行限制，引起社会广泛关注。

那么，信用卡持卡新规会带来哪些影响？民众应该如何理性持卡、合理消费？记者就此进行了采访。

**一人多卡现象普遍，超半数受访者持有2张以上信用卡**

信用卡作为一种方便快捷的支付工具和消费信贷产品，逐渐成为民众生活中的“必需品”。《2022年度中国银行卡产业发展蓝皮书》显示，2021年，信用卡人均持卡量为0.34张。虽然人均持卡量不高，但记者在采访中发现，一人持有多张信用卡的现象十分普遍。

在一家互联网公司工作的王女士告诉记者，她目前持有4张信用卡。“主要是为了享受不同的权益和优惠。比如某张卡在周六有5折电影票优惠，某张卡在周二有美食折扣，有些卡有机场贵宾室服务，还有些卡有返现或积分活动。多持几张卡，可以最大化地享受这些权益和优惠。”王女士说。

在政府部门工作的陈先生也有类似情况。“我有3张信用卡，主要是为了分门别类地管理消费。有一张专门用于网上购物和缴费，这样可以避免泄露个人信息和银行卡信息；有一张专门用于汽车加油和保养，可以享受折扣和积分；还有一张是备用卡，以防其他卡遗失或不能使用。”陈先生说。

记者在网上随意搜索了一下，发现不少网友都持有多张信用卡，有的甚至达到二三十张。据《2022年度中国信用卡线上行为调查报告》显示，在受访者中，持有2-3张信用卡的占37.9%，持有4-6张的占20.5%，持有7张以上的占10.1%，也就是说，持有2张以上信用卡的比例达到68.5%。

**一人多卡带来便利，也带来风险**

一人多卡现象为何如此普遍？业内人士分析，一方面是信用卡发卡门槛不高，申请渠道便捷，很多银行都推出了线上申请、快速审批的服务，甚至还有免年费、送礼品等优惠活动；另一方面是信用卡功能日益丰富，除了基本的支付消费功能外，还附加了各种权益和优惠，包括机场贵宾室、电影折扣、购物返现、积分兑换等，吸引了不少“卡友”的关注和收藏。

一人多卡带来了便利，也带来了风险。记者采访发现，有不少持卡人因为过度消费、分期还款而陷入债务危机。

在广告公司工作的李先生告诉记者，他有6张信用卡，每个月要还2万元左右。“一开始觉得信用卡很方便，可以提前消费，买买买、吃吃吃，想买什么就买什么。后来发现还款压力越来越大，特别是分期还款，利息很高，还不能提前还款，感觉就像陷进去了，越还越难。”李先生说。

在大学任教的张老师也有类似经历。“我有5张信用卡，之前一直只用1张，其他4张都闲置着。后来有一次出国旅行，临时需要用钱，就把其他4张都激活了，刷了大概10万元。回来后本想着赶紧还钱，结果又赶上工作忙，还款就拖延了。现在每个月光还信用卡就得1万多，还款压力很大。”张老师说。

业内人士指出，一人多卡现象带来的风险包括：一是过度消费风险。多卡易导致持卡人刷卡消费无度，尤其是年轻人、收入不稳定人群，容易产生超前消费、过度消费行为，甚至可能引发“以贷养贷”“以卡养卡”等问题。二是逾期风险。一人多卡后，持卡人对各张卡的账单管理、还款管理容易出现混乱，可能导致忘记还款、错过还款日等情况，造成逾期。三是信用风险。一人多卡后，持卡人一旦出现严重违约行为，如恶意透支、逃废债务等，会对所有信用卡产生影响，导致信用记录受损，甚至被纳入失信名单。

**信用卡持卡新规出台，一人一卡将成为主流？**

近期，多家银行发布公告，对信用卡持卡数量进行限制。如某银行规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡有效卡数量上限为20张；某银行规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡有效卡数量上限为5张，附属卡数量不限；还有一家银行规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡有效卡数量上限为3张，附属卡数量不限，但同一客户在该行的所有信用卡总数量不得超过20张。

信用卡持卡新规的出台，引发了社会广泛关注。有网友表示支持：“一人多卡确实存在很多风险，持卡数量应该有所限制。”也有网友表示疑惑：“为什么要限制持卡数量？难道以后只能一人一卡了吗？”

记者采访了多家银行的工作人员，他们表示，持卡数量限制是根据监管部门的要求和银行自身风控需要而做出的调整，主要是为了防范信用卡风险，保护持卡人合法权益。

中国银行法学研究会理事肖飒告诉记者：“一人多卡现象确实存在一定风险，监管部门和银行出台持卡数量限制措施，是防范化解信用卡风险的必要举措。但目前看来，一人一卡应该不会成为主流。一是银行信用卡业务发展需要一定的持卡量，二是持卡人也有多元化的用卡需求。未来，银行可能会更加注重对客户的精准画像，对客户进行分类评级，根据客户的用卡需求、还款能力等来核定持卡数量。”

**独卡多用将成为趋势，理性持卡、合理消费是关键**

信用卡持卡新规出台后，如何理性持卡、合理消费成为持卡人关注的焦点。业内人士普遍认为，独卡多用将成为未来趋势，持卡人应根据自身情况，合理选择信用卡产品，避免过度办卡、过度消费。

银行工作人员建议，持卡人应根据自身消费习惯、收入水平等因素，选择1-2张适合自己的信用卡，既能满足日常消费需求，又能避免过度办卡带来的风险。同时，要养成良好的用卡习惯，合理安排消费，避免“以卡养卡”“以贷养贷”等行为。

肖飒表示，持卡人要正确认识信用卡功能，理性消费、合理负债。信用卡本质上是一种消费信贷产品，持卡人要根据自身经济状况和偿还能力来使用信用卡，避免过度消费、盲目分期等行为。同时，要充分了解信用卡息费标准、计收规则、还款规则等，避免产生不必要的费用。

此外，持卡人还要提高风险防范意识，保护好个人信息和账户安全。不要将信用卡借给他人使用，不要将卡号、密码、验证码等信息透露给他人，在进行网上交易时要确认网站安全性，避免信息泄露和资金损失。

**银行应如何在风控和服务中寻求平衡？**

信用卡业务作为银行业务的重要组成部分，在促进消费、推动经济发展方面发挥着重要作用。在规范信用卡业务发展、加强风险防控的同时，银行如何在风控和服务中寻求平衡，也是业界关注的焦点。

业内人士指出，银行应转变经营思路，由重发展转向重质量，由重发卡转向重服务，更加注重对客户的精准画像，更加注重产品的创新和权益的优化，满足不同客户群体的多样化需求。

银行工作人员表示，在风控方面，银行应加强客户的精准画像，充分利用大数据、人工智能等技术，建立客户信用评价体系，对客户进行分类评级，根据客户的信用等级、还款能力等来核定信用额度和持卡数量，并实时监测客户的用卡情况，及时发现和防范风险。在服务方面，银行应更加注重产品的创新和权益的优化，推出更多符合客户需求的产品，提供更多元化、个性化的服务，提升客户体验和满意度。

此外，银行还应加强消费者权益保护，规范息费收取、分期业务等，避免因信息披露不充分、产品设计不合理等导致客户投诉纠纷，维护好信用卡市场秩序。

**理性持卡、合理消费，共同维护信用卡市场健康发展**

信用卡业务的发展，离不开监管部门的规范、银行的风控、持卡人的理性消费，三者相互配合、相互促进，共同维护信用卡市场的健康发展。

监管部门应继续加强对信用卡业务的监管，完善相关法律法规，规范信用卡业务发展，保护持卡人合法权益。同时，要加强金融知识普及宣传，引导持卡人正确认识信用卡功能，理性消费、合理负债。

银行应加强风险防控，转变经营思路，更加注重对客户的精准画像，更加注重产品的创新和权益的优化，满足不同客户群体的多样化需求，提升客户体验和满意度。

持卡人也应提高风险防范意识，正确认识信用卡功能，理性消费、合理负债，避免过度办卡、过度消费等行为，维护好个人信用记录。

总之，信用卡持卡新规的出台，是监管部门和银行防范化解信用卡风险、维护持卡人合法权益的重要举措。持卡人、银行、监管部门三方共同努力，促进信用卡业务健康发展，更好地发挥信用卡在促进消费、推动经济发展方面的积极作用。