【深度调查】“民生信用卡分期费率有玄机？——记者调查信用卡分期收费乱象”

记者日前接到消费者投诉，反映在使用民生银行信用卡分期付款时，发现其分期费率存在一些“猫腻”，让人疑惑。记者就此展开了深入调查，发现信用卡分期收费乱象不仅存在于民生银行，而是行业普遍存在的问题。其中，分期手续费率标注不清晰、实际费率远超表面宣传、分期套路多等问题，成为消费者“入坑”的重灾区。

【投诉】分期费率“雾里看花”

消费者陈女士向记者反映，她于去年在民生银行办理了一张信用卡，近期因要支付一笔较大额度的费用，便想通过信用卡分期的方式来缓解压力。

“我打电话咨询客服时，对方说分期手续费是每期应还金额的0.6%。我当时觉得费率还挺低的，就办理了分期。”陈女士说。

然而，当她收到账单并仔细核对后，发现每期实际支付的手续费远高于预期。“我分期的金额是2万元，分12期，每期本金加上手续费需要还2000多元。按照0.6%的费率，每期手续费应该只有12元左右，怎么算也对不上。”陈女士说。

无独有偶，消费者李先生也遇到了类似的问题。他向记者出示了自己在民生银行APP上办理分期的截图，上面显示分期手续费率为0.55%，但当他实际支付时，发现每期多收取了一笔“期费”，相当于手续费率超过1%。

“我打电话问客服，这笔‘期费’是什么？为什么没有提前告知？客服解释说，分期除了手续费外，每期还要收取一笔‘期费’，这笔费用是系统自动收取的。”李先生说，他觉得银行的分期收费并不透明，存在误导消费者的嫌疑。

【调查】分期费率“水深坑多”

记者通过咨询多家银行的客服人员、查阅官网信息以及走访网点等方式，发现信用卡分期收费不透明的问题确实存在，且不局限于民生银行一家。

记者在网上搜索“信用卡分期费率”时，发现不少银行的信用卡宣传页面上，都打出了“低至0.5%的手续费率”等字样，看起来十分诱人。但当记者进一步咨询时，却发现实际费率远超宣传。

以某银行官网为例，其信用卡分期页面显示，分期手续费“低至0.5%”。但记者致电该银行客服后得知，0.5%的费率只针对部分优质客户，且需要满足一定条件，普通客户的分期手续费率通常在1%以上。

记者又以客户身份咨询了多家银行的客服人员，发现信用卡分期手续费率通常与客户的信用卡等级、消费金额、分期期数等因素相关，手续费率从0.5%到2%以上不等。而这些信息，在银行的宣传页面上通常不会详细说明，消费者很容易被“低利率”的宣传所误导。

此外，记者还发现，信用卡分期的手续费计算方式也颇为复杂。有的银行按每期本金计算，有的按剩余本金计算，有的则按初始本金计算。以一笔2万元的消费为例，若分12期，按每期本金计算，每期手续费=每期本金×手续费率；若按剩余本金计算，每期手续费=剩余本金×手续费率，每期的手续费会越来越少；若按初始本金计算，每期手续费=初始本金×手续费率，每期的手续费保持不变。

记者在调查中还发现，一些银行除了收取分期手续费外，还会收取“期费”、“账单计划费”等其他费用，这些费用往往不会在分期页面或条款中明确说明，消费者很容易忽视。

【套路】分期“陷阱”多，消费者“入坑”深

在调查中，记者还发现信用卡分期存在诸多套路，让消费者防不胜防。

“忽悠”消费分期。记者以客户身份咨询多家银行客服时发现，当记者表示要全额还款时，客服往往会极力推荐分期，强调分期可以减轻还款压力，享受优惠费率。记者进一步追问分期手续费如何计算时，客服却含糊其辞，只说“系统会自动计算”，并不告知具体费率。

强制捆绑销售。一些银行在消费者办理信用卡时，强制要求捆绑分期业务，如果消费者不办理分期，就无法激活信用卡。消费者王女士向记者反映，她办理信用卡时，银行工作人员一直推荐她办理分期，说可以享受优惠，她拒绝后，工作人员却表示无法激活信用卡，让她很是无奈。

隐性分期收费。一些银行在消费者不知情的情况下，自动将消费金额转为分期，并收取高额手续费。消费者张先生向记者反映，他在使用信用卡消费时，银行以短信方式告知他可以享受免息分期，他并没有回复短信，但银行还是自动为他办理了分期，并从他的账户中扣除了手续费。

提前还款仍收费。记者在调查中发现，一些银行规定，如果消费者提前还款，仍需收取剩余所有期数的手续费。消费者林先生向记者反映，他办理了12期分期，但第6期时有能力提前还清全部金额，然而银行却告知他需要支付剩余6期的手续费，否则无法提前还款。“这和全额还款有什么区别？分期不就是为了提前还款吗？”林先生很是气愤。

【回应】民生银行：将核实情况，加强培训与监督

针对消费者反映的问题，记者联系了民生银行相关工作人员。工作人员表示，对于消费者反映的分期费率不清晰、实际费率与宣传不符等问题，将认真核实情况，并加强对客服人员的培训与监督，避免因解释不清导致消费者误解。

对于分期手续费计算方式复杂、其他收费不明确等问题，工作人员表示，银行在宣传时确实主要突出低费率、优惠等优势，对于一些复杂的信息，会在与消费者签署的协议中予以说明。银行也会通过短信、APP等方式告知消费者，但可能消费者没有注意。

【专家建议】规范信用卡分期收费，保护消费者权益

针对信用卡分期收费乱象，记者采访了多位金融业内专家和法律人士，他们给出了以下建议：

明晰分期收费规则。专家建议，银行应明晰、统一分期手续费的计算方式，并明确告知消费者，避免消费者被不同银行的五花八门的收费规则“绕晕”。此外，银行还应明确告知消费者其他相关费用，避免隐性收费。

规范分期宣传用语。专家指出，一些银行的宣传页面只突出“低至”几个字，给消费者造成误导。专家建议，银行应规范分期宣传用语，明确告知消费者享受低费率需要满足的条件，避免夸大宣传。

加强金融消费者权益保护。法律人士建议，银行应加强金融消费者权益保护工作，在提供产品和服务时，应明确告知消费者相关费用和规则，避免隐性收费。此外，银行应加强员工培训和监督，避免工作人员误导或欺骗消费者。

完善监管，加强惩处力度。专家建议，监管部门应加强对信用卡分期收费的监管，规范银行的收费行为，对违规收费、隐性收费等行为予以严惩，切实保护消费者权益。

【结语】信用卡分期本是便民之举，但部分银行却利用信息不对称，玩起了“套路”，让消费者防不胜防。希望银行能正视问题，规范收费行为，让消费者明明白白消费；也希望消费者提高警惕，谨慎办理分期，避免“入坑”。同时，也期待监管部门加强监管，维护消费者合法权益，让信用卡分期回归便民初衷。