## 信用卡市场迎来“春天” 招行率先推出创新方案

在经历了近两年的“寒冬”之后，信用卡市场终于迎来了“春天”。日前，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确提出当前信用卡行业发展面临的问题和整改方向，为信用卡市场的发展指明了方向。

在这一背景下，招商银行信用卡中心率先推出“解冻方案”，在业内引起广泛关注。那么，招行信用卡中心推出了哪些创新举措？这些举措能否有效解决信用卡市场面临的困境？其经验是否具有行业示范效应？

### 信用卡市场“凛冬”乍暖

回顾过去两年，信用卡市场可谓历经“寒冬”。

2020年疫情暴发以来，信用卡市场增速明显放缓。根据央行数据，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，同比增长2.68%。而2019年，这一增速为12.82%。

发卡量增速放缓的背后，是信用卡业务的风险不断上升。根据银保监会消费者权益保护局发布的风险提示，一些消费者过度依赖信用卡透支消费，叠加违规分期超期缴费等因素，可能导致资金紧张、还款压力倍增等问题。

此外，信用卡市场的乱象也屡见不鲜。部分银行信用卡中心存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题。一些互联网联名卡、主题卡吸引消费者眼球，却存在虚假宣传、过度营销等问题。

在这种情况下，银保监会和央行联合发布的《通知》可谓“对症下药”，从规范信用卡息费收取、规范信用卡营销宣传、严格联名卡合作管理、加强消费者合法权益保护等多个方面，为信用卡市场的发展划定了“红线”和“底线”。

### 招行信用卡“解冻方案”出炉

在信用卡市场面临“凛冬”之际，招行信用卡率先推出了“解冻方案”，为信用卡市场带来一股“暖流”。

据了解，招行信用卡“解冻方案”主要包括三方面：

- 首先是“解冻存量”。招行信用卡中心相关负责人表示，将对存量客户进行全面摸排，针对有真实消费需求却被冻结信用卡的客户，在控制风险的前提下，采取“一户一策”的方式，逐步恢复其信用卡功能。

- 其次是“激活增量”。该负责人表示，将进一步拓展信用卡申请渠道，除了传统的线下网点申请外，还将通过线上渠道，如微信小程序、APP等，方便客户申请。同时，将加快信用卡审批流程，缩短客户等待时间。

- 最后是“强化风控”。该负责人强调，在“解冻”的同时，招行信用卡将加强风险防控，严防过度授信、多头授信等问题。同时，将加强对客户消费行为的监测，及时发现并干预异常用卡行为，防范信用风险。

### 创新举措破解行业“痛点”

在业内人士看来，招行信用卡的“解冻方案”可谓“一石三鸟”，既能有效解决信用卡市场面临的“痛点”，又能满足消费者真实的消费需求，更能促进信用卡业务的规范健康发展。

- 首先，该方案有效破解了信用卡市场的“存量难题”。在过去两年，受疫情影响，不少信用卡用户因还款能力下降、逾期还款等原因而被冻结信用卡。招行信用卡的“解冻方案”针对这些存量客户进行全面摸排，在控制风险的前提下，采取“一户一策”的方式，逐步恢复其信用卡功能。这不仅能满足消费者正常的消费需求，还能有效降低信用卡逾期风险，促进信用卡市场的良性发展。

- 其次，该方案为信用卡市场注入了“增量活水”。在“激活增量”方面，招行信用卡将进一步拓展申请渠道，加快审批流程，这将吸引更多有消费需求的客户申请信用卡，为信用卡市场带来新的增长点。同时，通过加强风险防控，防范过度授信、多头授信等问题，确保信用卡业务的稳健发展。

- 再次，该方案为信用卡行业树立了规范发展的“样板”。招行信用卡的“解冻方案”强调“一户一策”，即针对不同客户的不同情况，采取不同的“解冻”措施。这要求信用卡中心加强对客户的了解和分析，制定个性化的“解冻”方案，这无疑将提高信用卡中心的服务水平和管理能力。同时，该方案还强调加强风险防控，防范信用风险，这为信用卡行业的规范健康发展提供了示范。

### 行业示范效应值得期待

在招行信用卡“解冻方案”出炉后，业内人士普遍认为，该方案为信用卡行业提供了宝贵的经验，具有较强的示范效应。

- 首先，该方案强调“以客户为中心”，这是信用卡业务发展的根本。招行信用卡“解冻方案”始终坚持“以客户为中心”，从满足客户真实消费需求出发，制定“解冻”措施。这要求信用卡中心加强对客户的了解和分析，提供更贴近客户需求的产品和服务。

- 其次，该方案强调“风险防控”，这是信用卡业务稳健发展的保障。在“解冻”的同时，招行信用卡加强风险防控，严防过度授信、多头授Multiplier信等问题，确保信用卡业务的稳健发展。这要求信用卡中心加强风控能力建设，提高风险识别和管控水平。

- 再次，该方案强调“创新发展”，这是信用卡业务持续发展的动力。招行信用卡“解冻方案”在坚持合规的基础上，创新“一户一策”的“解冻”方式，这为信用卡业务发展注入了新的活力。这要求信用卡中心加强创新能力建设，不断推出满足客户需求的创新产品和服务。

业内人士认为，招行信用卡“解冻方案”为信用卡行业的发展提供了新思路和新方向，其示范效应将在行业内产生广泛而深远的影响。预计未来将有更多信用卡中心推出类似的“解冻方案”，共同促进信用卡业务的规范健康发展。

### 信用卡业务迎来发展新机遇

在经历了近两年的“寒冬”之后，信用卡市场终于迎来了“春天”。招行信用卡的“解冻方案”为信用卡业务的发展注入了新的活力，也为信用卡行业的发展提供了新思路。

在业内人士看来，信用卡业务的发展离不开监管政策的支持和行业自律的加强。此次《通知》的发布，为信用卡业务的规范健康发展指明了方向。同时，招行信用卡的“解冻方案”也为信用卡行业提供了宝贵的经验。

预计未来，在监管政策的引导下，在行业自律的推动下，信用卡业务将迎来新的发展机遇。一方面，信用卡业务将更加注重合规经营，严格落实监管要求，加强风险防控，防范信用风险。另一方面，信用卡业务将更加注重创新发展，推出更多满足客户需求的创新产品和服务，提升客户体验。

此外，信用卡业务也将更加注重消费者权益保护。此次《通知》明确要求加强消费者合法权益保护，纠正滥收费用、过度授信等行为。预计未来，信用卡业务将更加注重消费者教育和保护，提高消费者金融素养，防范过度消费等问题。

总之，在监管政策的引导和行业自律的推动下，信用卡业务将迎来新的发展机遇，为消费市场的繁荣和实体经济的发展贡献更多力量。