# 信用卡解冻之道：招商银行的应对策略 #

在经历了多年的高速发展之后，中国信用卡市场仿佛陷入了“冰封期”。曾几何时，信用卡作为消费金融的“香饽饽”，被各大银行抢滩，发卡量和交易量节节攀升。然而，随着经济增速放缓、消费信心不足、信用卡不良率上升等因素影响，信用卡市场开始面临发卡量增速放缓、交易额下降、风险增高、市场竞争加剧等一系列挑战，仿佛一夜之间进入了“寒冬”。

在这一背景下，如何破局，让信用卡市场重回“春天”，成为各大银行亟需思考和解决的问题。作为中国信用卡市场的“领头羊”，招商银行以一系列创新举措，为信用卡市场的“解冻”提供了可行的路径，也为银行业在消费金融领域的转型发展提供了有益借鉴。

## 市场寒流来袭，信用卡业务“冰封” ##

谈及中国信用卡市场的发展，可以说是一段波澜壮阔的历程。从1985年国内第一张信用卡——中国银行“中银卡”诞生，到2002年末全国信用卡发卡量突破1000万张，再到2018年末全国信用卡发卡量突破6.86亿张，信用卡市场经历了从无到有、从弱到强的快速发展阶段。

然而，从2019年开始，信用卡市场的“寒冬”似乎悄然来袭。根据央行公布的数据，截至2020年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.66亿张，环比增长0.28%，这一增速远低于前几年动辄两位数的增长。不仅如此，信用卡市场还面临着交易额下降、风险增高、不良率上升等一系列问题。

那么，信用卡市场为何会陷入“冰封期”？这其中的原因是多方面的。首先，从宏观经济环境来看，中国经济增速放缓，消费信心不足，居民消费能力和意愿都受到了一定影响。其次，从银行自身来看，在信用卡市场早期，银行通过“跑马圈地”式的粗放发展，积累了一定的客户基础，但随着客户资源逐渐枯竭，发卡空间受到挤压。同时，银行信用卡业务的同质化竞争严重，在产品创新、风险管理、客户服务等方面缺乏差异化优势，导致发卡量和交易量下滑。此外，部分信用卡持卡人资金链断裂、还款能力不足、信用卡过度使用等因素，也加剧了信用卡市场的风险。

## 招行信用卡“逆势”增长，破局之路如何走？ ##

在信用卡市场整体遇冷的情况下，作为信用卡市场的“老大”，招商银行信用卡业务却表现出强劲的增长势头，成为业内瞩目的焦点。根据招商银行2020年三季度财报，截至报告期末，该行流通信用卡9,498.01 万张，较上年末增长10.16%；信用卡贷款余额6,725.94亿元，较上年末增长9.67%；信用卡交易额2.47万亿元，同比增长6.57%。

在市场普遍低迷的情况下，招商银行信用卡业务何以能够“逆势”增长？这离不开该行多年来在信用卡领域的深耕和创新。

首先，在发卡策略上，招商银行坚持“精准获客、适度发展”的原则，注重发卡质效，而不是盲目追求发卡量。该行通过大数据分析，精准识别目标客户，并通过线上线下多种渠道触达客户，提升发卡效率。同时，该行还加强联名卡和特色主题卡的发行，满足不同客户群体的需求，提升发卡活跃度。

其次，在产品创新方面，招商银行信用卡一直走在市场前列。该行根据不同客户的需求和特点，推出了“招行Young卡”、“招行银联白金卡”、“招行国航卡”等一系列特色信用卡产品，满足不同人群的消费需求。同时，该行还不断完善信用卡权益体系，推出“10000飞行里程计划”、“掌上生活五折享”等活动，提升客户用卡体验。

再次，在风险管理方面，招商银行信用卡一直坚持“控制风险、稳健发展”的理念。该行通过大数据风控模型、智能反欺诈系统等技术手段，加强信用卡风险管理，防范信用风险。同时，该行还加强客户信用教育，引导客户理性消费，提升客户的信用意识和风险意识。

此外，在客户服务方面，招商银行信用卡也一直注重提升客户体验。该行通过“掌上生活”APP、微信公众号等线上渠道，为客户提供便捷、高效的用卡服务。同时，该行还通过各种活动和权益，提升客户的忠诚度和活跃度，如“招行信用卡积分商城”、“招行信用卡掌上生活会员日”等。

## 科技赋能，招行信用卡创新发展 ##

在信用卡市场竞争日益激烈的背景下，招商银行信用卡能够保持领先地位，科技赋能发挥了重要作用。多年来，招商银行信用卡一直注重科技创新，通过大数据、人工智能、区块链等前沿技术，不断提升信用卡业务的效率和水平。

在信用卡申请和审批环节，招商银行信用卡通过大数据分析，实现了精准获客和自动化审批。客户可以通过“掌上生活”APP、微信小程序等渠道在线申请信用卡，系统会自动分析客户的信用状况和还款能力，并做出审批决定，大大缩短了审批时间，提升了审批效率。

在信用卡使用环节，招商银行信用卡通过人工智能技术，为客户提供智能化、个性化的用卡服务。该行根据客户的消费习惯和偏好，提供消费建议和消费指南，帮助客户合理消费。同时，该行还通过智能客服、智能投诉处理等手段，提升客户服务效率和质量。

在信用卡还款环节，招商银行信用卡通过区块链技术，实现了跨行资金和信息的实时传输，缩短了还款时间，提升了还款效率。同时，该行还通过智能还款提醒、自动还款等功能，帮助客户避免逾期还款，维护客户的信用记录。

## 差异化竞争，招行信用卡特色发展 ##

在信用卡市场同质化竞争严重的背景下，招商银行信用卡能够脱颖而出，一个重要原因就是该行坚持差异化竞争战略，走出了自己的特色发展之路。

在客户群体方面，招商银行信用卡注重细分市场，针对不同客户群体的需求，推出不同的信用卡产品。如针对年轻人群推出的“招行Young卡”，针对高端商务人群推出的“招行百夫长黑金卡”，以及针对女性、汽车爱好者、电影爱好者等群体推出的各种联名卡和主题卡，满足了不同客户群体的多样化需求。

在产品权益方面，招商银行信用卡也注重差异化设计，为客户提供各种专属权益和优惠活动。如“招行Young卡”提供免费机场贵宾服务、“9分钱看电影”等权益；“招行国航卡”提供国航高倍积分、免费机票等权益；“招行银联白金卡”提供高尔夫礼遇、机场接送机等权益。这些权益设计，不仅满足了客户的不同需求，也提升了客户的忠诚度和活跃度。

在用卡体验方面，招商银行信用卡也注重创新和差异化。该行通过“掌上生活”APP，为客户提供一站式用卡服务，包括账单查询、还款缴费、积分兑换、在线客服等。同时，该行还通过“招行信用卡掌上生活会员日”等活动，为客户提供各种专属优惠和福利，提升客户的用卡体验和满意度。

## 风控为先，招行信用卡行稳致远 ##

信用卡业务作为金融业务的一种，风险管理始终是重中之重。在信用卡市场风险日益凸显的背景下，招商银行信用卡能够保持稳健发展，一个关键因素就是该行始终坚持“风控为先”的理念，通过一系列举措加强风险管理，确保信用卡业务的稳健运行。

首先，在风控体系建设方面，招商银行信用卡建立了完善的风控模型和风险管理体系。该行通过大数据风控模型，实时监测和分析客户的信用状况和还款能力，及时识别风险隐患，并采取相应的风险管控措施。同时，该行还建立了智能反欺诈系统，通过人工智能技术识别和防范欺诈风险，保障客户资金安全。

其次，在授信管理方面，招商银行信用卡坚持“控制风险、适度授信”的原则，通过大数据分析，精准评估客户的信用状况和还款能力，合理确定授信额度，避免过度授信和盲目授信。同时，该行还加强客户信用教育，引导客户理性消费，避免过度负债和信用卡“以卡养卡”等行为。

再次，在催收管理方面，招

行信用卡建立了一套完善的催收体系和机制，通过多种渠道和方式及时提醒客户还款，并帮助客户制定还款计划，避免逾期还款。同时，该行还加强了失联客户的催收管理，通过大数据分析，精准定位失联客户，并采取多种措施及时联系和沟通，有效控制了信用风险。

## 转型破局，招行信用卡谋求新发展 ##

在信用卡市场整体遇冷的情况下，招商银行信用卡业务也不可避免地受到影响。但是，招商银行并没有因此而止步不前，而是积极谋求转型发展，通过一系列创新举措，为信用卡市场的破局提供了新思路。

首先，在消费场景拓展方面，招商银行信用卡积极布局线上消费场景，加强与大型电商平台、生活服务平台的合作，为客户提供便捷的线上消费和支付体验。同时，该行还加强了线下消费场景的建设，通过“招商银行信用卡优惠商户”等活动，为客户提供各种线下消费优惠和福利，提升客户的用卡意愿和活跃度。

其次，在产品创新方面，招商银行信用卡不断推出满足客户多样化需求的创新产品。如该行推出的“招行盒子”系列产品，包括“招行盒子校园版”、“招行盒子商户版”等，为校园人群和商户提供了创新的信用卡产品和服务。同时，该行还加强了消费金融产品的创新，推出“e招贷”、“刷卡分期付”等产品，满足客户的消费信贷需求。

再次，在金融科技应用方面，招商银行信用卡不断加大科技投入，通过大数据、人工智能、区块链等技术，提升信用卡业务的效率和水平。如该行推出的“信用卡机器人客服”，通过人工智能技术为客户提供7x24小时的在线客服服务，提升了客服效率和客户体验。

## 后记：破局之路仍需“多管齐下” ##

信用卡市场的“寒冬”已经持续了一段时间，虽然招商银行信用卡业务表现出了一定的韧性，但要真正打破困局，仍需“多管齐下”，从多方面进行破局。

首先，在发卡策略上，要坚持“精准获客、适度发展”的原则，注重发卡质效，而不是盲目追求发卡量。同时，要加强联名卡和主题卡的发行，满足不同客户群体的需求，提升发卡活跃度。

其次，在产品创新方面，要坚持“以客户为中心”的理念，根据不同客户的需求和特点，推出更多特色信用卡产品，满足不同人群的消费需求。同时，要不断完善信用卡权益体系，提升客户用卡体验和满意度。

再次，在风险管理方面，要坚持“控制风险、稳健发展”的理念，通过大数据风控模型、智能反欺诈系统等技术手段，加强信用卡风险管理，防范信用风险。同时，要加强客户信用教育，引导客户理性消费，提升客户的信用意识和风险意识。

此外，在消费金融领域，要加强对消费需求的深度挖掘，通过消费金融产品的创新，满足客户的消费信贷需求，促进消费升级和经济发展。

破局之路任重道远，但只要坚持正确的战略方向，不断创新发展，招商银行信用卡业务必将迎来新的春天，为中国信用卡市场的健康发展提供有益借鉴。