**逾期还款，网络借贷是否可行？——探寻网络借贷的风险与监管**

随着互联网金融的蓬勃发展，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，为众多中小企业和个人提供便捷的融资渠道。然而，随着行业的扩张，逾期还款成为困扰行业发展的一大问题。当下，网络借贷是否仍是一条可行的融资途径？如何规避风险，实现健康可持续发展？这成为从业者、监管层、学术界以及公众关注的焦点问题。

一、网络借贷的兴起与逾期还款问题

网络借贷，又称P2P借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的借贷行为。它打破了传统金融的借贷模式，省去了繁琐的中间环节，为借贷双方提供了一个高效便捷的融资渠道。

在网络借贷平台上，借款人可以提出借款申请，并提供相关的信用信息；出借人则可以根据自己的风险偏好和收益预期来选择借款项目。网络借贷平台作为中介，负责审核借款人的信息，设计风险控制模型，并提供资金存管、支付结算、投资管理等服务。

近年来，网络借贷平台在我国发展迅速。根据《中国互联网金融年报2016》的数据显示，截至2016年底，累计借贷金额达到6740.9亿元，参与的出借人和借款人分别达到312.7万人和162.5万人。

然而，随着网络借贷平台的快速发展，逾期还款问题逐渐凸显。一些借款人存在多头借贷、恶意骗贷等行为，导致无法按时还款；一些网络借贷平台风控措施不到位，无法有效地评估借款人的信用风险；此外，还有部分网络借贷平台本身存在违法违规行为，损害出借人和借款人的利益。据统计，截至2017年6月底，累计逾期金额达到247.6亿元，占累计借贷金额的3.7%。

二、逾期还款的原因分析

网络借贷逾期还款问题频发，其原因涉及多方面。

1.借款人因素

首先，部分借款人存在侥幸心理，认为网络借贷平台监管不严，可以不负责任地借贷。他们可能提供虚假信息、伪造证明，甚至恶意骗贷。其次，一些借款人缺乏诚信意识，在资金链出现问题时，优先偿还其他债务，而拖欠网络借贷平台的还款。再次，部分借款人存在多头借贷行为，他们同时在多个平台借款，或者在同一个平台多次借款，导致最终无法按时还款。

2.网络借贷平台因素

一些网络借贷平台风控措施不到位，缺乏有效的信用评估体系，无法准确判断借款人的还款能力和还款意愿。此外，部分平台片面追求规模扩张，疏于对借款人进行贷后管理，导致逾期还款问题难以有效控制。还有的平台甚至存在自融自贷、非法集资等违法违规行为，损害出借人和借款人的利益。

3.监管因素

网络借贷作为新兴的金融业态，其发展速度和创新能力远超出传统金融监管框架的预期。在早期发展阶段，监管层缺乏针对性的监管措施，导致一些平台野蛮生长，乱象丛生。此外，监管层也缺乏有效的风险预警和处置机制，无法及时发现和化解风险，导致风险累积。

4.经济环境因素

宏观经济环境的变化也会影响借款人的还款能力和意愿。当经济下行时，企业经营困难，个人收入减少，借款人可能出现资金链断裂，无法按时还款。

三、网络借贷的风险与监管

网络借贷逾期还款问题带来的风险不容小觑，不仅会损害出借人和借款人的利益，也可能会引发社会问题。因此，加强监管，防范风险，成为网络借贷行业健康可持续发展的关键。

1.风险表现

首先，逾期还款会导致出借人无法及时收回本金和收益，影响其正常生活。尤其是一些老年人、低收入人群将积蓄投入网络借贷平台，一旦出现逾期，将面临巨大的经济压力。其次，逾期还款会损害借款人的信用记录，影响其日后正常的融资需求。再次，当逾期还款问题集中爆发时，可能会引发社会稳定问题。

2.监管措施

针对网络借贷存在的风险，监管层采取了一系列措施来加强监管，防范风险。

一是明确监管主体。2016年8月，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确由地方金融监管部门负责对网络借贷平台的监管。二是加强备案管理。要求网络借贷平台必须经过备案登记才能开展业务，并定期报告经营情况。三是实施资金存管制度。要求网络借贷平台与银行签订资金存管协议，对出借人和借款人的资金进行管理，确保资金安全。四是加强信息披露。要求网络借贷平台定期披露经营信息，包括借款项目、资金流向、风险事件等，确保信息透明。五是建立风险预警和处置机制。要求网络借贷平台建立风险管理制度，及时发现和处置风险事件，并制定应急预案，防范风险扩散。

3.监管成效

在监管层的一系列措施下，网络借贷行业的发展更加规范有序。一是“僵尸平台”和“问题平台”逐渐出清。截至2018年底，正常运营的网络借贷平台仅剩1000家左右，较监管加强之前下降了近70%。二是行业集中度提高。头部平台的市场占有率不断提升，小平台逐渐被淘汰。三是信息更加透明。网络借贷平台的信息披露更加规范，出借人和借款人可以更加全面地了解平台的经营状况，做出合理的投资决策。四是风险事件及时处置。监管层建立风险监测系统，及时发现风险隐患，并采取相应措施化解风险，维护行业稳定。

四、网络借贷的未来发展趋势

尽管当前网络借贷行业面临一些困难和挑战，但总体上仍是一条可行的融资渠道。随着监管的不断加强和行业的自我完善，网络借贷将迎来新的发展机遇。

1.加强风控，注重合规

未来，网络借贷平台将更加注重风控管理和合规经营。一是加强贷前审核。通过大数据、人工智能等技术，建立完善的信用评估体系，准确判断借款人的还款能力和还款意愿。二是加强贷后管理。通过多种方式跟踪借款人的资金使用情况和经营状况，及时发现风险隐患，并采取相应的风险控制措施。三是加强合规管理。严格遵守监管要求，建立健全内控机制，确保平台经营活动合法合规。

2.回归本源，服务实体

网络借贷平台将更加注重服务实体经济，尤其是中小企业和个人。一是加强与实体企业的合作。通过与产业链企业合作，获取更多数据和信息，提升风控能力，并通过金融创新提供更便捷的融资服务。二是开发更多适合小微企业和个人的金融产品。根据不同用户的需求，提供个性化的金融解决方案，满足他们的融资需求。

3.拥抱科技，创新发展

科技将成为网络借贷平台未来发展的核心竞争力。一是大力发展金融科技。通过区块链、云计算、人工智能等技术，提升平台的运营效率和风控水平。二是加强与科技公司的合作。与科技公司建立战略合作关系，借助其技术优势，提升平台的竞争力。三是注重用户体验。通过技术创新提升用户体验，简化借贷流程，提供更加便捷高效的服务。

五、结语

网络借贷作为金融创新的一种形式，为中小企业和个人提供了便捷的融资渠道，在一定程度上缓解了传统金融的供给不足。然而，随着行业的快速发展，也出现了诸多问题和风险。因此，加强监管，防范风险，成为网络借贷行业健康可持续发展的关键。

未来，网络借贷平台将更加注重风控管理和合规经营，通过金融科技提升风控水平和运营效率，并回归本源，服务实体经济，尤其是中小企业和个人。随着监管的不断加强和行业的自我完善，网络借贷将迎来新的发展机遇，为我国金融业的健康发展注入新的活力。