**逾期还款，网络借贷是否可行？——探寻网络借贷的风险与监管**

随着互联网金融的蓬勃发展，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，为众多中小企业和个人提供便捷的融资渠道。然而，随着交易规模的扩大，网络借贷平台也暴露出诸多问题，尤其是借款人逾期还款现象频发，不仅损害了投资者的权益，也给整个行业带来了负面的影响。因此，探寻网络借贷中借款人逾期还款现象背后的风险与监管问题，成为维护金融秩序、保障各方权益的关键。

一、网络借贷的发展现状与借款人逾期还款现象

(一)网络借贷的发展历程与现状

20世纪90年代，随着互联网技术的兴起，网络借贷这一新型融资模式开始在海外出现。代表性的网络借贷平台Prosper于2006年在美国成立，随后各国纷纷出现类似的网络借贷平台。

在国内，网络借贷的发展也经历了较短但充满变革的历程。2011年，国内首家网络借贷平台成立，随后几年，网络借贷平台迅速发展壮大，据不完全统计，截至2020年，国内正常运营的网络借贷平台已达数百家，涉及P2P网贷、消费金融、供应链金融等多种业务模式。

网络借贷平台的迅速发展，在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，满足了众多中小企业和个人的融资需求。根据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2019）》，截至2019年末，P2P网贷领域累计服务了约1.2亿客户，累计交易规模约14.9万亿元。

(二)借款人逾期还款现象及其成因

在网络借贷平台的发展过程中，借款人逾期还款现象逐渐凸显，成为行业发展的一大隐患。根据《中国网络借贷行业景气指数报告（2020年第1季度）》，2020年第一季度，网络借贷行业平均综合借款率达2.58%，其中，30天以上逾期率为2.13%，较上一季度上升0.23个百分点。

借款人逾期还款现象频发，原因复杂多样。从借款人角度来看，可能存在以下几方面原因：

1. 道德风险：部分借款人缺乏诚信意识，故意逾期不还款，甚至恶意逃废债；

2. 还款能力不足：部分借款人因收入下降、失业、意外事件等原因，无法按时偿还贷款；

3. 过度借贷：部分借款人过度依赖网络借贷，多头借贷，最终导致无法按时还款；

4. 法律意识淡薄：部分借款人缺乏基本的法律知识和风险意识，在借贷时未充分了解借贷条款，导致后续还款出现问题。

从平台角度来看，可能存在以下问题：

1. 风控不足：部分平台风控体系不健全，未能有效评估借款人的还款能力和信用风险；

2. 信息不对称：部分平台未能充分披露借款人的相关信息，导致投资者无法准确评估风险；

3. 监管套利：部分平台利用监管漏洞，进行自融或非法集资等违法活动，最终导致资金链断裂，无法保障投资者的权益。

二、借款人逾期还款对网络借贷平台带来的风险

借款人逾期还款现象对网络借贷平台的发展带来了诸多风险，主要包括以下几方面：

(一)信用风险

借款人逾期还款将直接导致平台信用风险上升。一方面，借款人逾期还款将影响平台的资金流，使平台无法按时兑付投资者的本息，损害投资者的权益；另一方面，借款人逾期还款将影响平台的声誉，使平台失去投资者的信任，导致资金大规模流出，甚至出现挤兑风险。

(二)流动性风险

借款人逾期还款将导致平台的流动性风险上升。一方面，借款人逾期还款将影响平台的现金流，使平台无法维持正常的运营；另一方面，借期人逾期还款可能导致连锁反应，引发其他借款人的恐慌性提前还款，加剧平台的资金压力。

(三)法律风险

借款人逾期还款可能引发一系列法律风险。一方面，平台可能因逾期还款问题与借款人发生纠纷，甚至面临诉讼，增加平台的运营成本；另一方面，若平台在催收过程中存在暴力催收、非法拘禁等行为，将涉嫌侵犯借款人的人身权利，给平台带来法律制裁和负面影响。

(四)经营风险

借款人逾期还款将直接影响平台的经营业绩。一方面，逾期还款将导致平台坏账率上升，降低平台的盈利能力；另一方面，为应对逾期还款带来的风险，平台可能需要增加风控措施，提高运营成本，影响平台的经营效率。

(五)系统性金融风险

若网络借贷平台出现大规模的借款人逾期还款现象，可能导致平台倒闭、投资者损失，甚至引发系统性金融风险事件。尤其是在网络借贷平台与传统金融机构存在业务合作的情况下，网络借贷平台的风险可能向传统金融机构传导，进一步放大风险的影响。

三、监管层面如何应对借款人逾期还款现象

为维护金融秩序，保障各方权益，监管层面应采取有效措施，应对借款人逾期还款现象带来的风险。

(一)加强信息披露

监管部门应要求网络借贷平台加强信息披露，提高透明度。平台应及时披露借款人的基本信息、信用信息、还款能力评估结果等，帮助投资者准确判断风险。同时，平台应定期披露自身的财务状况、运营情况、风险控制措施等，确保投资者知情权，维护平台的公信力。

(二)完善风控体系

监管部门应督促网络借贷平台不断完善风控体系，提高风险防控能力。平台应建立完善的借款人信用评估体系，充分评估借款人的还款能力和信用风险；同时，平台应加强贷中管理和贷后管理，及时跟踪借款人的还款情况，采取有效措施防范逾期还款风险。

(三)加强监管协作

网络借贷平台涉及多个监管部门，因此，应加强监管协作，形成监管合力。各监管部门应根据自身职责，加强信息共享和沟通协调，共同研究制定网络借贷监管规则，统一监管标准，避免监管真空和监管套利。

(四)强化法律保障

监管部门应推动完善相关法律法规，加大对借款人逾期还款行为的惩处力度。同时，应加强对网络借贷平台的监管执法力度，严厉打击自融、非法集资等违法行为，维护市场秩序，保障投资者合法权益。

(五)建立风险处置机制

监管部门应督促网络借贷平台建立完善的风险处置机制，提高应对风险的能力。平台应制定风险预警机制，及时发现和处置风险隐患；同时，平台应制定应急预案，建立风险准备金，确保在出现大规模逾期还款事件时能够及时采取有效措施，保障投资者权益。

四、网络借贷未来发展趋势与借款人逾期还款现象的防控

(一)网络借贷未来发展趋势

随着监管的不断完善和行业的自我净化，网络借贷行业将逐渐走向规范化和专业化。未来，网络借贷平台将更加注重合规经营和风险控制，加强信息披露和投资者教育，提升服务质量和用户体验。同时，网络借贷平台将更加注重技术创新，利用大数据、人工智能等技术加强风控能力，提升运营效率。

(二)防控借款人逾期还款现象的建议

1. 加强诚信教育：平台应加强对借款人的诚信教育，提高借款人的诚信意识和信用意识，引导借款人树立正确的借贷观念；

2. 强化风控措施：平台应不断完善风控体系，利用大数据、人工智能等技术加强对借款人还款能力的评估，提升风险防控能力；

3. 加强贷后管理：平台应加强对借款人的跟踪和监测，及时发现借款人的还款困难，采取有效措施帮助其渡过难关，避免出现逾期还款；

4. 建立风险准备金：平台应建立风险准备金，确保在出现大规模逾期还款事件时能够及时偿付投资者，保障投资者的权益；

5. 加强投资者教育：平台应加强对投资者的教育和风险提示，帮助投资者提高风险意识和识别能力，理性参与网络借贷。

五、结语

网络借贷的发展为金融市场带来了新的活力，但借款人逾期还款现象也暴露出网络借贷的风险隐患。因此，要促进网络借贷的健康发展，必须加强监管和风险防控，维护金融秩序和市场稳定。同时，网络借贷平台也应不断加强自我管理，提高风险控制能力，提升服务质量，保障投资者权益，从而实现网络借贷行业的长期可持续发展。