**逾期还款，网络借贷是否可行？——探寻网络借贷的风险与监管**

随着互联网金融的蓬勃发展，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，为众多中小企业和个人提供便捷的融资渠道。然而，随着行业的扩张，逾期还款、高风险贷款等问题也逐渐凸显，引发了人们对网络借贷可行性的讨论。网络借贷究竟是否可行？其中又蕴藏着哪些风险？如何加强监管，促进行业健康发展？这些问题值得我们深入探寻。

一、网络借贷的兴起与现状

网络借贷，又称P2P借贷，是指个体和个体之间通过网络平台实现的借贷行为。它打破了传统金融的借贷模式，省去了繁琐的审核流程，为借款人和投资人提供了高效便捷的金融服务。

网络借贷在中国的发展可追溯到2007年，随后几年逐渐兴起，到2014年进入爆发式增长阶段。根据业内统计，截至2023年，中国网络借贷平台数量已超过6000家，累计交易额突破了10万亿元人民币，服务了数以千万计的借款人和投资人。

网络借贷的兴起，一方面填补了传统金融服务的空白，满足了众多中小企业和个人的融资需求；另一方面，也提供了新的投资渠道，让投资人有了更多的选择。

二、逾期还款问题凸显，引发网络借贷风险讨论

然而，随着网络借贷的快速发展，行业中也开始出现了一些问题。其中，逾期还款问题尤其突出。

根据业内统计，2023年全年，网络借贷行业平均逾期率达到15%以上，这意味着每100元借款就有15元未能按时偿还。逾期还款率的上升，不仅增加了平台的坏账率，也打击了投资人的信心，更影响了整个行业的健康发展。

那么，逾期还款率上升的原因是什么呢？

首先，这与网络借贷的门槛较低有关。与传统金融机构相比，网络借贷平台对借款人的要求更为宽松，许多平台甚至仅需借款人提供身份证和银行卡信息即可申请贷款。这虽然方便了借款人，但也增加了贷款的风险。

其次，一些平台缺乏有效的风控措施。为了抢占市场，一些平台放松了贷款标准，甚至出现“零风控”的情况，导致许多高风险的借款人也能获得贷款。

再次，个别平台存在恶意套现、骗贷等行为。一些借款人利用平台的监管漏洞，通过虚假资料、恶意骗贷等手段获得贷款，无力偿还后便跑路失联。

逾期还款问题频发，导致网络借贷行业风险加剧。一些平台甚至出现资金链断裂、跑路倒闭的情况，引发了人们对网络借贷风险的广泛讨论。

三、加强监管，促进行业健康发展

网络借贷作为新兴的金融业态，在促进金融创新、服务中小企业和个人方面发挥了重要作用。但同时，其风险性也不容忽视。因此，加强监管，促进行业健康发展成为各界共识。

近年来，中国监管部门出台了一系列政策措施，对网络借贷行业进行规范和整治。

2016年，中国银监会联合多部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对网络借贷平台进行明确定义，要求其必须具备一定的注册资本，并对信息披露、资金存管等方面提出要求。

2018年，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，对网络借贷平台的催收行为进行规范，保护借款人合法权益。

2019年，中国银保监会发布《关于网络借贷信息中介机构监管检查有关问题的通知》，要求各地监管部门对网络借贷平台进行全面检查，进一步规范行业发展。

在监管部门的持续努力下，网络借贷行业得到了有效整治。一批违法违规平台被取缔，一批合规平台逐渐成长，行业整体风险得到有效控制。

四、网络借贷的未来发展趋势

经过多年的发展和监管整治，网络借贷行业正在步入一个新的发展阶段。那么，网络借贷的未来发展趋势如何呢？

首先，监管将更加严格。随着网络借贷的风险日益受到重视，监管部门将进一步加强对这一领域的监管。监管政策将更加完善，对平台的合规要求将更加严格，以防范行业风险，保护投资人利益。

其次，平台将更加注重风控。经过监管整治，网络借贷平台逐渐意识到风控的重要性。未来，平台将更加注重风险控制，加强对借款人的资质审核，运用大数据、人工智能等技术提升风控水平，以提高贷款质量，降低逾期率。

再次，行业集中度将提高。在严格的监管下，一批不合规的平台将被淘汰，行业集中度将逐渐提高。未来，具有较强风控能力和品牌影响力的头部平台将占据主导地位，中小平台则可能面临被收购或退出市场的局面。

最后，与传统金融机构合作将成为趋势。网络借贷平台与传统银行、金融机构的合作将更加紧密。通过与传统金融机构合作，网络借贷平台可以获得更多的资金来源和专业的风控支持，从而降低风险，促进行业可持续发展。

五、投资人应如何防范风险

网络借贷作为一种高风险、高收益的投资方式，吸引了众多投资人参与。那么，投资人应如何防范风险，保护自己的权益呢？

首先，投资人应选择正规合规的平台。在进行投资前，要仔细了解平台的背景、资质、风控措施等，选择具有完善风控体系和良好信誉的平台。

其次，分散投资，控制风险。投资人应避免将资金集中投资于一个平台或一个项目，而应分散投资于多个平台和项目，以控制风险。

再次，仔细阅读协议，了解自身权益。在投资前，要仔细阅读平台的用户协议、风险提示等，充分了解自身的权利和义务，以及平台的责任范围。

最后，及时关注平台动态，谨防跑路风险。投资人应及时关注平台的经营状况、行业新闻等，一旦发现平台出现异常，应及时采取措施，避免平台跑路造成损失。

六、结语

网络借贷作为金融创新的一种形式，在促进金融服务普惠方面发挥了重要作用。然而，逾期还款等问题也暴露出其风险性。因此，加强监管，促进行业健康发展成为必然趋势。未来，网络借贷行业将更加规范，风控水平将不断提高，与传统金融机构的合作将更加紧密。投资人也应提高风险意识，谨慎投资，防范风险。

网络借贷虽有风险，但只要监管到位，风险可控，仍不失为一种有益的金融创新。我们应理性看待网络借贷，加强监管，促进行业健康发展，使其更好地服务于实体经济，造福中小企业和个人。