**逾期还款，网络借贷是否可行？——探寻网络借贷的风险与监管**

随着互联网金融的蓬勃发展，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，为众多中小企业和个人提供便捷的融资渠道。但同时，网络借贷也存在着诸多风险，尤其是逾期还款问题，不仅影响借贷平台的稳定运营，也对整个金融体系的稳定性和社会秩序造成一定冲击。因此，探寻网络借贷风险成因，加强监管，保障稳健发展，成为当下亟需关注的议题。

一、网络借贷的发展现状与逾期还款问题

（一）网络借贷的兴起与优势

网络借贷，是指通过互联网平台，以一定利率和原则，实现资金供需双方直接借贷的行为。近年来，网络借贷平台凭借其便捷、高效、透明的优势，逐渐成为传统金融机构的有力补充。

首先，网络借贷平台打破了时空限制，借款人和出借人无需面对面接触，只需在网上提交资料、审核通过后即可实现借贷，节省了大量时间和精力。

其次，网络借Multiplier贷平台利用大数据分析、人工智能等技术，能够更精准地评估借款人的信用风险，从而制定出更合理的利率和还款计划，提高借贷双方的信任度。

此外，网络借贷平台通常具有较高的透明度，借款人和出借人可以实时查看借贷项目进展、资金流向等信息，降低了信息不对称带来的风险。

（二）逾期还款问题的凸显

然而，随着网络借贷的快速发展，逾期还款问题日益凸显。根据业内统计，目前网络借贷平台的逾期率平均达到20%左右，部分平台甚至高达40%以上。如此高的逾期率，不仅使平台自身的资金链面临断裂风险，也对整个金融体系的稳定性带来了挑战。

那么，网络借贷逾期率高企的原因是什么呢？

首先，从借款人角度来看，一些借款人缺乏诚信意识，恶意拖欠贷款，甚至“借一平台还一平台”，导致逾期率居高不下。同时，也有一些借款人因失业、创业失败等原因，丧失还款能力，无法按时还款。

其次，从平台角度来看，一些网络借贷平台缺乏有效的风控措施，对借款人的资质审核不严，导致高风险借款人混入，增加了逾期风险。此外，一些平台片面追求利润，盲目扩张，导致资金链过于紧张，无法应对借款人集中逾期带来的冲击。

最后，从监管角度来看，网络借贷作为新兴业态，其监管制度尚不健全，监管经验相对不足，导致一些平台存在监管套利行为，增加了整体风险。

二、网络借贷风险成因与监管难点

（一）网络借贷风险成因分析

网络借贷的风险主要来自以下几个方面：

首先，信息不对称风险。尽管网络借贷平台利用大数据分析等技术一定程度上缓解了信息不对称问题，但目前仍存在借款人信息造假、隐瞒重要信息等现象，增加了平台的风控难度。

其次，道德风险。一些借款人缺乏诚信意识，故意隐瞒真实还款能力，或者在多个平台重复借贷，导致无法按时还款。

此外，运营风险。网络借贷平台作为新兴金融业态，其自身运营也存在一定风险。如平台可能存在技术缺陷、管理漏洞，或者被不法分子利用进行非法集资、洗钱等犯罪活动。

（二）网络借贷监管难点

网络借贷监管面临的主要难点有：

首先，如何确定监管主体。目前，网络借贷平台涉及多个监管部门，包括银保监会、网信办、公安部门等，但各部门的职责分工尚不清晰，导致监管主体不明确，容易造成监管漏洞。

其次，如何平衡创新与监管。网络借贷作为金融创新业态，其发展有利于提升金融服务效率，但同时也带来了新的风险。因此，监管需要在鼓励创新和防范风险之间找到平衡点。

此外，如何应对跨区域经营。网络借贷平台往往具有跨区域经营的特点，这增加了监管的难度。一些平台通过在多个地区设立分公司、子公司等方式，来规避监管，加大了监管的复杂性。

三、加强网络借贷监管，促进稳健发展

（一）加强行业自律，提升平台风控能力

要引导网络借贷平台加强行业自律，建立健全内部风控体系。首先，平台应加强对借款人身份的核实，利用大数据、区块链等技术，防范借款人信息造假。其次，平台应加强对借款人信用风险的评估，制定合理的风控模型，避免高风险借款人进入平台。再次，平台应加强资金流向监控，防范非法集资、洗钱等犯罪行为。

（二）明确监管主体，加强监管协同

要明确网络借贷的监管主体，建立多部门协同监管机制。目前，网络借贷平台涉及多个监管部门，因此需要明确各部门的职责分工，并加强沟通协作，形成监管合力。同时，要加强监管技术手段建设，利用大数据、云计算等技术，提升监管效率和精准度。

（三）鼓励创新发展，防范系统性风险

要鼓励网络借贷平台创新发展，为中小企业和个人提供更多便捷的融资渠道。同时，要加强对网络借贷平台的监管，防范系统性风险。一是要加强对网络借贷平台的资本金要求，确保其具备足够的风险抵御能力。二是要加强对网络借贷平台的备案管理，对高风险平台实施动态监测，及时发现和处置风险。三是要建立网络借贷风险处置机制，明确风险处置流程和责任，确保风险得到及时有效化解。

（四）加强金融教育，提升民众风险意识

要加强对民众的金融教育，提升民众的风险意识和识别能力。一是要通过各种媒体渠道，普及金融知识，让民众了解网络借贷的风险和特点，避免盲目参与。二是要加强对借款人的教育，引导其树立诚信意识，避免过度借贷。三是要加强对出借人的教育，让其了解网络借贷的风险，避免盲目追求高收益而忽视风险。

四、结论：网络借贷前景广阔，监管任重道远

网络借贷作为金融创新业态，具有广阔的发展前景。它能够有效地缓解中小企业和个人融资难、融资贵的问题，促进金融资源的优化配置。但是，网络借贷也存在一定风险，尤其是逾期还款问题不容忽视。因此，要加强网络借贷监管，引导其稳健发展。一方面，要加强行业自律，提升平台风控能力；另一方面，要明确监管主体，加强监管协同，防范系统性风险。同时，要加强金融教育，提升民众风险意识，避免盲目参与网络借贷。

总之，网络借贷的发展离不开监管的保驾护航。只有加强监管，防范风险，网络借贷才能行稳致远，更好地服务实体经济，实现健康可持续发展。