**逾期还款，网络借贷是否可行？——探寻网络借贷的风险与监管**

随着互联网金融的快速发展，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，为许多有借款需求的人提供了便捷的借款渠道。但与此同时，也出现了不少关于网络借贷的负面新闻，尤其是逾期还款问题，给许多借款人带来了经济和信用上的负担，也给整个行业带来了信任危机。那么，网络借贷到底是否可行？逾期还款现象频发的原因是什么？如何规避风险，实现健康可持续发展？这些问题值得我们深入探寻。

一、网络借贷的快速发展与隐忧

近年来，随着互联网技术的进步和金融创新，网络借贷平台逐渐兴起。它打破了传统借贷模式的地域和时间限制，通过线上匹配借贷双方，提供小额、快速、便捷的借贷服务。根据业内统计，截至2020年底，中国网络借贷用户规模已达1.5亿人，累计交易额达14.7万亿元，成为互联网金融领域的重要组成部分。

在网络借贷平台上，借款人可以根据自己的需求和信用情况，获得不同的贷款额度和利率。而投资人也可以通过平台将自己的闲置资金出借给有需求的借款人，并获得相应的利息收益。这种借贷模式在一定程度上满足了民间借贷需求，也为投资人提供了新的投资渠道。

然而，随着网络借贷平台的快速发展，也出现了诸多问题。尤其是近年来，随着经济下行压力加大，部分借款人出现还款困难，导致逾期还款现象频发，引发了广泛关注。

二、逾期还款，网络借贷是否仍可行？

在讨论网络借贷是否可行的问题时，我们首先要了解导致逾期还款的原因。事实上，逾期还款不仅发生在网络借贷平台，也是传统借贷行业中长期存在的问题。那么，网络借贷平台上的逾期还款现象为何尤为受到关注？

首先，网络借贷平台的借款门槛相对较低，吸引了众多有借款需求的人群。但这些借款人中，一部分是由于信用记录不佳或缺乏抵押物而无法从银行获得贷款，他们往往具有较高的信用风险。

其次，一些网络借贷平台在风控管理、资金管理和用户教育方面存在不足。在风控管理方面，部分平台缺乏有效的风险评估模型，无法准确判断借款人的还款能力和意愿，导致坏账率居高不下。在资金管理方面，一些平台缺乏严格的资金监管，存在挪用资金、自融自贷等违规行为，导致资金链断裂风险。在用户教育方面，部分平台缺乏对借款人金融知识的普及和风险意识的培养，导致一些借款人过度借贷或不负责任的还款行为。

再次，在经济下行压力加大的背景下，部分借款人出现收入减少或失业，导致还款能力下降，无法按时还款。同时，也有一些借款人存在侥幸心理，试图通过逾期还款来逃避债务或获得更低的还款成本。

因此，要判断网络借贷是否可行，关键在于如何有效控制风险，建立一个健康有序的发展环境。

三、破解风险，网络借贷的监管对策

要促进网络借贷行业健康发展，必须加强监管，防范风险。近年来，监管部门出台了一系列政策措施，对网络借贷平台进行规范和整治，成效显著。但随着行业的发展，一些新问题、新挑战不断出现，监管也需要与时俱进，不断完善。

首先，要加强行业准入门槛，提高平台合规成本。网络借贷平台涉及大量公众利益，对其准入门槛和合规成本的要求应高于其他互联网平台。要从资金、技术、人才等方面提高行业准入标准，对平台实行备案制或许可制，并要求其定期披露财务状况和运营数据。通过提高合规成本，迫使不符合条件的平台退出市场，从而提高行业整体质量。

其次，要加强风险控制监管，确保平台合规运营。监管部门应制定详细的风控管理规范，要求平台建立完善的风险评估模型和内部控制制度，加强对借款人身份信息、信用记录、还款能力的审核，防范过度借贷和重复借贷风险。同时，要加强对平台资金流向的监管，确保借款人的还款资金直接进入出借人的账户，防止平台挪用资金、自融自贷等违规行为。

再次，要加强信息披露监管，保护投资人利益。网络借贷平台应定期披露运营数据、财务状况、风险事件等信息，确保信息透明，降低信息不对称带来的风险。同时，要建立投资人保护机制，要求平台设立风险准备金或提供保险服务，降低投资人损失。

此外，要加强用户教育，培养正确的金融意识。网络借贷平台应加强对借款人的金融知识普及和风险意识培养，引导其合理借贷、理性消费。同时，要加强对投资人的风险教育，帮助其了解网络借贷的风险和特点，避免盲目投资。

四、平衡创新与监管，实现网络借贷健康发展

网络借贷作为金融创新的一种形式，在一定程度上满足了民间借贷需求，拓宽了普惠金融的渠道。但金融创新必须在有效监管下进行，以防范风险，保护公众利益。因此，在加强监管的同时，也需要平衡创新与监管的关系，为网络借贷行业留出合理的发展空间。

首先，要鼓励创新，支持合规平台发展。监管部门应鼓励和支持网络借贷平台在风控管理、产品创新、技术应用等方面的创新，为行业发展注入新动能。同时，要为合规平台提供政策支持和发展空间，帮助其降低合规成本，提高市场竞争力。

其次，要加强行业自律，发挥协会组织作用。行业协会作为第三方自律组织，可以制定行业标准，推动行业诚信建设，并加强对从业人员的培训和教育。同时，协会可以成为监管部门和行业企业之间的桥梁，及时向监管部门反映行业发展动态和企业诉求，帮助监管部门更好地了解行业发展状况，制定更加符合行业实际的政策。

再次，要加强国际合作，借鉴先进监管经验。网络借贷作为一种新兴金融业务，其监管模式和技术手段还在不断发展和完善中。因此，要加强与国际组织的合作，学习借鉴国外先进的监管经验和做法，并结合我国国情进行创新和改进，不断提升监管水平。

最后，要加强舆论监督，营造良好社会环境。网络借贷平台涉及公众利益，需要全社会的监督。媒体应加强对网络借贷行业的舆论监督，曝光违法违规行为，引导公众正确看待网络借贷，树立理性投资消费意识。同时，要加强对监管部门的监督，推动监管政策的落地实施，维护行业健康发展秩序。

总之，网络借贷的发展要以防范风险、保护用户利益为前提。通过加强监管、规范发展，建立一个健康有序的网络借贷市场，才能真正实现普惠金融的目标，更好地服务实体经济和大众民生。