**逾期还款，网络借贷是否可行？——探寻网络借贷的风险与监管**

随着互联网金融的迅速发展，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，为许多有借款需求的人提供了便捷的借款渠道。但与此同时，网络借贷也存在着诸多风险，尤其是逾期还款问题，不仅影响借款人的信用记录，也给贷款人带来经济损失。那么，网络借贷是否还是一条可行的借款渠道？如何规避风险，保障自身权益？这些问题值得我们深入探寻。

一、网络借贷的快速发展与隐忧

在传统借贷模式下，借款人往往需要提供繁琐的纸质材料，并经过漫长的审核流程，而网络借贷的出现打破了这一传统模式。网络借贷，又称P2P借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它省去了中间环节，借款人只需在网上提交资料，便可快速获得贷款，整个流程简便快捷，受到许多人青睐，尤其受到小微企业主和个体工商户的欢迎。

根据业内报告数据显示，截至2020年底，中国网络借贷累计借贷金额已达14.8万亿元，累计服务出借人数约400万人，累计服务借款人数约1.67亿人。网络借贷平台的出现，在一定程度上缓解了传统金融机构的贷款难、贷款慢问题，满足了部分长尾客户的融资需求。

然而，在网络借贷快速发展的背后，也存在着诸多隐忧。尤其是近年来，随着经济下行压力加大，疫情影响持续，部分借款人出现还款困难，平台的逾期贷款率有所上升，甚至一些平台出现跑路、倒闭的情况，导致参与网络借贷的出借人资金难以收回，引发了一系列社会问题。

二、逾期还款，网络借贷风险几何

说到网络借贷，最受关注的问题之一就是逾期还款风险。根据某知名网络借贷平台的年度报告显示，2020年该平台的逾期贷款率达到18.5%，较2019年上升了3.5个百分点。这意味着，在所有借款中，有接近五分之一的借款未能按时还款。

那么，网络借贷逾期还款风险为何如此之高？

1.信息不对称，借款人信用风险难评估

网络借贷平台无法像传统金融机构那样，通过严格的风控模型和信用评估体系来全面了解借款人的信用状况。借款人可能存在虚假申报、恶意骗贷等行为，导致平台无法准确判断借款人的还款能力和意愿。

2.平台风险管控能力不足

许多网络借贷平台缺乏完善的风险管理体系和专业人才，无法对借款人进行有效的风险评估和贷后管理。此外，一些平台过于追求利润，放松风控标准，导致风险不断累积。

3.借款人风险意识薄弱

一些借款人缺乏风险意识，过度借贷，甚至“以贷养贷”。当无法按时还款时，便选择逃避责任，导致逾期还款情况的发生。

4.监管存在一定难度

网络借贷平台的业务涉及全国各地，监管涉及多部门协同，在一定程度上增加了监管难度。一些平台通过虚假宣传、非法集资等手段欺骗投资者，增加了借贷风险。

三、规避风险，保障权益：出借人和借款人应如何应对

面对网络借贷的各种风险，尤其是逾期还款风险，出借人和借款人应该如何保护自身权益，避免陷入债务纠纷或资金损失的困境？

1.出借人：谨慎选择平台，分散投资

出借人应选择具有良好信誉和健全风控体系的网络借贷平台。在投资前，需仔细阅读平台的风险提示，了解自身权益和风险承担方式。此外，出借人应分散投资，避免将资金集中投向单一平台或单一借款人，以降低风险。

2.借款人：量入为出，理性借贷

借款人应根据自身收入水平和还款能力理性借贷，避免过度借贷。在选择网络借贷平台时，要仔细阅读平台的借款协议，了解还款方式、逾期处理等细节，避免落入平台设置的陷阱。此外，借款人应保持良好的个人信用记录，按时还款，避免产生不必要的逾期费用和影响个人信用。

3.双方：充分了解法律法规，维护自身权益

出借人和借款人应充分了解《民法典》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规，知晓自身权益和义务。在发生纠纷时，可通过平台申诉或向监管部门投诉等方式维护自身权益。

四、加强监管，规范发展：网络借贷的未来之路

网络借贷作为金融创新的一种形式，在一定程度上满足了社会融资需求。但要使其健康可持续发展，还需加强监管，规范行业发展。

1.加强行业监管，完善法律法规

监管部门应进一步完善网络借贷相关法律法规，明确平台信息披露、风险管理、资金存管等方面的要求，加大对违法违规行为的处罚力度。此外，还应建立健全跨部门协同监管机制，加强对网络借贷平台的日常监管和监测预警。

2.推动平台合规转型，提高准入门槛

监管部门应推动网络借贷平台合规转型，提高平台的准入门槛，要求平台建立健全内部控制体系和风险管理制度。同时，鼓励平台接入央行征信系统，提高借款人违约成本，促进其按时还款。

3.加强金融知识普及，提升民众风险意识

政府部门和金融机构应加强对民众的金融知识普及教育，提升民众的风险意识和识别能力。引导民众理性投资、理性借贷，避免陷入非法集资、高利贷等陷阱。

4.发挥传统金融机构作用，满足融资需求

鼓励传统金融机构创新产品和服务，提高服务效率，降低服务门槛，以满足小微企业和个人的融资需求，减少其对网络借贷平台的依赖。

总之，网络借贷作为一种新兴的金融模式，在为社会提供便捷融资渠道的同时，也带来了诸多风险。要使其成为一条可行的借款渠道，还需加强监管，规范发展，引导其回归信息中介本源，发挥其应有的积极作用。出借人和借款人也应谨慎对待，理性参与，共同维护网络借贷行业的健康发展。