**信用消费，卡在平安**

信用卡，这一方小小塑料卡，承载着人们的消费需求，也折射出社会的消费变迁。从最初简单的纸质“信用券”，到如今集多功能于一体的智能卡，信用卡已然成为人们生活中不可或缺的一部分。但同时，信用卡的使用也存在着诸多问题，从申请、使用、还款到权益保障，每个环节都可能出现“卡壳”的情况，让消费者陷入信用危机。因此，了解信用卡的使用规则，明晰消费者的权益与义务，方能让信用卡更好地服务于生活，而不是成为生活的负担。

近年来，随着消费水平的提高和消费观念的转变，信用卡逐渐成为人们消费支付的重要方式。各大银行也纷纷抢占市场，推出各种优惠活动吸引消费者办卡。数据显示，截至2023年第一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.89 亿张，单季度增长286.4万张。而随着信用卡市场的不断扩张，相关问题和投诉也日益增多，如信用卡过度营销、发卡审核不严、不规范收费、侵犯消费者权益等。因此，规范信用卡市场秩序，维护消费者合法权益，成为当下亟需关注和解决的问题。

信用卡使用“卡壳”多，消费者权益如何保？

“被莫名办了张信用卡，额度20万元，还收到了近万元的催款短信。”市民王女士向记者反映，自己最近接到大量银行催款电话和短信，经查询发现，在自己不知情的情况下，某银行为其办理了20万元信用卡额度。王女士表示，自己从没有申请过该行的信用卡，也没有签署任何相关文件，银行却告知其有申请记录。

无独有偶，市民李先生也遭遇了类似情况。李先生告诉记者，自己收到银行信用卡中心客服电话，对方称可以为其提升信用卡额度，但需要交一笔手续费。李先生疑惑为何提高额度还要收费，便向银行客服咨询，得到的是“没有收费”的答复。

记者调查发现，不少消费者都有类似经历，在信用卡使用过程中遇到各种“卡壳”问题，如被莫名办卡、被收取不明费用、遭遇银行套路营销、信用卡积分难以兑换等。这些问题不仅让消费者利益受损，也影响了正常的信用卡使用。

被动办卡、强制办卡为何屡禁不止？

记者调查发现，被动办卡、强制办卡等行为屡禁不止，主要原因在于银行信用卡业务的激烈竞争。

近年来，随着信用卡市场逐渐饱和，银行信用卡业务增速放缓。各大银行为抢占市场，纷纷推出各种优惠活动吸引客户，甚至不惜采取一些不当手段。如有的银行以礼品为诱饵，诱导消费者办卡；有的银行利用消费者的征信需求，将办卡与贷款、信用评级挂钩；还有的银行在消费者不知情的情况下，直接办理多张信用卡。

此外，银行内部考核压力也是原因之一。银行员工往往背负着严格的发卡指标任务，为了完成任务，有些员工不择手段，甚至强制消费者在不知情的情况下办卡。

而被动办卡、强制办卡等行为，不仅侵犯了消费者知情权和选择权，也为消费者埋下信用风险的隐患。一旦消费者疏于管理，或因银行管理不善造成信息泄露，便可能导致信用卡被盗用、个人信息被侵犯等问题。

信用卡乱收费，消费者如何防范？

除了被动办卡、强制办卡等问题，信用卡乱收费也是消费者投诉的焦点。记者调查发现，信用卡乱收费主要集中在年费、滞纳金、超限费、分期手续费等方面。

其中，年费是消费者使用信用卡最基本的费用，一般在办卡时就会收取。但一些银行在消费者不知情的情况下，自动为消费者开通了年费账单分期，导致消费者多支付了年费。

而滞纳金和超限费，则是消费者逾期还款或超出信用卡额度消费时，银行收取的费用。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支应当按期偿还，不得超过规定限额。发卡银行应与持卡人约定信用卡透支利率和计费方式，并通过有效方式告知持卡人。但一些银行却通过格式条款，将滞纳金和超限费计入消费者下一期账单，且不计入当期最低还款额，导致消费者还款金额不断累积，最终陷入“以卡养卡”的恶性循环。

此外，分期手续费也是信用卡乱收费的重灾区。一些银行以低息、零手续费等为噱头吸引消费者办理分期业务，但实际却收取高额手续费，或在消费者不知情的情况下自动分期，导致消费者还款成本增加。

维护消费者权益，规范信用卡市场秩序

针对信用卡使用中存在的各种“卡壳”问题，一方面，消费者要提高警惕，谨慎办卡、理性消费；另一方面，监管部门也要加强规范，维护消费者合法权益。

消费者要增强风险防范意识，办卡时要仔细阅读合同条款，谨慎评估自身还款能力，不要轻信银行的营销宣传。在使用信用卡时，要合理安排资金，避免“以卡养卡”的情况发生。同时，要保管好个人信息，不要将个人证件、银行卡等交由他人办理。

而监管部门则要加强对银行信用卡业务的监管，规范银行营销行为，严禁银行采取不正当手段抢占市场。同时，要完善信用卡收费管理制度，规范收费行为，杜绝乱收费现象。此外，还要加强对消费者权益的保护，建立健全信用卡投诉处理机制，及时受理并妥善处理消费者投诉，切实维护消费者合法权益。

总之，信用卡的使用涉及到银行和消费者双方，只有双方共同努力，规范使用，才能让信用卡更好地服务于生活，促进消费升级，推动社会经济发展。