【记者见闻】"秒批"信用卡，真有那么靠谱？——记者调查信用卡快速核准背后隐忧

记者日前接到市民投诉，反映当前一些银行信用卡过度营销，以“秒批”为诱饵，吸引消费者申请信用卡，且存在未充分告知风险、套路营销等问题。记者就此展开调查，发现“秒批”信用卡背后存在一些隐忧，消费者应提高警惕，谨慎办理。

“秒批”信用卡，真那么便捷？

“刷脸认证，1分钟办卡，万元额度立即用！”“秒批信用卡，线上申请，线上使用！”当前，一些银行打着“秒批”旗号，大肆营销信用卡。记者在短视频平台、社交平台搜索发现，不少博主在分享信用卡办理经验时，也频频提及“秒批”。

记者以消费者身份咨询了多家银行，发现“秒批”信用卡办理流程确实便捷。记者在某银行APP上申请信用卡，仅需选择卡片、填写个人资料、刷脸识别等简单步骤，便可完成申请，无需提交收入证明、工作证明等材料。在提交申请后几秒钟内，便收到系统通知，显示信用卡申请已通过，可立即在线使用。

记者在该银行客服人员指导下，在线上商城使用信用卡消费，的确可以实现“先消费，后还款”。但当记者询问为何无需任何资质审核便可快速办卡时，该客服人员表示，这是因为系统会根据用户在银行的综合情况进行评估，包括往来的存款、理财、贷款等业务，从而判断用户的信用状况。

快速核准，风险如何把控？

办理信用卡本需要经过严格的审核和风控流程，以防范信用风险和欺诈风险。而“秒批”信用卡似乎略过了这些必要环节，那么风险如何把控？

记者调查发现，所谓“秒批”，实际上是银行利用大数据分析和模型算法，对用户进行快速信用评估后做出的批卡决策。有业内人士透露，银行会综合考量用户在银行的存款、理财、贷款等业务情况，以及用户的手机号、网络购物情况、水电煤气缴费情况等多维度数据，来判断用户的信用状况和还款能力。

这意味着，银行是基于用户过往的综合情况来进行信用卡核准，而非单纯依赖用户提供的纸质证明材料。在一定程度上，这提高了审核效率，也降低了银行的运营成本。但业内人士也指出，快速核准模式下，银行对用户的信用状况和还款能力判断可能存在一定偏差，如果用户在银行的业务情况、消费行为等数据出现异常，银行的风控模型可能难以有效识别。

此外，也有从业人员表示，部分银行信用卡营销激励机制不完善，导致一线营销人员为了完成业绩考核，存在盲目降低发卡门槛、过度营销等问题。

“秒批”背后，套路陷阱有几多？

在调查过程中，记者还发现“秒批”信用卡背后存在一些套路和陷阱，消费者需提高警惕。

套路一：额度猫腻多。记者体验多家银行“秒批”信用卡后发现，多数银行给出的信用卡额度较低，且可透支金额仅为额度的70%左右。某银行客服人员表示，新用户首次申请信用卡，额度一般不会太高，需逐步积累信用记录后才能提高额度。但记者也发现，部分银行在用户办理信用卡时，故意模糊可透支金额和信用卡额度的区别，让消费者误以为自己可以获得更高的额度。

套路二：分期收费不透明。在使用信用卡消费时，消费者往往会选择分期付款以减轻还款压力。记者调查发现，部分银行在办理“秒批”信用卡时，并未明确告知分期付款的手续费收取规则，消费者很容易掉入分期付款的陷阱。比如，某银行客服人员表示，信用卡可以灵活分期，但记者进一步询问具体手续费时，该客服人员却避而不谈，只表示会根据分期时间长短来收取手续费。

套路三：诱导消费套现。记者在调查中还发现，部分银行在营销“秒批”信用卡时，刻意引导消费者使用信用卡套现。比如，某银行客服人员表示，信用卡可以用于家电、手机等商品的消费，但当记者表示不需要购买这些商品时，该客服人员却建议记者可以去套现，这样就可以立即获得现金。该客服人员还表示，套现是很多用户都会操作的，可以提供套现教程。

“秒批”不是免责“挡箭牌”

信用卡快速核准，本是为了便利消费者，提高服务效率，但如果成为套路消费、过度授信的借口，就会给消费者权益带来损害，也容易引发金融风险。

针对调查中发现的各种问题，记者咨询了法律界人士。律师表示，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。银行在营销信用卡时，应当如实、准确地告知消费者信用卡的使用规则、手续费收取标准等信息，不得进行虚假宣传或误导消费者。

此外，《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行应当遵循诚实信用原则，公平、公正地开展业务，不得欺骗、隐瞒、欺诈客户。银行在办理信用卡业务时，应当充分履行告知义务，向消费者说明信用卡的使用风险、法律责任等，不得诱导消费者过度消费或进行信用卡套现等违法行为。

律师还提醒，消费者办理信用卡时，要充分了解信用卡功能和属性，正确评估自身偿还能力，理性消费，不要盲目申请超出自身偿还能力的信用卡。在使用信用卡时，要合理负债，不要“以卡养卡”，更不要将信用卡用于违法犯罪活动，避免造成不可挽回的损失。

消费者要提高警惕，谨防套路

“秒批”信用卡看似方便快捷，但背后可能存在诸多隐忧。消费者要如何保护自身权益，避免掉入“秒批”信用卡的套路陷阱？

首先，消费者要提高警惕意识，理性消费。不要被“秒批”等营销噱头迷惑，要充分了解信用卡的功能和使用规则，正确评估自身偿还能力，选择适合自己的信用卡产品。办理信用卡时，要仔细阅读信用卡协议，了解信用卡的使用风险和法律责任，不要盲目申请超出自身偿还能力的信用卡。

其次，消费者要谨慎对待银行的营销宣传，不要轻信口头承诺，要注意留存银行的营销材料、短信、邮件等证据，以防出现纠纷。在使用信用卡时，要合理安排资金，不要“以卡养卡”，避免因还款逾期影响个人征信。

此外，消费者要养成良好的消费习惯，不要过度依赖信用卡，更不要将信用卡用于违法犯罪活动。要及时查询信用卡消费记录，注意识别套现、盗刷等违法行为，发现问题及时联系银行和公安机关处理。

最后，消费者要敢于维权，善于维权。如果发现银行存在虚假宣传、误导消费等行为，可以向银行的监管部门或消费者协会投诉，依法维护自身合法权益。

记者呼吁，银行应加强自律，规范信用卡营销行为，充分履行告知义务，避免过度营销，切实保护消费者合法权益。监管部门也应加强对银行业金融机构的监督管理，防范信用风险和金融风险，维护金融市场秩序稳定。

仅管“秒批”信用卡为消费者带来了便利，但背后存在的隐忧不容忽视。消费者要谨慎办理，规避风险，做到理性消费、安全消费，维护自身合法权益。