近年来，随着经济发展和消费水平的提高，越来越多的人开始使用信用卡作为支付工具。然而，在享受便捷与优惠之余，一些人也陷入了信用卡债务泥沼中。面对庞大且不断累积的账单金额，很多持卡者选择采取最低还款方式以缓解负担。但是这种做法究竟有何利弊？本文将深入分析并探讨。

首先要明确，“最低还款”指在每月到期日前所需偿付额度，并非全额清算欠款；其计算方法通常是按照应付金额百分比（如5%）或固定数值（如100元）。相较于全额还清所有欠款，选择“最低还款”的主要好处在于可以减轻当下资金压力、保留现金流量，并避免因逾期产生罚息等问题。

然而，“最低还款”背后隐藏着诸多风险和副作用。首先就是高昂的利息成本。“最低还款”仅返清部分欠债，在未完全结清时会触发银行收取高额利息的机制。通常而言，信用卡的年化利率普遍较高，如果持续选择最低还款方式，则将面临复杂和昂贵的债务结算问题。

其次，“最低还款”会延长偿付周期并增加总成本。“最低还款”的目标是缓解当期压力，但这种做法往往导致账单金额逐渐积累，并伴随着更多的利息支出。以一笔10000元欠款为例，在全额清算情况下只需支付10000元即可摆脱债务；然而若坚持“最低还款”，每月仅支付5%（500元），需要约20个月才能彻底清零，并附带近2000元左右的利息费用。

此外，“最低还款”容易滑向恶性循环。“最低还款”追求眼前效益，可能使人忽视了整体经济状况与未来发展趋势。久而久之，不断堆积起来的欠债可能超过自身承受能力范围，并进一步削弱个人信誉度、影响生活品质甚至引发精神压力等问题。

针对上述问题，《中华民国消费者保护法》对信用卡最低还款方式有明确规定。根据该法，银行应当在合同中清楚告知持卡人选择“最低还款”可能带来的风险，并提供其他偿付方案以便消费者作出理性决策。

针对这一问题，专家学者纷纷发表自己的观点和建议。部分专家认为，在特殊情况下（如紧急资金需求、临时困境等），可以适度采取“最低还款”的方式；但更重要的是加强个人财务管理意识与能力，尽量避免长期借贷和滞留大额欠债。

此外，也有学者主张改进现行制度并引入新政策措施。他们建议相关机构完善信息公开渠道、提高消费教育普及率，并鼓励持卡人积极参与可扣除利息税收计划或推广灵活分期付款服务等。

综上所述，“最低还款”虽然具备短期缓解压力的功能，但其背后隐藏着较多不容忽视的利益损失与潜在风险。因此，在使用信用卡时我们需要理性选择还款方式，并在确保个人财务安全的前提下，积极探索更加科学合理的债务管理模式。